未成年人身故保额

所谓的未成年人身故保额是指未成年人投保人身保险的保障额度，简单地说，就是父母为未成年子女投保，如果被保儿童不幸身故的话，父母就可以拿到的保险金额。在少儿保险中，少儿意外、少儿重疾以及教育金保险等一般都提供身故保障。

但是，保监会要求，对于各保险合同约定的以未成年人身故为给付条件的保险金额不能超过规定限额。为了防范超限额承保，如果因未成年人身故给付的保险金额总和已经达到限额的，保险公司将不得对超过限额继续承保；尚未达到限额的，保险公司可以就差额部分进行承保，并应在保险合同中载明差额部分的计算过程。  

那么，保监会为什么要对未成年人身故保额进行限制呢？据了解，这主要是为了防范投保人的道德风险，防止为了骗取保险金额，出现六亲不认伤害未成年人的现象发生。最开始的时候，未成年人的身故保障额度不能超过5万元。不过现在未成年的身故保险额已经调高。而在保监会给出的解释中表示，本次调高未成年人身故保额的原因是随着我国经济社会的不断发展，子女抚养成本同步攀升，要求调整未成年人身故保额限额的呼声也越来越高。因此，保监会征求各方意见后，对限额进行了修订。

据了解，在1999年保监会曾规定未成年人身故保额不得超过5万元人民币，但是考虑到一些地区的经济水平相对较高，于是在2002年将北京、广州、上海、深圳四个地区的身故保额上限提至10万元人民币。而后从2011年4月起、保监会再次做出了修订，规定上述四个地区的保险公司对全国未成年人身故保额的限额统一上调为10万元人民币。

而随着经济的不断发展，自2016年1月1日起，保监会重新修订了《关于父母为其未成年子女投保以身故为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》。其中明确将原来未成年人身故保险金限额规定的10万元调整为20万(10周岁以下)和50万(10周岁至18周岁以下)两个层次。

不过，保险公司对未成年人给予50万元保险金额限制也并非“一刀切”。《通知》还表示，以下三种情况可以不计算在限额内。

1、投保人已交保险费用或被保者身故时合同的现金价值；对于投资连结保险合同、万能保险合同，该项为投保人已交保险费用或被保者身故时保险合同的账户价值。

2、保险合同约定的航空意外身故保险金额。此处航空意外身故保险金额是指航空意外伤害保险合同约定的身故保额，或其他人身保险合同约定的航空意外身故责任对应的身故保额。

3、保险合同约定的重大自然灾害意外身故保险金额。此处重大自然灾害意外身故保额是指重大自然灾害意外伤害保险合同约定的保额，或其他人身保险合同约定的重大自然灾害意外身故责任对应的身故保额。

根据保监会规定，为孩子投保以死亡为赔偿条件的保险（如：寿险、意外险等），累计保额不能超过50万元。所以，家长们在给儿童购买保险时，要根据家庭经济情况等量力、适量购买。同时也要进行合理搭配，不要单独购买保额为50万元的重疾险或意外险，一方面很容易造成超额现象，如果购买的其他险种也包含身故保额，那么超出部分将无法获得赔偿。另一方面会保费的浪费，因为保费的高低是与保额挂钩的，保额越高保费也就越高。

因此，家长们在为未成年人购买保险产品时，最好先根据需求来确定所购买的险种，然后再来考虑保额的分配。保险专家建议，如果购买意外保险的话，意外身故的保10万元至20万元即可。而如果购买疾病保险的话，疾病身故的保额在20万元到30万元之间即可。家长们可以根据家庭的经济情况以及实际需求来进行合理选择。

首先，考虑到意外伤害已经成为导致未成年人死亡的主要原因，所以给未成年人购买份适合的儿童意外险很有必要。建议在购买儿童意外险时，要格外关注保障内容。孩子容易发生磕磕绊绊，门诊费用也有不少，因此在选择意外险时，不但要有住院保障还要有门诊费用保障。

其次，由于环境污染等多方面的原因，白血病、终末期肾病、先天性心脏病等重大疾病在未成年中的发病率不断上升。为未成年人做好健康保障计划显得很有必要，可为其投保份适合的医疗和重疾险。在购买时要明确保障范围，查看所购买的疾病保险产品是否包含常见的少儿疾病。

第三，在未成年人意外、医疗重疾和教育金保障做足的情况下，若家庭经济较为宽裕，可为未成年人投保份适合的寿险产品。但是，在给未成年人购买寿险产品时，应根据家庭经济状况量入为出。父母在给未成年人购买了寿险产品后，每年3至5年，可拿出来审查一番，查看保障是否齐全，是否需要增加保额。

最后提醒大家，在保险产品的选择上，要避免重复购买。如果孩子已经上学，学校会统一为他们购买学平险，而一些福利好的单位也会为员工子女报销一部分医药费。因此，家长在为孩子投保身故保险前，一定要先弄清楚，孩子已经有了哪些保障，还有哪些缺口是需要由商业保险来弥补的，对症下药。