学生综合保险

众所周知，学生大多由于年龄比较小，身体抵抗能力较差的原因，容易因为感冒等小问题引发疾病甚至住院；其次，学生随着年龄的增大，活泼好动，自我控制意识不足，非常容易产生一些磕磕碰碰的情况。因此，他们存在以下几类风险：

风险一：人身意外

学生处于个人人生观、世界观刚开始创立的时期，尚未定型，有着很强的可塑性。特别是在当今风云变幻的高科技时代，学生由于年龄问题很容易受外界影响，难以抵御各种诱惑、观念的误导，走向自我的迷失与困顿。

所以人身安全当然排在首位，当今社会意外风险无处不在，食品安全、交通、校园暴力安全等问题日益突显，再加上个方面的压力，很多人在承受不了压力的同时可能会选择一些比较极端的做法，这些都的对于人身安全极大的威胁。

风险二：健康危机

由于阅历所限，学生的经验往往是断裂的，长时间陷入虚拟世界，如今随着网络时代的发展，学生由于自控力的缺乏容易借助网络游戏追求不断高升的分数、高贵的身份，以此来获得虚拟的肯定；对暴力游戏的沉迷让他们容易模糊虚拟与现实的界限，用虚拟复制替代现实真理。久而久之，就会促使他们的行为大胆、暴力、以自我为中心、漠视生命、曲解自尊、贬低自我价值等，容易让学生出现超负荷的工作学习、娱乐、超常的压力中迷失自我，从而让越来越多的大学生长期在电脑前，吃着一些垃圾食品，缺乏体育锻炼，导致身体状况每日愈下。

风险三：未来之忧

现如今社会风险是无处不在，而学生面临的风险会比一般人要多，随着中国高校教育的发展，学生的数量急剧增加，而面对学生在毕业后进入社会就业的问题也日益凸显，学生就业难已成为社会热点之一。

社会约定俗成的人才观念让正处于求知阶段的学生陷入人生的迷茫。学生们渴望成为社会有用之材，希望找到轻松、收入丰厚的职业。可是社会、家庭希望他们成为有出息的体面人，替他们选择热门专业和职业，而较少关注学生自己的兴趣、个人发展的意愿。

而随着物价上涨，通货膨胀，房价一直高居不下，很多的学生在毕业后的婚嫁问题一直突显，而从小学到上大学，已经花了父母的很多积蓄，何况这时候父母可能已经年华老去，也没能力为孩子买一套房子。

另外，生理发育提前，但心理发育滞后也成为了影响学生个人发展的重要因素。

目前社会读书难读书贵，一个家庭供养一个孩子从小学到大学实在不容易，可能等到大学毕业父母都已经斑白了双鬓。而对于学生而言，所有的生活只是一个开始，而生活中风险意外无处不在，万一出现什么意外情况，对于自己是一个沉重的打击，对于父母来说更是一个大的灾难。所以学生要有自己的保险规划，做好安全保障，转嫁风险，让自己踏上奋斗之路多一份保障，也是对父母的一份责任。

对于如何购买保险要根据他们将面临不同的生活环境，学校是一个相对于比较安全的环境，但是社会就相对而言存在的风险就比学校多。学生买保险也要根据自身情况做一个合理的顺序安排，学生综合保险的顺序为：意外伤害、医疗、重疾、住院医疗、投资理财。

1、想买一款适合自己的保险，关键是要看可能存在的风险在什么地方，相比较于其它保险，意外险保费并不高，另外，在投保意外险的同时，最好再附加意外医药费用的保险。

2、学生在日常生活中也会难免有风险发生，父母应该在投保好意外险之后，对孩子疾病类方面做好充足保障。所以购买一份重疾险是非常有必要，最好选择附加住院医疗的重疾险。

3、如果是家庭条件比较好的父母为学生孩子规划保险，则可以充分利用孩子年龄小费率低的特点，根据家庭财务安排情况，在预算内给孩子搭配好需要的保障后，把焦点着重放在储蓄规划上，为其储蓄好教育金。

随着保险意识的不断增强，如今家长都会注重给孩子购买保险产品。那么，家长在购买学生综合保险时需要注意哪些？

1、正确对待学生保险在家庭整体保险中的地位

一个家庭中究竟先为谁投保呢？家庭投保应以夫妇为主，孩子为辅。夫妇双方尤其是家庭经济支柱的意外保障、医疗保障、重大疾病保障和寿险保障一定要充分，以保证父母这个经济来源万一中断时，孩子可以通过保险得到的经济支持而生存下去，并且继续接受良好的教育。如果家长在单位里享受的保障比较健全，并且已经给自己买了充足的商业保险，则可以考虑多给小孩买点保险。

2、要先了解孩子的学生综合保险

在考虑给孩子买保险之前，应该先了解孩子已经有了那些保险这样可以避免重复花无谓的钱。所以建议在学校给学生上了保险的家长，先去了解一下这些保险的具体保障条款，然后再看孩子缺少什么保障，再购买这些保险作补充。

3、年龄不同投保的重点不同

一般来说保险是越早买保费也越低，对于父母越合适，孩子也越早获得了保障。但是，如果现在才开始考虑为孩子买保险。对于不同年龄阶段的孩子，其投保的重点和投保的多少也就有所不同。

幼儿时期，由于新生儿死亡几率大，学龄前儿童抵抗能力差，容易得一些流行性疾病，所以建议多买住院医疗补偿型的险种。有能力的父母可以考虑早为子女教育金做打算。

小学时期，由于意外隐患很大，应适当增加意外险的投入，并且在条件允许情况下考虑未来教育金的储蓄。

如果孩子已经到了15岁左右，这类险种中，宜选择时间间隔短的分红产品，可以一定程度上替代教育金给付。同时，这个年纪的意外险、医疗险也是不可或缺的。

要想顺利进行学生综合保险报销，应该按照以下方式进行：

1、查看所投保产品的保障范围

报销前首先需要查看所投保的保险的保障范围是否涵盖当下所发生的保险事故。一般来说，不同的学生综合保险其报销范围不同，有些规定若已从社保或其他社会福利机构取得赔偿，保险公司仅给付剩余部分，少儿医保或学平险不能报销的（进口药、特效药、特护病房等），此类学生综合保险同样不能报销。而部分则规定，只要是实际发生的合理费用，都可按比例或在一定免赔额后，得到保险公司赔偿。

2、按照保险公司规定准备理赔所需材料

当确定所发生的保险事故在所投保的保险的报销范围内，那么接下来需要准备学生保险报销所需的理赔材料，若是门诊类的报销，需要准备：

（1）被保险人身份证明复印件；

（2）医疗费收据原件（附门诊医疗收费项目明细）；

（3）医疗手册，处方，检查单，化验单等原件。

若是住院类报销，那么除了需要准备上述材料以外，还应该额外准备：

（1）病历复印件盖医院章（需要用伤者身份证原件到医院医务科复印）；

（2）医疗费收据原件，住院医疗收费项目明细原件；

（3）有社保报销的需提供社保理赔分割单。

3、按照基本流程走程序

在所需材料齐全的情况下，还需要了解它的基本流程。一般来说，报销的基本步骤包括：

（1）及时报案。被保险人一旦不幸发生保险事故应该及时向所投保的保险公司报案，一般来说，超过保险公司规定的时间后报案保险公司是有理由拒赔的。

（2）理赔受理。受益人按条款或协议约定的要求提交理赔材料，对符合受理要求的，保险公司予以受理。

（3）理赔审核。保险公司专业理赔人员对案件进行审核并做出理赔决定。

（4）若报销获得保险公司认可，那么被保险人可以在几个工作日后获得赔款。

学校保险主要有学平险和校园责任险。学平险应该大家都不陌生了，如学生交36元或者几十元的保费，保障时间一般是一年，它的保障包括：意外伤害、意外医疗、住院医疗等方面的保障，保障高、交费低是学平险的特点，而且也容易为学生和家长所接受。

校园责任险主要是指学生在校园内出现的事故，学校负有一定的责任，如果学校购买了这一类保险的话，那么学校的责任就转移给了保险公司，学校因学生发生事故而造成的直接经济损失，是由保险公司负责的。如：某学生在下楼的时候抓住楼梯的扶手下楼，但是扶手突然坏了，造成学生摔伤，这种事故学校是有责任。如果学校购买了校园责任险，这样的事故属于校园责任险的范围，那就可以从保险公司获得赔偿的。

新《保险法》中规定：如果事故发生后，保险公司表示对事故负责，而事故导致了第三者受伤害，那么第三方受害人可以直接向保险公司请求保险赔款的，这对于校园责任险同样适应的。学校如果购买了校园责任险和学平险双保险的话，就可以实现双报的。假设一学生因为某次事故花了1万元的医疗费用，他可以在学平险那里报销8000元，这里考虑没有扣免赔的情况，余下的2000元，就找校园责任险报销。当然也可以将这1万元医疗费直接找校园责任险报销。由于有双保险的护航，家长的损失会很小，学校的损失也会很小的，对学校、家长、学生都是有利的。

不过学平险和校园责任险的保额都不高，建议年龄超过18周岁的学生，最好自己补充一份意外险来转移风险。