银行养老保险

人们常说，养儿防老，但是这样的理念在现在已经不成立了。我国的很多家庭都是独生子女，特别是80后的子女。一般孩子成家之后，父母已经退休了，如果爷爷奶奶都还健在，那么需要子女照顾的人数也就越来越多了，加上自己一共需要照顾十多人的生活，经济负担不是一般的重。全国人口普查的结果显示，这样的家庭在全中国各个城市都有分布。一些养老机构能代替子女照顾老人，但是如果能够让老人的老年生活自足自给，这个时候银行商业养老保险的含义就凸现出来了。

很多人购买的是社会养老保险，这种社会养老保险，给付的养老保险金很低，且规定要缴纳15年才可以领取。社会养老保险金是由个人账户中的费用和基本的养老费用构成的，只能满足最低的养老。

市民刘先生的父亲在老家，由于没有子女的照顾，老伴又去世得早，只能自己照顾自己。去年，父亲不慎从楼上摔下，造成全身多出骨折，在医院住了两个多月，营养费加上住院费、医药费等等花了七八千。虽然父亲投保了社会保险，但是只能报销很小的比例，刘先生产生了给父亲购买养老保险的想法。

“以前说到养老保险的含义没有感觉，总觉得有了社会养老保险了，没有必要再购买商业养老保险，后来去银行了解之后，发现商业养老保险不仅保障的范围多，而且一旦住院，还提供医疗费用、住院津贴等补助，能省不少钱。”刘先生想来想去，决定购买一份商业养老保险。

下面为大家介绍银行养老保险有哪几种，主要分为传统型养老保险、分红型养老保险、万能型养老保险以及投资连结型养老保险。

一、传统型养老险

这类保险的预定利率是确定的，投保时就可以明确选择和预知日后从什么时间开始领，以及领多少钱，这一类型产品适合于储蓄观念不强、理财风格较保守，不能承担风险的人群购买。

二、分红型养老险

这类保险一般有保底的预定利率，但是这个预定利率比传统型养老险稍微低一点。不过分红险在预定利率之外，还能获得分红利益。需要提醒的是，分红是不确定的。归根结底，分红保险最主要的还是其保障功能，只是兼具分红的特点。因此投保者在投保这类型的保险产品时不要寄希望于获取巨额的红利收益，而应该看重它的保障功能。

三、万能型养老险

这是一种长期的保险理财手段，偏重账户累积，也可以用做个人养老金的积累。在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人账户，个人账户部分也有保证收益，有的也与银行一年期定期利息挂钩。此外当然还有不确定的额外收益。

四、投资连结险

这类型保险也是一种长期投资的保险理财手段，但不设保底收益，保险公司只收取账户管理费，客户自付盈亏。投连险的投资风险相对于其他保险产品来说风险是最高的，当然收益也是相对较高的。

投保银行养老保险，需要遵循以下投保原则：

原则一、安全稳健是王道

投保者在购买银行养老保险时，第一个要考虑的是安全稳健，然后才是保值增值。毕竟对于老人来说，通过定期稳定的收益来维持日常开支，并有一定的储蓄来应对风险才是最重要的。

原则二、保障要全面

对于没有任何保险保障的客户，建议优先考虑保费相对较低的意外险、医疗险、重疾险等保障型险种，在为自己准备了充足的保障且经济仍然宽裕的情况下再购买养老险产品。

原则三、资金投入量力而行

投保养老保险要结合家庭的实际情况，量力而行。在投保之前，要先分析家庭的收入水平以及日常开支是多少，再结合社保的情况合理计算出可用于投保的费用。如果养老资金投入过高，影响到家庭日常支出，甚至无力续保的话况，就失去了养老的意义了。

原则四、保额要足够

在银行买养老保险要注意保额确定要合理。要保证退休后的基本生活水平跟退休之前不会相差太远。投保人可以给自己设定退休后需维持的生活标准，再据此评估自己需要补充的商业养老保险的保额。

接下来为大家分析一下该如何投保银行养老保险，可以分三步走：

第一步：买多少

需要购买多少养老保险比较合适呢？保险专家介绍，商业养老保险的养老金额度比例最好占到养老总费用需求的25%-40%。因此，建议投保者如果有社会基本养老保险的话，商业养老保险的保额在20万元左右比较合适。

第二步：挑期限

对于银行养老保险的交费方式和交费期限也要慎重选择。保险专家介绍，养老保险的交费方式除了一次性交费以外，还有分3年、5年、10年和20年等几种方式。专家建议投保者交费期限比较短的交费方式进行交费，这样的话能减少所需缴纳的保费总额。

第三步：如何领

养老金的领取方式也很重要，主要涉及到养老金的领取年龄、领取方式以及领取年限。保险专家介绍，养老金的领取年龄在投保时可事先与银行约定，通常领取年龄一般为50岁、55岁、60岁和65岁等；领取方式有三种，分别为一次性领取、年领和月领；对于养老金的领取年限，各家银行的规定有所不同，有的规定领取20年，有的规定可以领到100岁，有的规定可以领至被保险人身故，所以要具体看银行是如何规定的。

许多人在投保银行养老保险时还存在一定的误区，有效避免这些误区才能在年老时获得更好的保障。

误区一、有社保不再需要商业养老保险

很多人认为，拥有社会基本养老保险就已足够，不需要再配置商业养老保险。但是，社会基本养老保险的原则是低水平、广覆盖，只是保障老年人最基本的生活水平，最多能满足60%左右的养老需求，其余40%需要通过其他方式满足，银行养老保险就是其中的一种方式。因此，建议在经济条件允许的情况下，及早用银行商业养老保险补充社保养老的缺口。

误区二、养老保险等老了再买

有些人认为养老保险应该在快退休时再购买，其实不然。业内人士表示，由于保费与投保年龄成正比，越年轻投保，保费越低，而且在红利的积累上也更合算。所以养老保险越早投保越好，

误区三、购买养老保险越多越好

虽然从理论上来说养老保险越多越好，但保费也会随之增加。因此，选择养老保险的关键是量入为出，保费支出占年收入的10%～20%较为合理。在确定购买商业养老保险时，可考虑与社保的互补性。

误区四、年金领取越早越划算

保险产品要有足够的资金增值时间，才能保证未来的收益。一般不建议采用即缴即领的方式，因为领取的时间比较早，缺乏资金积累时间，产品现金价值较低，通常很长时间才返本。如果生存金不要当年领取，保险公司会累计生息，以复利方式滚存下去，等到养老需要这笔资金时会有一笔可观的资金可收获。