招商银行养老保险

大家在退休后养老生活需要的资金数量与工作时并不一致，主要是资金用途发生了变化——日常的交通、交际、应酬开支将有一定的降低，所以养老金替代率不一定要到100%才能满足养老需求；但是退休后的休闲旅游、享受生活的时间却更多了，而这些都是需要一定资金支持的。辛苦打拼几十年，谁愿意在退休后能够甘心放弃这些享受的机会？而养老金有多少，才能满足大家的养老资金需求，保证大家的养老生活品质呢？

有专家指出，养老金替代率保持在70%-80%之间的时候，退休后的生活品质才不会有明显的下降。每个人的养老保障并非单纯的依赖社会保障，而是由三部分构成，一是社会基本养老保险，这部分比例大约占养老金总数的30%。二是企业为员工准备养老的企业年金，比例也是30%左右。三是个人为养老准备的资金，主要是商业养老保险，这部分比例大约占养老金总数的40%。

目前，我国的社会养老保险仅仅能做到低标准、广覆盖，那么对于社会精英、中产阶级，如何保证生活品质不降低呢？

可能还会有少部分人认为这并不重要，自己在晚年时只要温饱就行，但随着社会发展与经济水平提高，人们对于生活品质的追求也在逐渐上升，原有的养老生活已经不足以支撑现今的思想追求，风险也在加剧，就如以下几点：

1、银行储蓄：很稳定，但随着通货膨胀的发生，存在银行的钱随时面临贬值的风险。

2、房产涨跌：涨跌具有一定风险且变现较难，并且土地70年产权等因素也导致在我国“以房养老”还有一段距离。

3、养儿防老：随着4-2-1家庭结构成为主流，养儿防老带给下一代的压力太大，是最不稳定且最容易形成家庭问题的，生命的尊严可能得不到保障。

4、企业年金：企业提供给员工的长期福利，可以分享企业成长带来的收益。但它相对不够稳定，很大程度上依赖于员工服务企业的年限和企业的经营情况，是养老的有益补充，但难以作为切实的倚靠。

而招商银行养老保险具有收益稳健，给付确定的优势。尤其对于收入水平较高的人群，可以在年轻时投入较多资金购买年金给付额高的养老保险，从而可以有效解决养老经济问题。

说到分红收益这一块，相信很多人对招商银行金生相伴养老险的红利分配是比较感兴趣的，下面就来跟大家说说金生相伴养老保险如何进行红利分配。

首先红利是非保证的。在保险合同有效期内，在符合中国保险监督管理机构的规定的情况下，保险公司将根据上一会计年度的分红保险业务的实际经营情况决定红利分配方案。

如果保险公司确定保险合同有红利分配，则该红利将于保单周年日分配给投保者，并以红利通知书的形式通知投保者。红利应分日是保单周年日，而红利的实际分配日将可能因年度会计核算、审计或法律法规的规定、监管要求而迟于保单周年日。

保险公司提供累积生息的红利领取方式，即由保险公司保留红利，在每年保单周年日按保险公司公布的累积利率按复利方式累积生息，直至合同终止时给付。

投保人可以在保险合同保险期间内申请领取全部或部分已分配的红利及其利息。保险合同在效力中止期间不参与红利分配。自保险合同中止之日起，累积生息的红利停止计息。

由此可见，金生相伴养老保险的红利分配是不确定的，会受到多方面因素的影响，因此，大家在投保时，切忌以收益为主而忽略保障。

招商银行金生相伴养老险是一款不可多得的产品，它主要有以下七点特色：  

一、生存保险金5%每年领  

第三年至59周岁，每年领5%，最长56年共领280%；  

二、领取时间早  

第三年即可领钱，一直到老，年年领；  

三、养老金30%翻倍领  

60岁后，每年领取金额直翻6倍至30%，一直领到老；  

四、抵抗通胀  

现金分红，抵御通胀；  

五、现金价值80%可周转  

高额借款达80%，资金周转，钱再生钱；  

六、双豁免  

投保人发生合同约定的身故、重疾，免交剩余保费；  

七、100%全部返  

被保险人身故，返还全部已交保险合同保费。

招商银行养老险还是非常可靠的，相信大家在了解过金生相伴养老保险的保障范围之后就更清楚了。

在保险合同保险期间内，保险公司承担以下保险责任：

一、生存保险金

自保险合同第三个保单周年日至被保险人年满59周岁后的首个保单周年日期间，如果被保险人在保单周年日的24时仍然生存的，保险公司按保险合同基本保险金额的5%给付生存保险金。

二、养老保险金

自被保险人年满60周岁后的首个保单周年日起，如果被保险人在保单周年日的24时仍然生存的，保险公司按保险合同基本保险金额的30%给付养老保险金。

三、身故保险金

如果被保险人身故，保险公司将按投保人累计已支付的主合同的全部保险费向受益人给付身故保险金。保险合同自被保险人身故时起效力终止。

因下列情形之一导致被保险人身故的，保险公司将不承担给付身故保险金的责任：

一、投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；

二、被保险人故意犯罪、抗拒依法采取的刑事强制措施；

三、被保险人在主合同生效（或最后一次复效）之日起两年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。

发生上述第一项情形导致被保险人身故的，保险合同效力终止；投保者已交足两年以上保险费的，保险公司向受益人（不包括投保者）退还主合同的现金价值。若投保者是唯一的身故保险金受益人，则该现金价值将作为被保险人的遗产，由保险公司按照《中华人民共和国继承法》的规定处理。

发生上述其他情况导致被保险人身故的，保险合同效力终止，保险公司向投保者退还保险合同现金价值。

在购买招商银行养老险之前，大家最好了解清楚在其选择上，应注意以下几点：

1、对于最重要的保险责任，即养老金给付，给付年限要尽量拉长。很多养老险产品的给付上限截至70-88周岁，这就无法真正规避被保险人的长寿风险。由于终身年金功能给保险公司带来的未来给付压力很大，很多公司不愿或没有能力设计终身给付的产品，而实际上，终身给付型产品才是商业养老保险里的“黄金”。

2、现金流的分配要合理。很多养老保险产品为迎合消费者希望“早返钱”的心理，在被保险人步入年迈之前也安排了很高的现金流返还，实际上，养老保险的收益主要在于其长期投资带来的复利效应。如果过早地大量领取保险金，会导致真到养老所需的时候账户积累反而会显出不足。因此，在产品的现金流上，应选择前期仅有少量生活补贴的产品。

3、交费灵活。我们在投保前应当结合自身的收入水平和财务规划选择合适的交费期。有比较多交费期间选择的养老保险产品可以为不同年龄、不同收入水平的消费者提供便利。

4、保费豁免。为自己存养老的钱，一旦交费中途出现意外导致收入减少，威胁到自己的养老保险交费能力，那么多年来苦心经营的养老计划就面临中途搁浅。因此，对于这类产品，保费豁免功能是非常重要的。有了这个功能，可以确保自己无论发生什么情况都能正常领到养老金。

5、保证资金的购买力。购买养老险到领取养老金之间一般有几十年的时间间隔，这也使得在真正开始领取养老金的时候，资金的购买力可能已经发生了变化，而且极大的可能是购买力出现一定的缩水。所以要利用很多养老年金保险带有的“分红”功能。而保单的分红主要来源于该保单项下资产的投资所得，这部分所得在一定程度上可以抵御通货膨胀，保证资产的购买力。当然，万不可将分红当作取得超额收益的手段，一定要明确知道——养老金投资属于非常保守的投资，不可能取得高风险产品如股票、基金那样的收益，但可以确保一个长期、稳定的给付，并且通过分红能够在一定程度上保证年轻时攒下的养老金还具备当年的购买力。