终身健康保险

终身健康险与传统的健康险相比，该险种具有三大优势。  

首先是终身保障。大多数传统的健康险最高续保年龄只能到65周岁，超过65岁保障就终止，而人一生中大量的医疗支出是发生在老年时期。客户投保后，即相当于为被保险人建立了“终身健康保障金”，终身都可以享受保障。  

其次，保障范围比较周全。该保险提供身故保障、重大疾病、住院前中后各阶段的医疗保障。在住院前后有门诊给付、紧急医疗运送、出院康复金、身故保险金；住院中有每日住院给付、每日重病监护给付、重大疾病保险金、重大手术保险金等。同时采取津贴型给付方式，一旦发生意外或疾病需要住院治疗时，便可得到赔付，而且所有赔付金均凭诊断书给付，无须发票。  

同时，医疗费用不完，给付身故保额。买该产品就好像在保险公司设立了一个专款专用的“终身健康保障基金”，如果在被保险人一生的医疗过程中获得的赔付额低于他所购买的保额（保额一定大于所缴的保费），那么保险公司在被保险人身故时把“终身健康保障基金”中剩余额给付于其受益人。

既然终身健康险如此重要，那什么时候买终身健康险好呢？下面来看看保险专家如何说。  

保险专家指出，健康保险的投保都会有年龄限制。如果到了一定的年纪，是不允许投保的。就算可以，也要经过体检，如果体检不过关，也有可能被拒保或者是加收保费，到时候很有可能出现保费“倒挂”的现象。  

保险专家还说，在年轻的时候，身体状况比较好，在经济能力允许的前提下，越早购买越划算。同样的保障额度，早买不仅便宜，还可减轻年长时的经济负担。如果一个人30岁开始购买终身健康险，选择20年缴费期，那么50岁以后，医疗费用就不会成为沉重包袱，生活质量将有保障。  

想要“老有依靠”，是需要早做打算，但不意味着越年轻买就越好。如果缴费和享受保险保障之间间隔时间过长，且不说几十年间变数太大，单就资金的长期积压不能随意支取就是一种风险。所以在投保终身健康保险时，要根据缴费和享受保险保障的间隔时长来来决定合理的购买时间。

终身健康保险如何购买是很多投保者比较关心的问题，下面就来跟大家说说该如何购买。  

1、终身健康险宜“搭配”  重大疾病险  

40岁以后就进入疾病高发期，除了需要保障一般的疾病，重大疾病也不能忽视。普通的医疗费用可以由终身医疗险来保障，而重大疾病则可以依靠重大疾病险，保障更加全面。  

3、看清观望期和犹豫期

保险公司对住院医疗保险大都有规定观望期。观望期通常是在自合同生效日起60天或90天内。在观望期内产生的任何医疗费用支出，保险公司是无需承担保险责任。同时，消费者在收到保单后10天内为犹豫期，在犹豫期内，保户可以提出撤销保险合同，保险公司无条件退还全部保费。

4、如实告知自己的健康状况  买终身健康险投保人需要实事求是地向保险公司告知自己的健康状况。保险专家指出，如果投保人在这一环节隐瞒实情的话，最后出险的时候，保险公司也有足够的理由拒绝理赔。所以，投保人在面对保险公司的询问时，对自己的健康状况应该做到如实告知才是。

5、查看保单现金价值  现金价值，简单地说就是投保人在退保时能拿回多少钱。消费者在买健康险时一定要先查看现金价值表，明确自己的保单值多少钱。因为对于大多数人身险保单来说，有以下三种情况是要以现金价值作为依据的，即：合同解约时按照现金价值拿回钱款；保单贷款时允许贷款的最高额度以现金价值为计算依据；以及保单分红时以现金价值为计算依据。

另外，在这里还要提醒各位投保者在投保终身健康保险时应当注意以下几点：  

一是注意投保年龄限制。通常情况下，保险公司都会在健康保险条款中规定承保年龄。不同的险种，承保年龄有所不同。最低承保年龄一般由出生后90天至年满16周岁不等，最高承保年龄在60岁至70周岁之间。  

二是注意险种的责任范围。要分清楚哪些疾病是保险责任范围内的，哪些不在责任范围内，选择自己需要保障的责任范围来进行投保。  

三是注意除外责任。终身健康保险的除外责任主要有两方面：一是因为战争和军事行动造成的损失程度较高，且难以预测。在制定正常的健康保险费率时，不可能将战争和军事行动的伤害因素和医疗费用因素计算在内，故将其作为除外责任。另一方面，健康保险只承担偶然发生事故的风险，对故意自杀或企图自杀造成的疾病、死亡、残疾，不属健康保险的责任。  

四是要注意免赔额。在终身健康保险合同中，一般均对医疗费用采用免赔额的规定，即在一定金额下的费用支出由被保险人自理，保险人不予赔付。  

五是终身医疗险不能代替养老保险。终身医疗险对于被保险人来讲，这笔保险金除了以医疗费用报销的形式获得外，其余部分只能等到身故以后才能一次性领取。而养老型保险则可以自己规划领取时间、额度。

最后顺便跟大家说一下终身健康保险与短期健康保险有哪些区别，方便大家更好选择。  

第一、短期可单独购买，终身不可以  

目前的终身健康险，除重疾险外，都是以附加险的形式销售的，投保人不能单独购买。相较之下，传统的一年期健康险大多可以单独购买，其灵活特点非常突出。  

“从医学角度讲，很少人能够‘无疾而终’，因此终身健康险产品本身的成本较高，如果设计为主险单独销售，价格也会很高，无论对保险公司还是投保人来说都很难承受。”某专业人士在谈到终身健康险产品时说到。此外，对于两全性质的保险也存在政策方面的限制。出于这两方面原因，目前的终身健康险大多与寿险等主险产品捆绑销售。  

第二、终身健康险具有寿险保障功能，身故时返还。  

短期健康险的保障期限有限，通常是一年，到期要续保才可获得继续保障。而终身健康险大多与长期寿险产品捆绑，身故可返还保险金，相当于为投保人建立一个“基金”或“账户”，在被保险人身故后，可以领取总体保额扣除已领取的赔付后的剩余金额。  

第三、短期花费低，长期总体花费高。  

“短期健康险保障期间一般为一年，采用的是自然费率，越早投保保费越便宜，适合经济基础相对薄弱而又急需保障的年轻人士。而长期健康险由于保障期长，采用的是均衡保费，保费比较高，适合有一定经济基础的人士。”有关保险专家在提到这两类健康险时表示。所以两者在费率方面是有很大差异的，这种差异与终身健康险需与主险捆绑销售有很大的关系。