理财保险收益率如何计算看过来！

案例回顾

　　小王妈妈为0岁的小王投保了A型万能寿险理财保险，保险合同上规定，小王妈妈应该每年为小王交保费8万，交3年，此时保险公司赔付的最高金额是3万元。保险公司提供给小王几种返还的方法：如果选择一次返还完毕所有的保险金，将在5岁、6岁两年返还4万，分两次返还。如果选择7岁到64岁每年领取一定保险金的，每年能返还约2500元。如果之前都不领保险金，65岁可以领完24万保险金。也可以选择从66岁开始每年返还5000元。期间不定额会享有分红收益。

　　从这个案例的情况看来，理财保险收益率如何计算的确是比较复杂的，并不能一眼看出收益率。所以在讨论理财保险的收益率时，小诺不得不提的就是金融学上经常使用的IRR概念。

　　IRR是一种投资时常用的评估手段。IRR指的是内部收益率，也就是找到某个时间点能够让支出保费成功折现，投资的净现值成为零。引入这个概念就能透过复杂的保险条款观察保单背后真实的收益情况。

　　图片来源：摄图网

　　利用IRR我们来进行两种情况的分析：

　　一、如果每年都定期领取一定保险金，运用公式来看看此时理财保险收益率如何计算。

　　假设小王从可以领取保险金开始，年年都把固定数额的保险金取出花费掉。那么当小王到80岁自然身故的时候，用累积所有能拿到的保险金来计算，Excel中IRR公式算出，年利率只有2.5%左右，是相对较低的。

　　二、如果把保险金不断放在账户里升值复利，65岁前都不领取保险金，66岁开始领取的话同样也运用公式来看看此时理财保险收益率如何计算。

　　因为保险金在理财保险的万能账户中能够参与该保险产品的分红，一共有三档，在这里选取可能性最大的中档加以计算。在Excel中运用IRR公式算出，假使小王活到八十岁，最后的理财保险收益率有约4.7%左右。

　　所以如果购买了这种类型的理财保险，建议不要从一开始就定期取出保险金，等待的时间越长，强制储蓄下来的保险金在后期就能成为一笔不小的财富。