返还型和消费型

消费型重疾险也就是不具备保费返还功能的重疾险。在保险的保障时间内，被保者若没有发生保险合同保障范围内的疾病，那很不好意思，所交的保费都会“用掉”，不会返还给您一分一毫的。返还型重疾险可以说是储蓄型保险，兼顾保障以及理财投资的功能。若被保者在保险合同的保障时间内没有出险，没有发生理赔，那么保险公司会依据一定的比例把客户所交的保费返还。

消费型重疾险若不发生大病保费岂不是白交了吃亏了？这样看来好像选择返还型更划算。其实不是这样的，两类重疾险在产品设计细节以及适用人群上差别比较大，保障方式也是不同的，保费也有很大的却区别。保额相同，返还型重疾险的保费通常会比消费型重疾险的保费贵一半以上。

返还型重疾险是有现金价值的，就算中途退保也能返还一定数额的保费；而消费型重疾险是没有这个功能的。因而，返还型和消费型是重疾的两种不同产品形态，各有优势和不足，投保时要依据自身的经济情况来选择，合适的就是最好最划算的。

返还型和消费型重疾险大不同，如何挑选适合自己的重疾险呢？主要注意两个方面：

第一、保险预算

对于经济收入比较低、保费预算有限的人士，适合选择消费型重疾险，能用较少的保费来获得较高的保障，把保险的杠杆保障功能运用到极致，也不会造成经济压力。若您的经济收入高而稳定的，可以配置返还型重疾险，兼有储蓄功能，有事赔付保额，不出险到期能把现金价值取出来用于养老或传承等方面。

第二、被保人年龄

老人和小孩并非家庭收入的主要来源，更适合选择消费型重疾险，返还型重疾险更加适合家庭经济支柱，虽然要交的保费比较多，可后期保障更好，对于有养老需求的消费者也十分适合。

总而言之，保险产品合适的就是最好的，消费和返还型重疾哪个更划算见仁见智，大家要考虑自身收入、家庭以及需求的情况这些因素来决定。