意外险理赔案例

案例：

4月15号这一天风刮得很大，小明在下班的路上，不小心被路边小店吹落的广告牌砸伤，经过协商，店主愿赔偿他1千元精神损失费和医疗费用。小明想起自己买的意外险是有意外医疗保障的，于是向保险公司申请赔付。最后保险公司给他支付了意外医疗保险金2千多元。那么，为何第三方造成的保险事故可理赔呢？

解读：

《保险法》规定：被保者由于第三者的行为导致身故、伤残或疾病等保险事故，保险公司应当向被保者或受益人作出赔偿后，不再有向第三者追偿的权利，可被保者或者受益人向第三者请求赔偿的权利还是享有的。所以，若小明因故导致的医疗费用，已从店主那拿到了全部赔偿的，保险公司不再赔付；若是从店主那拿到的赔偿是一部分而已，则剩余部分保险公司要依据合同预设的比例承担给付保险金的责任。

案例：郑怡在浴室洗澡时，不小心滑倒，家人把她扶出来已经呼吸困难了，后来送往医院救治无效去世。其家人因此向保险公司申请赔付，可保险公司以死亡并不是意外导致的，因而对此作出不予赔付的决定，这是为何呢？

解读：很多时候对于自己觉得是可以获赔的事故到最后却被拒赔很难理解。可大家换个角度想想，健康的人摔倒可能就擦伤一下最多是骨折不可能是死亡的。案例中的死亡是由于死者自身的疾病导致的，滑倒只是诱因，不起决定性作用，不符合保险赔付的近因原则。保险理赔的近因原则是被保者的死亡是多个原因导致的时候，通常以造成损失最有效、最直接、起决定性作用的原因来作为支付保险金的依据。所以疾病导致的死亡，意外险是不赔付的。

最后，要提醒大家的是，为避免领取保险金的时候闹出的纠纷，确保家人能在自己身故后拿到保险金，在投保时，一定要明确指定受益人，这样保险金才能给到自己想给的人手上，而不是给自己不想给或有过节的人手上。