保险公司偿付能力

　　偿付能力是保险公司偿还债务的能力。银保监会规定保险公司应当具有与其风险和业务规模相适应的资本，确保偿付能力达标。

　　偿付能力是通过偿付率来体现的，偿付能力充足率=保险公司的实际资本/最低资本。(保险公司的实际资本，是指认可资产与认可负债的差额;保险公司的最低资本，是指根据监管机构的要求，保险公司为吸收资产风险、承保风险等有关风险对偿付能力的不利影响而应当具有的资本数额。)偿付能力大于或等于100%即偿付能力达标。中国保监会根据保险公司偿付能力状况将保险公司分为下列三类，实施分类监管：

　　1、不足类公司，指偿付能力充足率低于 100% 的保险公司;

　　2、充足I类公司，指偿付能力充足率在 100% 到 150% 之间的保险公司;

　　3、充足II类公司，指偿付能力充足率高于 150% 的保险公司。

　　可见低于保监会规定的 100% 安全线，就是存在偿付能力不足的情况，监管部门会督促其尽快回到安全线以内。

　　主要有几个方面，比如：由于核保不当，承保的危险范围扩大，超过了预期损失以及存在管理过，未能做到内部控制与稽核;费用支出不合理;再保险安排失当，资金质量不佳;准备金提存不足;以及资金运用失误等等。而我国《保险法》规定保险公司应当具有与其业务规模相适应的最低偿付能力。经营财产保险业务的保险公司当年自留保险费，不得超过其实有资本金加公积金总和的4倍。保险公司对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任，不能超过其实有资本金加公积金总和的10%。实际偿付能力是指根据监管法规、会计准则调整后的认可资本，即认可资产减去认可负债的差额。保险公司的认可资产减去认可负债的差额必须大于保险法规规定的金额，否则保险公司即被认定为偿付能力不足。

　　对偿付能力充足率小于100%的保险公司，中国保监会可将该公司列为重点监管对象，根据具体情况采取以下监管措施：

　　1、对偿付能力充足率在70%以上的公司，中国保监会可要求该公司提出整改方案并限期达到最低偿付能力额度要求，逾期未达到的，可对该公司采取要求增加资本金、责令办理再保险、限制业务范围、限制向股东分红、限制固定资产购置、限制经营费用规模、限制增设分支机构等必要的监管措施，直至其达到最低偿付能力额度要求。

　　2、对偿付能力充足率在30%到70%之间的公司，中国保监会除采取前款所列措施外，还可责令该公司拍卖不良资产、责令转让保险业务、限制高级管理人员的薪酬水平和在职消费水平、限制公司的商业性广告、责令停止开展新业务以及采取中国保监会认为必要的其他措施。

　　3、对偿付能力充足率小于30%的公司，中国保监会除采取前两款所列措施外，还可根据《保险法》的规定对保险公司进行接管。接管后，根据《保险法》：

　　第一百四十七条　接管期限届满，被接管的保险公司已恢复正常经营能力的，由国务院保险监督管理机构决定终止接管，并予以公告。

　　第一百四十九条　保险公司因偿付能力低于国务院保险监督管理机构规定标准，不予撤销将严重危害保险市场秩序、损害公共利益的，由国务院保险监督管理机构予以撤销并公告，依法及时组织清算组进行清算。

　　也就是说，如果在国务院监管之后还是无法恢复正常经营能力的话，该保险公司将会被依法撤销。依法撤销时，该保险公司的债务，即原保单将会转让给其他经营有同样业务的保险公司，继续履行保单义务。这样一来，投保人的保单利益就不会因为原保险公司的经营问题而收到影响。

　　答案是否定的。偿付能力能够在一定程度上反映出保单的安全性，但绝不是越高越好。

　　偿付能力太高，在某种程度上说明了这家公司要么开展业务的时间不长，要么资金的运用能力太差。比如大家经常会发现一家开业不久的保险公司，其偿付率远超老牌的保险公司。 但随着市场的拓展，客户越来越多，偿付能力就会降下来，因为监管成本越来越高。

　　保险公司的偿付能力是一个动态变化的值，监管要求每季度公布一次。其次评价一个保险公司安全性的标准有三个：核心偿付能力充足率不低于50%;综合偿付能力充足率不低于100%;风险综合评级在B类及以上;如果一个保险公司这三个指标都达到要求，那么这家保险公司是安全的。正如第四点所说的 即使保险公司在后续经营中真的出了问题，大家也不必担心，保单不会受影响。

　　偿付率是保险公司在自身利益和客户利益之间的一个平衡，过高和过低都不太好。合理、适当、稳定的偿付能力，更能反映一家公司的风险管理水平，只有在这里基础上，不错的偿付能力才能体现保险公司的实力。所以，偿付能力要关注，但是要正确看待，而且不要作为购买保险的第一标准。我们都应该知道，每个人的情况不同，需要的保险产品不同，不是所有热销产品都适合自己的实际情况。所以我们在选产品的时候，应更注重看产品本身，再看保险公司。