健康险的观察期

　　健康险主要作用就是弥补投保人因健康原因导致的损失，在人身保险下新设的一个险种。健康险的分类细致，被保的对象多样，无论人的身体，还是人的健康状况皆可以称为被保险的对象。虽说我国医疗水平逐年提高，但医药费用却也逐年上升，对于普通薪资家庭，若仅凭借社保难以维持一场大病所需，此时，健康险的出现就符合民心所向。

　　健康险的险种主要有三类：主险、附加险与组合险，对于没有购买任何保险的人来说，如果想要花最少的钱，保较为全面的险，购买组合险是比较好的选择。

　　选择好所需的保险产品后，就需要签订健康险合同，合同条款有很多，主要有年龄、体检、观察期、免赔额、给付限额条款等。其中的观察期条款经常会被投保人所忽略，但在健康险条款中却是不可或缺的，接下来就将为大家介绍健康险的观察期。

　　观察期又可以称为等待期，是指保险人与投保人约定在合同生效之日起的一定时间内，若被保险人发生因健康所致损害时，保险人无需进行赔付的情形。由于保险人对于被保险人投保之前的身体状况难以了解，再加上为了防止投保人恶意隐藏病情骗取保险赔偿金，所以设置观察期，意图在于实现保险中双方公平的局面，营造一个良好的保险市场环境。

　　观察期可以分为健康观察期与理赔观察期。

　　健康观察期是指在保险合同生效之日起的一定时间内，若被保险人发生因健康所致损害时，保险人无需进行赔付。设置健康观察期在很大程度上保障了保险人与投保人双方的公平，防止骗保的情况出现。

　　理赔观察期是指疾病在确诊之日起一定期限内仍然存在，才会获得保险给付。设置这一观察期可以排除一些轻微的疾病，防止没有将好钢用在刀刃上，浪费了一次保险机会。因为发生一次理赔之后，不是所有的保险公司都能让投保人继续续保的，或者同意继续续保，投保人也需要缴纳比之前更高的保费。

　　不同的医疗保险中所规定的观察期不同，例如，普通医疗保险中的观察期主要为六十或九十天;大病险中的观察期主要为九十天、一百八十天或者一年。依据病情程度的不同设置不同的观察期时间，可以说是很科学合理的，对当事人双方都是非常公平的。

　　“发生在观察期内的疾病，保险公司不给予理赔”。由于投保人在签订保险合同时经常会忽略这一点，所以导致保险人与投保人之间就理赔问题可能会产生矛盾、发生摩擦。对此，更好地了解健康险的观察期，也就可以更好地了解健康险。

　　首先，健康险中的一些大病险不限制被投保人的性别、年龄，但是在缴费金额上男性投保金额会较高于女性，主要是因为根据大数据推知男性患病率高于女性，所以投保的金额便有了一定的合理增加。

　　第二，健康险所保的范围主要是根据病种进行区分的，现如今常见的大病主要有十余种，为了更好实现投保目的，对于投保人而言，投保的范围最好限于一些发生率较高的病种，投一些发生率低的病种可以说是毫无意义的。

　　第三，投保人在投保之前首先要确定的就是保额，保额的计算方式大致如下：扣除社保承担部分，再根据保险所赔付的金额购买保额。若年轻人购买健康险，最好的方式就是选择定期保险。因为年保健康险对于被保险人而言，其实际享受的时间是很短的;而终身型保险的保费又过于高昂，不符合年轻人的实际情况;而定期保险既不用承担由于通货膨胀保费上涨的风险，也不用担心突发大病而囊中羞涩。

　　第四，购买保险应该结合自身实际情况与实际所需进行选择，若一个初入社会的小白要购买健康险，最好就是选择疾病险;若三口之家想要购买健康险，理应侧重选择婴幼儿保险;身强力壮、有一定底蕴的中年人，可以考虑为未来养老做准备;老年人还是应该选择购买重大疾病险。

　　最后，很多年轻人都会有“自己还年轻，不需要保险”这种僵化的思维，但事实上，健康险应该涵盖一个人的一生。