保险的犹豫期、等待期和宽限期

　　保险的犹豫期是指投保人在收到保险合同后的10天(银行保险渠道为15天)内，如果不愿意接受保险合同中的条款，可以将保险合同退还给保险人并且申请撤销该保险合同。犹豫期的起始日期一般规定为从收到保险合同之日，如果投保人是通过互联网方式购买的保险，那么犹豫期的起始日期是从保险购买成功后保险公司下发电子合同的次日零时。

　　保险犹豫期的设立主要是为了降低保险公司的退保率，每一种保险产品卖出后都要考虑退保率的问题，如果没有犹豫期的话，在签订合同时保险生效，之后发生退保会提高产品退保率，而犹豫期可以推迟保险的生效日期。

　　保险的等待期是人寿保险中的一个重要概念，是指合同在生效的指定时间内即使发生保险事故，受益人也不能获得保险合同里约定的保险赔偿额，这一指定时期就是等待期，又称为观察期或者免赔期。保险的等待期条款的设立主要是为了防止逆选择的发生，我国保险产品的等待期一般为90天或者180天，一般来说高回报率的保险产品的等待期会比较长，消费者希望等待期越短越好，但是两者的平衡并不好维持。此时就需要找个经验丰富的保险业务员对保险产品的等待期与保额高低进行分析，尽可能为客户提供两全的保险产品。

　　保险的宽限期是指保险公司对投保人未按时缴纳续期所给出的宽限时间，保险法规定的宽限期为60天。需要特别注意的是，在法定的宽限期内，即使没有缴纳续期保费，保险合同依然有效，如果在这期间被保险人发生保险事故，保险人也要赔付一定的保险额，不过在此之后被保险人需及时补缴保费。如果被保险人拖缴保费超过宽限期，保险合同将会被中止，这时只有提出复效，保险合同才能恢复效力。

　　由上述犹豫期、等待期和宽限期的含义讲解，我们可以了解这几个时间限制条款中大部分是为了维护投保人的利益，他们具体是从哪些方面来维护投保人的利益呢?犹豫期条款相当于后悔药，要知道这个世界上并不卖后悔药，但是保险的犹豫期条款则起到了这一作用，因此投保人可以有一次重新来过的机会，有些人可能在购买保险时头脑一热，或者被卖保险的业务员那花言巧语给唬住了，买完保险后静下来一想，觉得自己吃亏了，或者没必要买那个保险，这时犹豫期的作用就显现了。宽限期的作用主要是针对家庭情况并不富裕或者发生重大变故的情况，当被保险人暂时无力支付保费时，宽限期可以给他们对一点时间筹钱，而在此期间合同正常履行，这样的条款体现了保险合同中人性化的特点。

　　等待期条款不是保障投保人利益，而是保障保险人的利益，有些人可能会问：等待期是不是保险公司为了躲避赔偿而设置的?其实并不是，等待期只是为了保护保险公司的合理利益，主要是为了防止道德层面的带病投保。举例来说，某人带病投保，如果没有等待期，那么他在签完合同后几天就可以申请理赔，这样理赔了，受害的不仅仅是保险公司，还有其他正常缴费投保的人。假设一万元保费五十万保额的重疾险加身故险，正常投保的人缴纳二十几年，健康一辈子，最后无疾而终，保险公司赔付五十万;而那些无等待期的带病投保同样付出了一万保费几天之后就能得到五十万。这样显然对有等待期正常缴纳保费的人来说不公平。

　　犹豫期、等待期和宽限期最简单的区别方法就是从阶段来区分。犹豫期是在保险合同签订的初期，它的期限为10到15天，在这三个期限中是最短的。等待期也是在保险合同签订的初期，但它是在犹豫期之后，投保人经过了犹豫期确认不撤销合同，此时有等待期条款的保险合同中的等待期开始，它的期限为90天到180天不等，在这三个期限中是最长的。宽限期是在保险合同履行中期，从保险公司催缴拖欠的保费起算，其期限为60天。

　　另外可以从作用来区分这三个期限，上文已经对三个期限的作用进行了详细的阐述，这里就简单概括，保障投保人权利的是犹豫期和宽限期，保障保险人权利的是等待期。

　　除此之外投保人在购买保险产品时一定不要忽略这三个非价格条款，有时候非价格条款中隐含着保险公司的小套路，比如提高保额的同时延长等待期，这时候如果光看保额你会觉得很合算，但是延长等待期可能会使你在索赔时遇到一些阻力。如果提前知悉这些条款，就可以有备无患。