创新性人寿保险

　　创新型人寿保险，是指拥有保障功能，同时至少在一个投资账户中拥有一定资产价值的人身保险产品。不同于传统人寿保险单纯的保障功能，创新型人寿保险还可以让客户的保费拥有投资功能，也就是将保单的保险金价值和保险公司的投资业绩相联系，使保费分成“保障”和“投资”两个部分。

　　客户的一部分保费用来作为基础保障，其余大部分保费进入由保险公司专门设立的投资账户中，由投资专家负责账户内资金的调动和投资。收益与风险永远时并存的，创新型人寿保险的客户在享受收益时也面临这一风险。

1、具有保险与投资双重功能

　　客户的保费将被分为“保障”和“投资”两部分。即使投资收益不理想，客户在保险期内也可获得身故保险金等基本保障;投资账户由于没有预定的回报率，故所有投资收益均归客户所有。

2、账户独立，运作透明

　　客户购买创新性人寿保险后，保险公司将为客户单独设立、单独管理一个投资账户，该账户中的所有资金流入流出情况完全透明，方便客户、监管机关查询。

3、收益与风险并存。

　　投资账户收益不设上限，而若产生风险，责任也由客户个人承担。

　　创新型人寿保险一般分为以下三种：

1、分红型保险

　　指具有分红功能的保险，是指保险公司每年将该保险的可分配盈余按一定比例，以现金红利或增值红利的方式分配给客人的一种人寿保险。这种类型的的保险的有点是稳定、安全，由于是按年红利结算，所以也具有一定抗通货膨胀能力。但存在分红不确定的劣势，如果公司经营不当业绩不好，那么收益可能受到损失。

　　这类保险比较适合理财相对保守、承担风险能力低的人群购买。

2、万能人寿保险

　　万能人寿保险也是一种在至少一个投资账户中拥有一定资产价值的人身保险。它最大的特点在于缴费灵活，保单所有人能定期改变保险费金额、暂时停缴或改变保险金额，是一种弹性保费寿险。万能人寿保险具有较低的保底收益，同时账户内资金可以按照约定随时支取。

　　需要长期保障、注重投资安全的人，可以购买万能人寿保险。

3、投资连结保险

　　投资连结保险也叫投连保险，保险内设有保证收益账户、发展账户、基金账户等多个账户。投连险的保险保障程度、范围因具体产品而异，一般有死亡、残疾给付、生存保险领取等基本责任险，中国保监会还规定投资连结保险产品必须包含一项或多项保险责任。而投资账户中的收益率并无保障，风险由投保人自己承担。其中基金账户的投资策略较为激进，力求获得快速增值的高额收益;发展账户的投资较为稳健，关注资产的长期、稳定增长;收益账户的投资策略保守，以合理安排各类存款比例和期限来实现利息收入最大化。

　　投资连结保险适合具有理性投资理念、追求资产高收益、具有较高风险承担能力的投保人。

　　1、购买保险时，不能完全以保险公司宣传的统计数据为凭据来判断险种收入高低，应该同时关注银行储蓄利率、债券市场和基金市场的收益率，做到真正自己心里有数。

　　2、根据自身风险承担能力和实际状况来购买保险，如果不能承担高风险理财产品，则即使被投资连结保险的高收益所吸引，也不应购买。而分红险的变现能力较差，应该在保证自己本身资金流动能力的情况下考虑分红险。

　　3、认真阅读产品说明书，全面了解保险公司保障哪些利益，对哪些风险不负责任，哪些收益是由公司经营情况决定。