保险近因原则

　　在保险单的赔付中，导致保险标损失的原因可能会有很多个。保险近因原则主要用于判断风险事故与保险标的损失直接的因果关系，从而确定保险公司是否具有保险赔偿责任的一项基本原则。近因原则中的近因是指造成保险标损失的最直接、最有效的原因，当这个原因涵盖在保险单的承保范围内时，保险公司才有承担保险标损失的责任，而对于承保范围外的原因引起的保险标损失，保险公司不负赔偿责任。中国现行保险法中虽然没有直接规定近因原则，但近因原则早已渗透进司法实践中，成为判断保险公司是否应承担保险责任的重要标准。

　　世界上的每一个事物都是从0开始的，保险亦是如此。保险近因原则现如今被如此广泛地使用，但它也有“0”的时刻啊。为了更好地了解保险近因原则，我们不如追溯到它的“0时刻”，看看它是如何产生的吧!

　　保险近因原则起源于1906年的英国《海上保险法》。在一战期间，一家英国的名叫LEYLAND的公司派出的货船不小心被一艘德国的潜艇发射的鱼雷击中。货船被击中后受损严重，情急之下只好在法国的勒哈佛尔港暂时停靠，但港口的当局只允许货船停靠在港口防波堤外，而后因为风浪的作用，导致该船最终沉没。之后，LEYLAND公司向保险公司提出理赔申请却被拒绝，上诉至法院也无济于事。审理此案的法官认为，虽然风浪的冲击对货船的沉没有一定作用，但货船在被鱼雷击中后始终没有脱离危险，所以造成货船沉没的近因是鱼雷的击中。而当时，遭遇鱼雷击中并不在保险的保障范围内，所以保险公司并没有赔偿的责任。在这件事之后，保险的近因原则逐渐渗透进各国的保险法中并日渐完善。而到如今，保险近因原则已成为了保险的四大原则之一，其重要性不言而喻。

　　在保险的理赔之中，原因可能是一种、两种甚至于多种。保险近因原则在不同类型的保险赔付案例中如何适用呢?一起来看看吧!

1、一因一果：

　　如果保险标的损失是由单一原因引起的，那么这个原因就是近因。这个原因若在保险单的理赔范围内，保险公司理应承担赔偿责任。

2、多因一果：

　　如果造成保险标损失的原因有很多种，且各个原因都相互独立。那么这种情况属于多因一果的类型，其中每一种原因都属于近因，只要其中有一种原因在被保障的范围内，保险公司就有责任承担保险标的损失。

3、连环因果：

　　如果造成保险标损失的原因有多种且彼此为因果关系，在这种情况下，若造成保险标损失的全部原因或者最开始的原因属于被保范围，那么保险公司则有进行理赔的责任;若造成保险标损失的最开始的原因不属于被保范围，而是后面的原因属于被保范围的话，那么保险公司则不必对保险标的损失进行赔偿。

4、间断因果：

　　如果造成保险标损失的原因有多种但彼此之间不存在因果关系的话，只要其中有原因属于被保范围内，那么保险公司理应承担自己该承担的那部分的损失赔偿。

　　为了让大家更好地理解保险近因原则，小诺将对这四种不同的情况进行举例。

1、一因一果案例解释：

　　蔡先生购买了一份意外险，而后外出旅游，不慎掉落悬崖。在此案例中，结果是蔡先生的死亡，近因只有一个且属于意外险被保范围，保险公司理应承担这份保险的赔偿责任。

2、多因一果案例解释：

　　王先生为自己的车购买了车险，在一次驾车外出中，王先生的车被多辆车同时撞击导致了车严重受损。在此案例里中，造成王先生的车严重受损的原因有多种，每个原因互相独立，但都属于车险的被保范围，所以保险公司有责任赔偿给王先生保险金。

3、连环因果案例解释：

　　朱先生自身患有心肌梗塞的疾病，在一次外出钓鱼中，不幸发病跌落水中导致最后溺死。而他曾经为自己购买了一份意外险，可保险公司却拒绝了这份保险的理赔申请。在此案例中，虽然朱先生的死因是溺死，但却是心肌梗塞引发的悲剧，而心肌梗塞是朱先生自身的原因，并不属于意外险的保障范围，所以保险公司没有责任承担这份保险的赔偿金额。

4、间断因果案例解释：

　　柯先生曾购买了一份火灾险，在保险期限内，家中不幸失火，在灭火后，大量财物却遭人偷窃。在此案例中，导致家中财物损失的原因有两个，一是火灾，而是偷窃，这两个原因没有直接的因果关系。保险公司只要对火灾造成的财物损失进行赔付保险金，对于被偷窃的财物，保险公司则没有责任承担这一部分的损失。

　　不知再看了这篇文章之后，大家对保险的近因原则有更深的了解了吗?后续还有更多的精彩内容，还请大家继续关注招商信诺哦!