弱体保险

　　所谓弱体就是被保险人患有某种重大疾病或者重大疾病的发病率远高于普通人，另外可能是被保险人的职业危险程度很高。弱体存在的缺陷主要有：现有的医理缺陷、可能影响到寿命的以往的医理缺陷、家族病史中有遗传病、有特别伤害危险或作业有碍健康的职业、居住环境恶劣者，主要指卫生、气候环境。

　　弱体保险就是专门用于保障这类人的保险，是一种投保方式、条款而不是特定险种。对于所有保险弱体投保人均可以投保，只不过需要加上额外的条款用于保障保险公司的利益。

　　1、弱体保险条款。在所有弱体保险中，保险公司拟定合同时都会添加弱体保险条款，这个条款一般是在原有的保险费率的基础上提高保险费率。

　　2、不可抗辩条款。投保人故意隐瞒一些足以导致保险人拒保的事件，而保险人接受并承保后，两年内不得以投保人的隐瞒行径提出解除合同。这种情况较为常见，此条款的设立是为了维护消费者的权益。

　　3、责任免除条款。这种情况是指保险公司对弱体投保人可能会产生的某些导致出险的行为做出的反应，将其作为除外责任。一般来说有这几种行为：违反告知义务、保险欺诈、故意行为、犯罪行为。

　　4、保证条款。在签订合同时，保险双方为防止对方违约，会对违约后果进行约定，一般是赔偿违约金。

　　5、自杀条款。在以死亡为赔付条件的保险合同中经常会有自杀条款存在，是为了避免投保人为了得到保费而自杀的情况。自杀条款不是在整个保险存续期内都存在的，而是约定一段特定的期限作为免责期。

　　弱体保险与健体保险最大的区别就是保费的高低，一般来说在保险合同签订时保险公司会提高保费的金额。这两者的其他区别还有保额，如果在保费环节没有提高，那么保险公司会在保额方面以一定的比例降低保额。最后一个区别在于保险时期长短，健体保险因为风险时可控的并且较低，因此保险公司自然乐意多保一阵子，没有发生事故的话还能多赚保费。

　　1、保额削减法。这种方法顾名思义就是减少保额，在投保人以正常保费投保某种保险后的一定时期内，按既定的比例减少保险金的给付，过了这一时期就能够按照正常的保额给付。这种情况一般在弱体被保险人的病情是已知并且处于可控状态下，病情好转或者痊愈后就能以正常保额给付。

　　2、年龄增加法。许多的疾病是随着年龄的增加发病率也随之增长的，如高血压、老年痴呆症。年龄越大的人应收的保费越多。年龄增加法就是用于这种情况计算保费的，既然被保险人风险高，那么就在其基本年龄上再加上一些年龄，以加上后的年龄标准收费承保。

　　3、征收额外保费法。征收额外保费法是以死亡率为基础，患有死亡率高的疾病所收保费高，死亡率低的保费低。

　　弱体的出险风险很高，虽然上文说到一些弱体保险的额外条款以及承保收费方法，但是有的保险公司在评估被保险人的情况后，认为额外收费也不能给予承保，这时被保险人就被拒保了。被拒保的后果可大可小，严重时可能会影响接下来在其他保险公司的投保结果。

　　弱体被某一保险公司拒保后不要过于悲观，可以选择换一家规模大的保险公司重新投保，这是因为规模大的保险公司承担风险的能力强，他们受理的客户多，能够流动的资金也多，不会因为某一弱体保险的赔付就陷入财务上的危机。

　　弱体被拒保后可以去各医疗机构进行身体状况的全面检查，如果情况没有那么糟糕的话可以让机构出具患病风险报告单，将此报告单给下一个投保公司作为参考。