意外险免赔额

　　要了解意外险免赔额，就要知道什么是意外险。

　　意外险是指，缴纳保费后，当被保险人因意外伤害导致伤残或身故，保险公司将向被保险人或受益人赔付一笔保险金。

　　而意外险免赔额，是指购买意外险时，保险公司会与投保人约定一个免赔额度。当被保险人发生保险事故后，如果其损失低于这个免赔额度，保险公司就不予理赔，所有的损失都由被保险人承担;如果被保险人的损失高于免赔额度，保险公司会予以理赔。

　　大多数的意外险都有设置免赔额;少部分意外险没有免赔额，但往往保费更为高昂。投保人应根据自身经济实力，合理选购。

　　其实，从表面上看，设置意外险免赔额，会使被保险人的收益受损;实际上，这是被保险人与保险公司双赢的选择。

　　如果没有规定免赔额的话，一旦被保险人发生保险事故，哪怕损失只有几十块、几百块，被保险人也会去找保险公司理赔。这样一来，保险公司需要付出的人力和物力成本，可能远大于被保险人的损失。而羊毛出在羊身上，最后，这部分的成本，必然转移到投保人身上，也就是说，投保人需要付出更多的保费，这其实是很不划算的。

　　因此，设置了意外险免赔额，一方面，能有效减轻保险公司的运营成本;另一方面，低于免赔额的损失，绝大多数被保险人都是承担得起的，他们承担了这部分损失，就不必付出更高昂的保费。所以说，意外险免赔额的设置，是一个双赢的选择。

　　根据保险公司理赔方式的不同，意外险免赔额分为绝对免赔额和相对免赔额。通常情况下，意外险的免赔额都属于绝对免赔额。

一、绝对免赔额

　　绝对免赔额是指，被保险人发生保险事故后，如果其损失低于绝对免赔额，保险公司就不予理赔，所有损失由被保险人承担;如果其损失高于绝对免赔额，就由保险公司承担超出绝对免赔额的部分，剩下损失由被保险人承担。

　　例如，老王给自己买了一份意外险，绝对免赔额是10000元。在保单有效期内，老王不幸遭遇车祸，做了手术，扣除掉社保报销的部分后，老王支出了38000元的医疗费用。由于老王的损失高于绝对免赔额，所以保险公司赔付了超出绝对免赔额的28000元，剩下的10000元由老王承担。

二、相对免赔额

　　相对免赔额是指，被保险人发生保险事故后，如果其损失低于相对免赔额，保险公司就不予理赔，所有损失由被保险人承担;如果其损失高于相对免赔额，就由保险公司负责承担所有的损失。

　　例如，小王给自己买了一份意外险，合同中约定了10000元的相对免赔额。在保单有效期内，小王不小心在打篮球时骨折，看病花费了10001元。由于小王的损失高于相对免赔额，所以保险公司赔付了小王的全部损失，共10001元。

　　发生保险事故后，并非所有花费都能被计算在意外险免赔额之内。一般情况下，只有符合以下两个条件的花费，才能被计入意外险免赔额：

1、被保险人自己支付的费用

　　必须是被保险人自己支付的费用，才能被计入意外险免赔额。

　　例如，老王的意外险，绝对免赔额是10000元。老王不幸遭遇车祸后，手术花费60000元，其中社会保险报销了22000元，老王自己支付了38000元。

　　只有老王自己支付的38000元，才被计入意外险免赔额。

　　由于老王自己支付的钱大于绝对免赔额，所以保险公司将理赔超出的28000元。

2、必须符合保险的保障范围

　　订立保险合同时，会约定细致的保险保障范围，这是不可忽视的一环。

　　在意外险中，意外的定义是外来的、突发性的、非疾病的、非本意的。只有被保险人是因为这些意外而发生伤残或身故，保险公司才会予以理赔。

　　例如，因跳伞等高风险运动而受伤、因自身疾病住院，这些都不属于意外险的保障范围之内，被保险人因此支出的医疗费用，也不会被计入意外险免赔额。