保险指南

保险专家表示，大家在规划保险时要根据以下步骤进行：

一、确定保险标的

保险标的是作为保险对象的财产及其有关利益或人的生命和身体，它是保险利益的重要载体。而保险利益则是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。保险利益应该符合三个要求：

1、必须是法律认可的利益；

2、必须是客观存在的利益；

3、必须是可以衡量的利益。

二、选定保险产品

人们所面临的风险主要有：人身风险、疾病风险、财产风险和责任风险、养老风险等，不同人群应根据自身的实际需求来选择合适的保险产品。

三、确定保险金额

保险金额是当保险标的的保险事故发生时，保险公司所赔付的最高金额。一般说来，保险金额的确定应该以财产的实际价值和人身的评估价值为依据。

四、明确保险期限

在确定保险金额后，就需要确定保险期限，因为这涉及投保人的预期缴纳保险费的多少与频率，所以与投保者未来的预期收入联系尤为紧密。

对于保险“小白”来说，在规划保险的购买时，要讲遵循一定的原则。

一、先给大人买保险

据了解，大约有80-90%的家庭给孩子都买了保险，但大人没有买保险的占大多数。大人们要在知道，自己才是孩子最好的保险。如果大人出现意外，孩子的保险所能起到的保障就十分有限。所以给大人先上充足的保险，是给家庭、给孩子的一份坚实的保障。

二、先给家庭经济支柱买保险

家庭经济支柱即为家庭收入的主要来源者，一旦发生风险对家庭的打击是最大，所以作为家庭的经济支柱最需要保险保障。。

三、优先考虑保障型保险

家庭保险的目的首先是“保障”，其次才是“收益”，所以在做家庭保险规划时，应该首先考虑保障型保险，再来考虑储蓄型保险以及投资型保险。

四、先满足人身寿险，后考虑财产险

人是财富创造者，没有人的保全，也就没有财富的积累。因此，家庭成员的保障永远都比家庭财产的保障更为重要。

保险既然是以人为标的就应该根据个体不同购买不同险种组合，切忌盲目跟风购置。

首先，在选购保险产品时，要确定自己的保险需求。保险的本质是保障，不能为了以后的小利益，放弃基本保障。专家建议，一般保险产品的购买顺序是意外险-健康险-人寿保险-投资理财，个人可以根据不同情况灵活购买。

其次，购买保险产品要视个人的经济情况而定，个人的经济收入会受到很多因素的影响，确定的和不确定的。很难维持在一个一成不变的水平，所以在进行保险产品的选购时，应该根据自身的年龄、职业、收入等实际情况，决定怎样买保险，既要使经济能够长时期负担，又能使个人得到应有的保障。

第三，购买保险产品要合理搭配险种，投保人可以在购买保险产品时，做一个组合，如购买一个至二个主险附加意外伤害、重大疾病保险，得到全面的保障。另外，在准备购买多项保险时，应当尽量以综合的方式投保。避免各个单独保单之间可能出现的重复，从而节省保险费，得到更多的实惠。

第四，购买保险时，要视损失程度大小决定购买与否。人们购买保险的目的是为了分担风险，对于较小的个人可以承担的风险来说是没有必要投保的，但是对于有严重损失风险的就适合于投保，这种保险的保险费会较高，在购买保险前，作为投保人应该充分考虑所面临的损失程度有多大，程度越大，就越应当购买这种保险。

当然，在购买保险时，除了要进行合理的规划以外，一些细节方面也要注意。

一、条款不明要随时询问

在签订保险合同时，一定要仔细查看并研究保险合同上所载明的每一条条款，对于不懂的保险条款一定要咨询业务人员。当然，也不能一味地听业务人员解释，自己也要进行判断，所购买的产品是否真的适合自己，是否能够提供所需的保障等。

二、检验提供的保障是否全面

了解保险合同后，投保者需要加以考虑，这份保险产品提供的保障是否全面，自己还需要投保些哪些保障才行？在投保时也可同时选择去其他保险公司了解有没有保障更为全面的产品，进行货比三家，然后决定购买何种保险。

三、明确是否有附加险种

有些保险公司提供的险种除了主险之外，还会有附加险，这些附加险往往会更贴切人们的保障需求，如：意外医疗、住院津贴、紧急救援等。能用较少的钱来弥补更多的风险，可以说附加险是对主险的重要补充，未来说不定能起到重大的作用，因此在投保时，最好选择附加带有符合自身需求险种的保险产品。

四、注意除外责任条款

除外责任条款，也称“免责条款”，是指保险公司不会保的那些方面，当被保者应免责条款中的情形导致保险事故的发生，保险公司是不会承担给付赔偿金的责任。因此，这些方面投保者一定要一条条仔细看清楚。避免事后，自己遭受的伤害属于除外责任，而得不到赔付。如保险合同中的表述比较模糊，投保者也一定要向业务人员询问清楚。