大病保障险

第一个问题，为什么要买大病保障险，买大病保障险有什么好处？

第一，目前的大病险，主要可以分为消费型、储蓄型和分红型，不论工薪族选择其中哪一个大病险，都可以为自己的生活带来更多的实惠。以消费型大病险为例，在支出相关的保险费用之后，投保的工薪族就可以享受到重大疾病赔偿和身故赔偿的利益，为自己和家人带来更多的保障。

第二，谁也不能保证自己这辈子不得重大疾病，投资于健康，是现代人的明智之举。健康是我们应对生活的基础条件，如果健康得不到保证，再多的财富也没有意义。工薪族选择了大病险，就等于为自己加上了保险杠，可以在重大疾病来临的时候，增强自己应对危机的能力。

第三，购买大病险，无疑是一个很好的理财方式。当前，保险理财越来越受到人们的欢迎。对于工薪族来说，手头的闲钱并没有很多，如果能将其中一部分用在保险理财上，显然是个不错的选择。特别是在购买储蓄型和分红型大病险时，风险相对较低，而收益则相对可观。

第四，购买大病险，在一定程度上还可以抵御通货膨胀。随着经济的发展，通货膨胀有时是无法避免的。如果工薪族将钱花在保险上，比把钱存在银行里更有保障。这是因为，保险有保值增值的作用，大病险也不例外。

众所周知，购买大病保障险有很大的作用。不过大病险不是谁都可以投保的，那么投保大病险有哪些限制呢？

首先，年龄在55周岁以上的人，不能购买大病险。由于岁数偏大，需要缴纳的保费费率较高，甚至可能出现交的钱比赔付的钱还要多，也就是常说的“保费倒挂”的情况。保险应该是在年轻的时候为年老做准备，健康的时候为生病做准备，并不是等到要用的时候才去准备，那就太晚了。

其次，因重大疾病住院，出院不足90天的人，不能购买大病险。但也不是所有住院治疗的人都不可以参保，比如因身体过于疲劳而进行的疗养式住院以及因普通疾病住院的，一般可以顺利承保。需要提醒的是，曾经住过院的客户需要在投保单上如实告知，保险公司将根据客户的实际情况进行审核投保。如果需要加费，保险公司将通知客户，客户签字同意才会加费、扣款、出合同。对于某些风险较高的客户，有时也可能出现延期或拒保。

最后，患有皮肤癌（恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌除外）和女性生殖器官原位癌的人也不能买大病险。皮肤癌在我国发病率很低，且我国绝大多数皮肤癌患者进行局部切除就可以治愈。原位癌多发于口、唇、咽喉、肠、胃、肺甚至皮肤等处，能够治愈，属于一种癌前病变。如果有女士担忧患有女性原位癌的，可以选择专门的女性重疾险来加强自身保障。

投保大病保险保额的多少是根据实际情况来定的，投保者可根据当前一些比较常见的重大疾病的治疗所需要花费的费用水平，大致给自己估算出一个数值。按照目前的重大疾病的治疗水平来看，所需的费用少则七八万，多则十几二十万甚至更多。有些大病保险的保险金额是按照基本保险金额的一定倍数来给付的，如2-3倍这样，则投保者如果需要10万元的保障，只需购买5万的保额就足够了。

另外，投保大病险，要注意时间段的选择。很多人以为，发生重大疾病似乎只属于中老年人，跟年轻人没太多关系。可是由于现代社会工作节奏日益加快，年轻人工作压力大、经常熬夜加班，再加上作息饮食不规律等因素的影响，大病发生越来与趋于年轻化。因此大病不是意外，也不分老幼，大病保障应从年轻做起，是生命中必须计算的成本。所以大病保险的责任期限应该是涵盖一生的，建议至少保障到80岁。

那么应该如何给自己和家人买一份大病保险呢？

什么大病保险好呢？选择保险首先要看保险公司，不可否认，每一家保险公司都有自己的实力和背景，在此，我们重点看的应该是保险公司的实力和背景，这样更容易确定保险公司的经营理念和目的。中国平安，保险行业的大品牌，多年来全心全意为客户考虑，永远把投保人的利益放在第一位，让客户放心与贴心。

另外，保险的目的主要是用来决定人生中重要的生存、健康等问题，所以在面对什么大病保险好这个话题的时候，我们应更多地看保险本身的保障性功能，对于保险以外的理财收益等方面，都可以将其放在次要的位置，选择大病保险应注重保险的具体保障条目，如果希望更多的理财收益，可以全心全意地去做理财产品。

大病保险所包括的种类相对全面，什么大病保险好呢？对于年轻人而言，一般来说，定期重疾和终身重疾都比较适合。值得注意的是，选择购买哪种产品需要年轻人根据自己的经济能力而定，切不可打肿脸充胖子。一般而言，定期重疾的价格较低廉，而终身重疾相对而言负担会重一点。如果是针对中老年，那么定期重疾的优势就不是那么明显，性价比的优势较低，所以在此建议考虑终身重疾。

在大病保险购买过程中，常常会出现以下几个购买误区。

大病保险常见误区一：买了就可以理赔。很多人都以为消费者已经购买了保险，那么只要消费者出现了符合保险的条件就能获得理赔。实际上，这类保险都是有一段理赔的等待时间。一般来说是这类保单都有一个生效之日。如果是在等待期内参保者患了突发的重大疾病，那么保险公司针对这种情况是不予理赔的。一般来说这段等待期都是三个月天左右。

大病保险常见误区二：买保险时能够理赔的疾病种类越多越好。很多保险公司都宣称自己保障的重大疾病保险涉及的疾病范围很广，最多的甚至达到了几百种。作为准备购买保险的投保人来说，保障的疾病种类其实并非越多越好，消费者应该学会应该对症买险。消费者在选择这类保险的时候，应该尽量选择自己今后比较可能发生的一些疾病来进行合理投保，尤其是一些常见的老年病。因此消费者在选择这类保险产品时应该首先关注有没有的老年性疾病、心血管类的疾病以及器官功能性大病，如果在保障条款上有了这三大类，那就基本上一般投保人的保障需求就可以得到满足了。

大病保险常见误区三：购买后消费者就终生受益。其实这类保险的保障期限一般分为定期型和终身型两种。一般来说，如果在投保期限内没有生过大病，就可以可领取相应额度的保险金;而终身型产品是投保人去世后由其受益人领取保险金。有的保险公司规定这类保险投保人年龄不得超过45周岁，如果交满了二十年，就终身受保。