儿童教育金规划

首先各位家长要明白做好儿童教育金规划的重要性。为什么要做好儿童教育金规划，原因有以下几点：

1、做好小孩教育基金规划可以满足孩子在不同成长过程中需要的各种教育经费，而且领取的时间灵活；

2、做好教育金规划能够在孩子成长过程中给予很多保障。如疾病、意外还有医疗等，这就给孩子提供了更加全面的保障。同时教育金还会随着孩子的成长，生活环境以及人生风险的不断变化，而转变保险金的额度，灵活可调；

3、保费无忧，如果投保人因意外导致身故、全残或身患重大疾病，保险公司可以免除剩下未交的保险费用，而保单继续有效，孩子享受的保障不变，父母对孩子的责任就能得到延续；

4、实现了储蓄与保险的双重功能，不仅能够达到保险本身所具有的保障功能，还具有储蓄的功能。

在规划儿童教育金过程中，应遵循以下几个原则：提前规划、专款专用、保值增值，以保证教育金的安全。  

1、提前规划  

提前规划是教育金筹备过程中的首要原则。教育金属于必需花费，是刚性需求，在时间上没有弹性。所以，家长要在现阶段就做好准备，让手头上的资金通过恰当的方式不断保值增值。  

2、专款专用  

教育金的储备贯穿孩子的整个教育阶段，周期较长。所以一定要做到专款专用，切不可中途就将这笔资金作他用。不然等真正需要这笔钱的时候，家长就拿不出手了。专款专用是教育金储备过程中应该遵循的重要原则，只有这样，才能让孩子的教育得到保障。  

3、保值增值  

为了保证有足够的教育金，除了应该确保专款专用外，还有很重要的一点就是要让教育金保值增值。有些家长追求便利，直接把钱储存在银行里了事。但是，若干年之后，他们可能发现，自己准备的教育金并没有增值多少，因为通胀，甚至出现了贬值。为了避免这种情况的发生，家长们应该对教育金的筹备作一个周详的分析和计划，结合自身的实际情况，通过多种理财方式做到保值增值，如银行储蓄、教育金保险与其他教育理财产品。同时还应该注意分散风险，做到长期投入，稳健投资，毕竟教育金储备的目的不是为了获取短期的高额回报。

制定教育金规划并不是一件简单的事情，它是需要运用到很多专业知识的。需要家长对目前的情况有个全面的了解，还要根据现有的数据与信息来推测出将来的情况，并根据预测的情况来合理规划。通常情况下，可以按照以下四个步骤来制定教育金规划。  

1、家长可以先根据孩子自身的特点出发，再结合家庭的实际情况来分析，最终确定孩子的预期教育程度，并根据当前教育的费用水平，估算出目前所需要的费用。每个孩子的个性与能力各不相同，家长对其期望值也会有所差异。幼儿园、小学、初中、高中和大学是绝大部分孩子都必须经历的普通学历教育过程，这部分的费用是必不可少的。之后的硕士、博士教育，或者海外留学，则会因人而异。普通学历教育的费用往往占据整个教育费用的很大比例，估算出预期的教育费用是制定教育金计划的基础。  

2、家长需要通过设定一个通货膨胀率才能更精确地了解所需教育金的金额，计算出孩子将来上学时所需要的实际费用。同时，还需要把教育费用的增长率考虑在内。以目前的情况来看，教育费用的增长率通常要比通货膨胀率高。因此，在计算时，家长还应考虑在通货膨胀率上加上2至3个百分点，以得到教育费用的增长率。比如，假设未来某阶段的通货膨胀率为4%，那么，教育费用的增长率则为6%至7%。  

3、家长可以通过咨询一些保险专业人士来计算出所需要的投资金额和资金缺口。这一步非常重要，因为以后全部的投资计划都基于此进行。  

4、根据风险偏好及投资期限，家长可以选择适当的投资工具并实施理财计划。在选择投资工具时，家长应综合考虑各个方面，比如说，自身的风险承受能力、目前所持有本金、预期回报等。而在实施理财计划的过程中，也需要经常关注，及时对整个投资计划进行调整。鉴于教育金的投资期限一般较长，在前阶段，家长可以采取较为积极的投资方式，而在后阶段，随着孩子长大，距离使用教育金的时间越来越近，应采取稳健保守的投资策略。

案例情况  

王先生，29岁，政府机关的公务员，妻子孙太太26岁，在某杂志社担任美术编辑。两人合计税后工资12000元，2007年夫妻俩喜得贵子，儿子现在暂由双方父母照顾，金猪宝宝虽然聪明可爱，但尹先生的理财烦恼也接踵而来了……  

 夫妻俩希望至少在经济上能支持子女出国留学的目标，如果不出国的话，这笔钱也能将来留给孩子作为创业基金或者以备结婚使用；夫妻俩打算使用20万元积蓄专门为孩子制作一份教育规划。  

 案例分析  

子女教育规划有一定的周期性，在孩子3周岁前，虽然不需要支出幼儿园的入托费，但是这个阶段抚育金的比例一般较大，保姆、奶粉、童装、玩具这些支出一样都少不了，而随后幼儿园、小学、初高中教育金支出呈现递减趋势，抚育金渐渐平稳，当子女进入大学阶段甚至出国留学的这个时期，教育金和抚育金都会出现大幅度增加，家庭的财务压力一般也到了最大的一个时期。  

预计王先生家庭子女教育支出的长期比例维持在46.3%，当子女19岁出国后，家庭经济压力陡增，在此之前家庭教育支出比例低于30%，此期间王先生家庭如果没有房屋贷款类似的负债，家庭收支结构较为合理，需制定相应规划弥补出国留学的教育金筹备。  

规划思路  

王先生子女在计划留学前教育支出压力可以承受，因此计划使用薪资收入的储蓄部分应对支出，为弥补留学时的高额教育金缺口，设计投资规划针对子女19岁时的目标缺口，再依据王先生对子女教育规划的其他目标顺序调整。  

规划后子女教育支出比例曲线变得较为平稳，在子女成长过程中并不会因为某一时段造成家庭负担沉重，在满足王先生三个目标后，家庭子女养育支出的比例均值由46.3%下降至39.04%，理财目标最终实现的可能性很大。此后需要修正家庭风险保障，对家庭有可能发生的意外风险做进步补充，以确保理财规划最终完成。