养老保险

还是先来说一下养老保险的重要性。也就是说，为什么要购买养老保险？

一、保险养老方便可行

保险养老不同于其它投资理财行为，它通过自己的期望值和承担能力，进行一定的投资，并获得不算太高但总体稳定可靠的回报。投保流程便捷，随时随地可以获得保险公司专业人士的协助。

二、保险养老的缴纳和领取明确

投保商业养老保险，投保人可以按自己预期的方式，通过保险公司专业人士的协助规划，明确自己在退休后每月领取的养老金，进而同样地制定适合目前所能担负的保险缴费额度及缴交时长。在约定的期限缴满保费后，投保人可以按月领取明确数额的养老金。

三、保险养老引导人们储蓄

正值青年时期的人们，在经济较宽裕的阶段，因为有各种各样的消费渠道，而总是不经意花费大量的存款，到了年老的时候，发现自己没有预先为后半辈子养老做经济上的准备，使得老年生活失去了应有的保障。

参加商业养老保险后，因商业保险具有定时定量缴付保费的强制性，正好为投保人实行了“存款”计划，定期的交付保费，换取长远的养老保障费用。同时，因退保的损失过大，人们在选择参保后一般不会轻易退保，从而加强了这种储蓄方式的强制性。

四、养老储备是一项长期的理财计划

通过复利滚存计算收益的分红型养老保险，就是储备时间越久，理财效果越佳，对于“养老目标”较为匹配。所谓路遥知马力，日久见“效力”，“复利的魔力”通过分红型保险可以得到明显的体现。而且，终身型的养老保险活得越久，领得越多，可以解决退休后“活得太久”带来的经济压力，这一特点是其他任何理财工具都无法替代的。对于有红利投资理财功能的保险，其收益所面临的风险相对较低。

作为养老资金来说，最基本的要求是追求本金安全、适度收益、抵御通胀，这与一般资金投资追求收益较大化的原则有所区别。

再来看看养老保险的种类有哪些。养老保险的种类有很多种，商业养老保险可以补充基本养老保险的不足。那么商业养老保险有哪些种类呢？

一、传统型养老险：各项领取因素确定，适合没有良好储蓄观念、理财风格保守，不愿承担风险的人群，抵御通胀能力差。

二、分红型养老险：固定部分在1.8%~2.4% ，另有不确定的分红利益可以获得，适合对长期利率看涨、对通货膨胀因素特别敏感的人群，抵御通胀能力较好。

三、万能型寿险：个人账户部分有2.0%~2.5% 的保底收益率，实际宣告年利率在3.25%~3.6% 左右，保额可变，缴费灵活，适合收入较高，但常有波动者，抵御通胀能力较好。

四、投资连结保险：设有不同风格的投连险账户可供选择和转换，适合收入高、期望高收益，风险承受力高者，抵御通胀能力不能确定。

很多人反映，在面对市场上琳琅满目的保险产品，不知道该如何选择，在投保商业养老保险时有没有需要遵循的原则？答案是有的，一起来看一下：

原则一、保障要全面

对于没有任何保险保障的客户，建议优先考虑保费相对较低的意外险、医疗险、重疾险等保障型险种，在为自己准备了充足的保障且经济仍然宽裕的情况下再购买养老险产品。

原则二、保费要合理

一般来说，整个家庭用于购买保险的年缴保费应控制在家庭年收入的15%至20%。

原则三、保额要足够

要保证退休后与退休前的生活水平基本持平，不会产生较大的落差，投保人可以给自己设定退休后需维持的生活标准，再据此评估自己需要补充的商业养老保险的保额。

在对照了三大原则之后，投保养老保险越早越好。投保人年龄越小，购买相同保额需缴纳的保费就越少。年龄越大，要付出的保费越多，甚至可能因为身体状况和年龄问题，不能参保。同时，因为养老保险一般都兼具储蓄和分红功能，最终给付客户的养老金的来源之一是保单红利及其利息收益，越早投保距离领取养老金的时间越长，保单红利以复利形式滚动的时间就越长。因此，对于经济较为宽裕的客户，在为自己准备好保障型险种之余，应该及早考虑购买养老险产品。

大家可能不知道，商业养老保险也是分两种领取方式的，分别是趸领、期领两种领取方式。那么两者有何差异呢？

专业人士指出商业养老保险作为社保补充，正日益被百姓所接受。但对于具体的险种而言，养老险有趸领、期领两种领取方式，领取年限有终身领取和保证领取两种方式，而领取起始年龄也有多种区分。由此，对于不同的人群，商业养老保险领取方式是很有讲究的。所谓趸领，是在约定领取时间，把所有的养老金一次性全部提走。这种方式比较适合退休后进行二次创业或者有诸如出国旅游等大笔支出预算的客户。对于客户而言，一次性获取养老金固然能满足一时的需要，但并不符合人们实际养老开支的规划需要。对保险公司来说，一次性的养老金给付不利于现金流的稳定，常常也会引起给付压力，这也是如今很多养老险产品不提倡客户趸领的原因之一。

另一种领取方式，期领是在一段时间内每年或每个月定期领取养老金，有点类似社保养老金的领取方式，在单位时间确定领取额度，直至将保险金全部领取完毕。相对而言，期领商业养老保险的方式较为灵活，如果到期没有领取仍可享受复利计息，当客户需要时一并取出。

目前保险市场上推出的养老型商业保险有很多种，大家可以根据以上养老型商业保险的相关知识，再结合产品的特点进行选择购买。再购买之前，可以多对比几家保险公司的产品，最终选择最适合自己的。

在这里，小编为大家介绍一款招商信诺的金生相伴养老计划，这是一款万能型保险产品，具有以下六大优势：

1、基本工资：每年领5%（基本保险金额×5%），从第3年开始，活多久就可以领多久 （若26岁投保长寿到88岁，可领60年，总共300%）；

2、养老年金：每年多25%（基本保险金额×25%），从60岁开始，活多久就可以领多久（若长寿到85岁，可领26年，总共650%）；

3、通胀奖金：具有现金分红功能，而且可以随时提取，灵活抵抗通货膨胀；

4、增值奖金：保本年化2.5%，月复利，每月万能账户结算，2015年11月以来实际年化结算利率 = 4.8% ；

5、长寿奖金：一次性可领取100%，如果不幸身故保证返还全部保险合同已交保费及万能账户价值。

提取灵活：万能账户随时支取，而且在账户价值余额大于500元的情况下，是不收取手续费的。