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如果生病了急需30万元来治病,我一时间拿不出30万元怎么办?如果发生意外了,家里的老人、小孩谁来帮忙照顾?车贷、房贷谁来还?在治疗期间失去了经济来源,又该如何弥补?术后恢复维持生活需要50万,这笔钱又从哪里找?这个时候,你是否考虑用一份保险来保障自己的利益呢?这个时候到底该选择哪种商业医疗保险呢?买商业医疗保险不同于买其他的一次性消费品,可以随便做决定。买商业医疗保险会涉及到很多方面,各位投保者在投保时切不可掉以轻心,一定要对该险种有一定的了解再去投保。今天,小编就跟大家一起来聊聊医疗保险那些事儿。

医疗保险有哪些种类

购买商业医疗保险之前,先来看看医疗保险有哪些种类。下面对医疗保险险种作简要概括:

一、普通医疗保险

该险种的保障范围是被保者因意外或疾病伤害而产生的门诊以及住院医疗费用,通常是作为个人长期寿险或团体保险的附加责任承保,以补偿方式给付保险金,但对每次最高限额有规定。

二、意外伤害医疗保险

该险种作为意外伤害保险的附加责任,主要承担被保险人因遭受意外伤害所消耗的医疗费。保险金额既可以跟基本险相同,也可以另外约定,通常以补偿给付方式给付保险金。

三、住院医疗保险

该险种保障范围是被保者因意外或疾病伤害需要住院治疗时所产生的医疗费用,但不负责被保者的门诊医疗费。可以是补偿的形式,也可以是定额给付保险金的形式。

四、手术医疗保险

该险种属于单项医疗保险,只承担被保险人因实施手术(包括住院手术和门诊手术)而产生的医疗费用。该险种既可以单独承担,也可以以人寿保险或意外保险的附加险来承保。保险金可以采用补偿给付方式,也可采用定额给付方式。

五、特种疾病保险

该险种既可以单独承保单独一种特定疾病,也可承保若干种特定疾病,既可以单独投保,也可作为人寿保险的附加险投保。当被保者被确诊为患某种特定疾病时,保险公司将按照保险合同约定的金额一次性赔偿保险金,保险责任宣告终止。

医疗保险有哪些常用条款

买商业医疗保险,还要了解保险合同里面的一些常用条款。医疗保险的常用条款主要有免赔额条款、比例给付条款、给付限额条款和免责条款。

一、免赔额条款

对金额较低的医疗费用,被保险人在经济上可以承受,同时规定免赔额,可以省去保险人因此而投入的大量工作。此外,免赔额的规定可以促使被保险人加强对医疗费用的自我控制,避免不必要的浪费。

二、比例给付条款

比例给付既可以按某一固定比例(例如保险人承担70%,被保险人自负30%)给付,也可按累进比例给付,即随着实际医疗费用支出的增大,保险人承担的比例累计递增,被保险人自负的比例累计递减。

三、给付限额条款

由于危害人体健康的风险大小差异很大,医疗费用支出的高低也相差很大,为了加强对健康保险的管理,保障保险人和广大被保险人的利益,一般对保险人医疗保险金的最高给付均有限额规定,以控制总支出水平。

四、责任免除条款

通常情况下,每家保险公司都会在保险合同中设有责任免除条款。如果是在责任免除条款中的内容,出险时保险公司是不负责任的。这点投保者在投保之前要先了解清楚。

医疗保险如何购买

下面就来看看医疗保险该如何购买比较划算。

1、优先投保住院医疗保险

通常情况下,无论是因疾病还是意外住院的天数都比较久,所产生的费用也比较高。所以投保者最好优先投保住院医疗保险。投保住院医疗保险要注意续保的问题。因为有很多保险公司的住院医疗保险是不保证续保的,这样一旦保障期限一过,就无法保证能够继续得到保障。年轻、健康时续保是没问题,可一到中老年时期,身体不过关就很有可能被拒保。所以,选择住院医疗保险最好选择能保证续保的比较好。

2、最好是主险

如果我们购买的医疗保险是附加险,往往还要花费更多的费用去购买一个额外的,甚至可能是自己完全不需要的“主险”,就算中途没有出现被拒保的现象,也有可能出现主险期满或其他原因导致主险失效,那时附加险的保障也失去意义。

3、最好是意外、疾病都保障

目前市场上推出的住院医疗保险产品,有的只是对意外原因造成的住院才承担赔偿责任,有的只对疾病原因造成的住院才承担赔偿责任,有的是两者都承担赔偿责任。所以,大家在购买时一定要仔细阅读保险条款,最好是意外住院和疾病住院都在保障范围内。

4、购买全部保险责任

如果我们少投保一项保险责任,保险费实际上少得不多,但赔付却会少很多。因此,要尽可能选择能够包括我们老百姓最担心、最害怕、最可能“致贫”或“返贫”的“住院”、“重大疾病住院”、“手术”、“器官移植”、“重症监护病房”这5项保险责任。

医疗保险购买注意事项

专家提醒投保者在投保医疗保险时要看清投保年龄限制,关注公司品牌,看清犹豫期。

1、看投保年龄的限制

由于疾病风险的发生跟年龄有一定的关系,所以保险公司对参加健康医疗保险的人会有年龄上的限制。各家保险公司对最低投保年龄以及最高投保年龄的规定都有所不同,所以大家在投保时要看清保险年龄的限制。年轻健康时投保最有利。

2、关注公司品牌,关注理赔质量

在选择具体医疗产品之前,公司的选择也十分重要。一般股东资本雄厚、行业口碑良好、财务经营稳健的公司往往能够提供优质的产品和售后服务。特别是对于医疗保险来说,快捷、及时、专业的理赔服务也是体现一家公司品牌实力的关键。

3、看清犹豫期

为了充分保障投保人的利益,各家保险公司在保险合同中都有“犹豫期”的规定。一般来说,客户收到保单后10日内为“犹豫期”时间,保户可以充分利用这一段时间对自己所投的险种做进一步的深入考虑或作出重新选择。在“犹豫期”内,保户有向保险公司提出撤销保险合同的权利,而且在“犹豫期”内退保,保险公司应无条件退还保户所缴纳的全部保费。

小贴士:商业医疗保险和基本医疗保险可以叠加购买吗?

很多人都有一个疑问,就是商业医疗保险和基本医疗保险可以叠加购买吗?不是所有的商业医疗保险都可与基本医保进行简单叠加,这里谈三类“医疗相关”的保险:

第一类,如重大疾病保险,如果被保险人发生了合同约定的重大疾病,就会得到相应保额的保险金,这个与基本医保完全没有冲突;

第二类,费用补偿型的商业医疗保险是区分社保内和社保外的,如果个人要买一些医疗费用报销型的医疗险,一定要先了解清楚,这份医疗险的理赔范围是仅限于社会基本医疗保险之内,还是社保范围之外的用药、诊疗费用、材料费用等也可以赔偿的。对于已经有社会基本医疗保险,或是单位还有团体医疗保障的人群来说,选择一份“超越社保范围”的医疗险显然更为合适。毕竟,买商业保险的目的主要是对社保进行补充。

第三类,“津贴型”医疗险,又称补贴型保险或者定额给付型保险,这类型的保险与实际医疗费用无关,理赔时也无须提供发票。保险公司按照合同规定的补贴标准进行赔付,跟其他的费用无关。而且,投保多家保险公司也照样能得到赔偿,也不会出现“理赔重叠”问题。比如你买的是100元/天的住院补贴附加保险,那么住院期间就是每天拿100元的补贴;如果在三家保险公司都买了100元/天的住院补贴保险,那么你住院后就一共可以得到300元/天的津贴。而不论你治病花多少钱,也不管你已经在社会基本医疗保险账户中报销了多少费用。