养老理财保险

现如今，人口老龄化的社会现状使得子女的生活压力不断加大，以至于一些“弃养”现象不断发生。所以，为了自己未来能够“老有所依，老有所养”，老年人养老理财便开始兴起。对此，专家提醒：养老理财规划须及早。养老投资理财保险主要有三类：具体为养老分红险、养老万能险和养老投连险。严格意义上讲，分红险和万能险属于理财类产品，投连险属于投资类产品。  

万能险和投连险实际是指投保人投入的资金被分配至保障账户和投资账户。虽然这两个险种的保障账户都不受投资表现影响，但由于万能险承诺了保底收益，保险公司在资金运营中对投资渠道的配置必然更加注重“安全”。市场上由于投资范围所限，分红保险实际分红收益不高，因此市场上客户选择该产品主要是以期交为主，通过“强制储蓄”以备未来所需，也有客户为子女购买该产品，是为了合理规避未来可能开征的遗产税。  

投资连结保险，简称“投连险”，是一种集保险保障与投资功能于一体的险种。投连险保单除了提供人寿保险时，其投资单位价格是根据投资账户在当时的投资表现来决定。投连险风险高收益大，远远超过万能险和分红险及市场上的部分基金产品。  

万能险是抵御利率波动的利器。所谓万能险，是指可以任意支付保险费以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。投保人所交保费被分成两部分：一部分用于保险保障，另一部分用于储蓄投资。

对于生活水平日益提高的老百姓，尤其是对年轻人来说，应充分认识商业养老保险的理财功能，认清它有哪些种类以及适用于哪些阶段的人群。  

一、普通型养老险  

一般包含养老保险金责任和身故保险金责任。保单收益基本固定，目前监管规定的年化收益上限为2.5%。普通型养老保险最大的特点是回报固定，适合于年龄稍大较保守的群体投保。  

二、分红型养老险  

分红型养老保险一般包含养老保险金责任和身故保险金责任。保险公司通常会对保单设置符合监管规定的保底预定利率，每年会对实际经营成果优于定价假设产生的盈余部分，按一定比例向保单持有人进行分配。分红型养老保险最大的特点是保单持有人能够分享保险公司的经营业绩。分红险的收益虽然总体偏低，但其风险较小，适合保守型的消费人群。  

三、万能型养老险  

一般包含养老保险金责任、身故保险金责任、全残保险金责任，提取灵活，可以随时增加保费或提取账户的现金价值，尤其值得一提的是万能险具有保本的特点，目前大多数万能险都保证了2.5%的收益，有些产品已经做到了3%。这一个理财保险下设最低保障利率，风险较低，各个保险公司的万能险在每个月会进行公示保险利率，收益公开透明。万能险比较适合中高收入人群、短期投资者应该绕道。  

四、投连型养老险  

投连险一般包含养老保险金责任、身故保险金责任、全残保险金责任，是一种寿险与投资基金相结合的产品。如果说分红险、万能险是比较稳健的，那投连险就多了些风险。投连险没有保本这样的一种说法，它的收益高低不仅要受市场大环境的影响，还与保险公司的理财能力密切相关。而且投连险是风险自担的，极有可能亏本。投连险适合追求资产高收益同时又具有较高风险承受能力的投保人。

要保障自己的老年生活，需有个人理财养老规划的超前意识，个人理财养老规划有哪些？主要有多元化投资和购买适量保险，合理的理财养老规划能让自己过上有品质的晚年生活。  1、加强理财意识  有些低收入者理财意识不强，认为“努力工作赚钱就是理财”、如果有这种想法是不可取的。低收入者首先需加强理财意识，保持正确的理财心态，及早合理规划，强制储蓄，考虑进行适当投资，必要的保险需购买。  2、多元化投资  专家指出，由于低收入者抗风险能力偏低，因此不建议这类人群投保高风险的养老理财产品，可以以储蓄、货币型基金、国债、银行短期的理财产品、以及一些知名理财机构的固定收益类产品，如年化收益率9.6%起的宜盛月月盈，月月拿到固定收益等为主，这些投资方式相对来说，安全性较高，适合低收入理财。不过，理财师建议根据自身情况建立一个稳健的投资组合，比如储蓄、银行短期的理财产品、固定收益类产品，按照2:4:4的比例，有助于分散风险，也能获得较高的收益，为养老积累资金。  3、保险不可少  保险对于低收入者来说不可少，能有效应对意外风险，比如意外事故，重大疾病等。但是，理财师提醒，保险并不是越多越好，而应少而精，消费者还需根据自身的实际情况与经济条件来规划，如果自身收入水平不高，可以购买意外险和重大疾病医疗保险，选择短期的，不至于保费很高。如果经济条件好，可以先购买定期寿险，附加意外险和重大疾病险，来形成比较完整的保障计划。  低收入者理财如果做到以上这三点，不仅财富日渐增多，个人保障也提高了，老年生活基本无忧！

为了方便大家更加深入了解养老理财险，下面以一则案例来讲述，且看保险专家对此案例如何分析。  

老王今年50岁，是一家国有公司经理，妻子是一名中学教师，48岁，自有住房，两人平均月收入6000元，每月家庭花销在3000元左右，已有银行活期和定期存款各10万元，国债3万元。夫妻俩除了参加社保外，自己没有购买商业保险。独生子刚大学毕业在内地有稳定的工作与收入，未婚，生活开销不需要家人负担。   老王夫妇希望购买合适的保险产品，进行一定的投资，使退休后能有足够的养老金安享晚年，同时能给儿子一笔结婚用的钱。  专家财务状况分析  老王家庭具有一定的积蓄，月收入稳定，且有相当盈余，生活负担轻；但家庭风险保障不足，难以应付重大意外风险，除储蓄与国债外并无其他投资，投资收益率偏低，资金未能充分发挥保值增值的效用。  专家理财建议  1、增加保障。老王夫妻缺乏人身安全经济保障，万一发生意外，可能会给家庭财务造成巨大的损失；另一方面，社保医疗保障有限，只有在规定的范围和限额内支付医疗费，难以应付日益高涨的医疗费用。老王夫妻应适当购买定期寿险及附加意外险和重大疾病医疗保险，或是购买两全险（分红型）。  2、孩子结婚。预计孩子将于五年后成家，届时为孩子准备5万元的婚宴费用和20万元的购房首期款及装修费。这部分资金可以通过投资于货币市场基金来筹备。若是老两口的投资偏好风险型的话，可以适量选择近来业绩较好的股票基金。  3、准备养老金。老王夫妻俩10年后退休，预计将过25年退休生活。为保证退休后的生活质量，加上通货膨胀的影响，预计届时每月生活费开支仍保持在3000元，另外每年还花费旅游或探亲费用1万元。由于社保退休金较低，老王夫妻俩在退休时应至少准备好35万元养老金。除了为孩子结婚的投资外家庭金融资产还剩余5万元，可以保持1万元活期存款当家庭预备金，其余4万元投资于电子记账式国债；另外每月盈余可参加工商银行的基金定投计划。整体年投资收益率在5%左右，10年后足以筹够所需养老金。退休后可将养老金组合投资于低风险的货币型基金和凭证式国债，防止资金因通货膨胀而贬值。

很多消费者都在计划购买商业养老保险作为养老理财的方式，但是应该要注意什么问题呢？专家特别提醒应该先提高自身的投保意识，再合理搭配商业养老保险的险种、确定保额及交费方式。  

1、对于最重要的保险责任，即养老金给付，给付年限要尽量拉长。  

2、现金流的分配要合理。养老保险的收益主要在于其长期投资带来的复利效应。如果过早提前领取保险金，可能会导致晚年时养老所需的账户金额不足。  

3、交费、领取方式灵活。消费者在投保前应结合自身实际情况与经济水平来规划交费期与领取方式。  

4、保费豁免。对于这类产品，保费豁免功能是非常重要的。  

5、保证资金的购买力。消费者在选购养老理财保险产品时，尽量选择带有分红的产品，因为它可以保证资金的购买力。