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保险公司会倒闭吗?|一文看懂保险行业安全机制

2023-10-15 17:57:31

  保险公司安全吗?保险公司会倒闭吗?万一保险公司破产,客户怎么办?

  你担心的问题,国家早就帮你想到了,一直在提升保险行业经营的安全性和合规性。

  我们来读一读《保险法》,从准入机制、资金运用、破产机制等三个方面来看看,我国法律和监管方面对于保险行业的安全性,是如何拿捏的。

  Part 1 事前——准入机制

  1、设立条件严苛

  保险公司的设立条件很严格,包括对主要股东的要求、对公司资本金的要求、对管理人员的要求、对硬件设施的要求等。

  2、注册资本雄厚,且必须实缴

  3、保证金、责任准备金、公积金

  光有钱还不行,有一部分钱得老老实实放在指定银行,不许随便动用。

  Part 2 事中——运营合规

  4、资金运用监管

  保险资金运用受到严格监管,投资必须稳健、安全,保证支付的安全性和确定性。

  整体而言,保险行业中各家投资收益率每年都会有所波动,但收益稳健。保险公司对外投资有底线,不能影响偿付能力。

  5、偿付能力

  重点讲讲偿付能力,顾名思义,保险公司偿还债务的能力。

  《保险公司偿付能力管理规定》显示,保险公司同时满足以下三项监管要求,才能成为偿付能力达标公司:

  ➀核心偿付能力充足率不低于50%

  ➁综合偿付能力充足率不低于100%

  ➂风险综合评级在B级及以上。

  偿付率是一个动态指标,每季度更新,保司也会在官网公示,银保监会长期监控,确保经营安全性。偿付能力不达标会对保险公司展业造成一定限制。偿付率低于100%,银保监会将采取措施,严重的甚至会接管公司。

  那么,对于保险行业来说,偿付能力是越高越好吗?

  不一定,我们要理性看待。

  偿付率提升或降低,要分析背后的原因,再做定夺。想想什么情况下保险公司偿付率水平会提高?保险公司增资扩股、盈利增加、投资水平高、发行次级债等。

  什么情况又会导致保险公司偿付率水平降低呢?业务扩张过快、退保和呆坏账增加、分红派息、收购业务、盈利下降、投资失败等。

  从安全性来看,偿付能力水平自然越高越好,但是偿付率过高,也代表保险公司资本运用能力不足。偿付率达到监管部门要求即可,不必刻意追高。

  6、再保机制

  直观的理解:再保险 = 保险的保险

  再保险行为对保险公司来说,就是在风险发生前,用确定的支出换取未来可能风险的减少(保险的本质就是用确定的支出抵消未来不确定的风险)。

  Part 3 事后——退出机制

  7、破产转让制度

  保险公司经营不善怎么办?

  分三步走,先监管,再接管,实在不行,兼并或指定。

  极端情况下实在救不活了,保单会由另一家保险公司接手,如果没有保险公司愿意接,则会由银保监会进行指定。消费者的保单是不会受到任何影响的,客户只需要留好相关的合同、凭证即可。

  总之,保险公司即便破产,国家兜底,也要保证保单安全,保单的“延续性”。

  8、保险保障基金

  保险保障基金,管的是兜底和善后的事儿。保险行业是一个利益共同体,一荣俱荣,一损俱损,有问题一起扛,出事儿了大家一起来出钱解决问题。

  这笔钱就是极端情况下的救命钱。

  根据保险保障基金公司官网数据,截至2021年12月31日,保险保障基金余额(汇算清缴前)1,829.98亿元,其中财产保险保障基金1,130.89亿元,占61.80%;人身保险保障基金699.09亿元,占38.20%。

  保险保障基金管理办法,在2021年有新修,对我们消费者是利好的,能更好地约束保险公司稳健经营,主要有三点:

  一是“保单受让公司”定义更明确,谁接手谁负责;

  二是保司要根据风险程度“定价”,经营风险大,得额外多交兜底钱;

  三是,钱不够大家凑,财险和寿险的保障基金可以“拆借”了,以前财归财、寿归寿,现在能相互支援了。

  以上,小结

  保险公司并非不会破产,

  而是我国监管很强大。

  在现有的监管体系下,

  保险公司破产的风险极小。

  三层机制,为保险行业构筑层层防火墙。

  • 前-准入机制:成立条件严苛、要有钱、预备“三金”
  • 中-运营合规:资金运用监管,偿付能力监管,再保机制
  • 后-退出机制:破产转让制度,保险保障机制制度
从保险公司的成立到运营,以及经营不善的风险等等,都有解决方案了,保险公司经营合规、消费者合法权益得到保障是王道。
免责声明:本文仅以传播保险理念,普及保险知识为目的,具体保险产品责任请以保险合同条款为准。
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