保险保障金额

生命价值法确定保险保障金额的依据是一个人的生命价值。该法则分为3步：对被保者未来的年均收入进行预估，确定退休年龄，把各种税收、保费、生活费等支出从年收入中扣除后剩余的钱。据此计算，可得出被保者的生命价值。此外计算生命价值还有一个更加科学的方法就是按照被保者的收入情况，把每年的增长幅度计算进去，再把通胀的因素扣除，计算出一个数值作为保额的参考，但是这种计算方法是很复杂的。  

案例：例如小王今年30了，到60岁才会退休，其退休前一年可以赚9万元，但是一年收入的三分之一是要花费的。因而他的生命价值是：（60岁-30岁）乘以（9万-3万）等于一百八十万元。那么这一百八十万元就可以作为考虑现阶段须配置多少保险保障金额的参考值之一。

家庭需求法则计算方式是把参保者的家人所要用的生活费、教育费、供养费、对外负债等费用相加，把既有资产扣除，所得缺额就是应该选择的保险保障金额的重要依据。另外，被保者从企业、自己之前配置的人寿保险处所可能获得保险金也是不涵盖在内的，要扣除。  

案例2：仍以小王为例，再从家庭需求的角度考虑保险保障金额。假设小王家庭如今年平均收入差不多是十三万元，每年最大支出是房贷差不多三万元，加上其他开支，总支出差不多是5.5万元，家庭现有一价值四十万元的房屋。考虑到小王家最大的开支房贷要还二十年，他还需要以保险来保障家庭三十年的开支，如此确定他的家庭需求为：5.5万*20年+（5.5万元-3万元）*10年-40万元得出的结果是九十五万元。  

所以，综合以上两种法则，小王配置保险所需选择保险保障金额在95万元～180万元之间。  

综上所述，确定寿险保额的基本方法有生命价值法和家庭需求法两种。当然，随着生活条件改善和收入水平的提高，保额也应随之调整。