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定期寿险的费率

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定期寿险的费率

定期寿险的费率是消费者在购买定期寿险时计算保费的依据,定期寿险又叫生存保险,当保险期满时被保险人仍然存活,保险公司承担赔偿责任。

保险费率是什么

在说定期寿险的费率之前,我们先了解一下费率是什么。简单地说,保险费率是消费者应该缴纳的保费和保额的比例,以公式表达即为:费率=保费/保额。  

保险费率是保险公司收取保费的标准,也决定了消费者需要花多少钱才能买到保险保障。保险公司用保险产品的保额与保险费率相乘,就能算出该笔保险业务应该收取的保险费用,当保险费率越高的时候,保险费用也就越高。  

通常情况下,保险费率由两部分组成,一个是纯费率,还有一个是附加费率。纯费率占保险费率的绝大部分,根据保险公司发生损失的几率计算得出;附加费率占少部分,根据保险公司经营费用和运营费用计算得出。

如何确定定期寿险的费率

保险公司在确定定期寿险的费率时,需要做出预计和假设选择,对未来做出一定估计。但是由于不可能准确地预测未来,所以在这个过程中可能出现差值。  

保险公司确定定期寿险的费率主要做出三种假设,一个是预定利率,一个是预定死亡率,还有一个是预定费用率。  

预定利率是保险公司估计的利息差,根据保险公司的盈利能力预测。精算人员根据保险公司的历史投资收益计算预定利率。  

预定死亡率跟保险公司给出的生命表有关,为某个地区在一段时间内的平均寿命和死亡率的体现,是决定定期寿险费率的主要因素。  

预定费用率跟保险公司的经营成本有关,一般来说,大规模的保险公司费率比小公司要低。其中影响预定费用率的因素包括:合同承保费用、代理人薪资、保单管理费用、终止保单费用等等。  

如果保险公司定期寿险的费率过高,则会降低产品的竞争力;如果费率过低,则保险公司可能会亏损。因此,如何衡定定期寿险的费率,除了考虑这三个因素以外,也要顾及到其他方面的因素。