附加万能险

总的来说在主险上附加万能险是为了获得更多更好的收益。  

首先，分红年金保险或者分红两全保险都可以附加万能险，两者的共同特点在于产生现金流，还把每年发放的红利和参照合同发放的生存金计算在内，那么这两笔钱产生以后要怎么办呢？一般客户可选择领取现金或累积生息中的一种，很多客户比较青睐累积生息。这种做法的利率一般在3%～3.5%之间浮动，可很多时候万能险的结算利率却比这种做法高一些。参照72法则，用3%利率来计算，本金翻倍要24年；3.5%的话要用20年；4.5%的话只要16年。而相关的规定性文件允许万能险演示的中档利率要控制在4.5%之内。所以，红利、年金、生存金即可进附件万能险的账户。  

每年为了获得更多的市场份额，很多公司都会推出“快速返还分红险+附加万能账户”组合来吸引消费者。就算产品利润低甚至亏本，为了达成目的也会推出。当然，不同保险公司所用的策略是有所差别的，激进的保守的都有。可如今随着保监会的规定这类产品首次返还要超过5年还不能比保费的20%多，甚至附加万能险都不让卖了，以后用什么策略什么产品来替代这类产品产生的空白，也是蛮让人好奇的。

附加万能险必须挂靠在一个主险上，不是独立存在的，一般是分红年金或分红两全险，其保险功能一般表现在储蓄、养老或者教育上面。因此，得先看您是否有这方面的需求，而不是纯粹由于以后买不到如此的组合而投保。虽然保险的长期性、稳健性，是别的任何金融工具都比不了的，可仍然希望大家在选择和比较产品时，进行更长远的考虑。若您侧重的是眼前的短期高收益，那保险就不会是最佳选择。  

保监会发布了《保监人身险(2017)134号文》——中国保监会关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知，强调保险要回归保险保障功能，回归保险本源：  

两全保险产品、年金保险产品，首次生存保险金要在保单生效满 5 年之后才可以给付，且每年给付或部分领取比例要低于已交保险费的 20%。  

这类产品的设计应提供不定期、不定额追加保险费，灵活调整保险金额等功能。保险公司不可以附加险形式设计万能险等投资理财产品。  

当然，若之前已经投保了“分红+附加万能险”组合的产品，不用担心，不会受影响的。  

综上所述，附加万能险也即在分红险等主险的基础上附加万能险，虽然保监会下发文件称保险公司不得以附加险形式设计万能型保险产品或投资连结型保险产品，但也不要急着投保。