健康商业保险

依据以下不同的标准健康商业保险可分为：  

1、依据保障范围分类  

参照保障范围的不同，健康保险产品一般有医疗费用保险和失能收入损失保险及长期护理保险三种。医疗费用保险是指对被保者由于疾病或意外事故所造成的医疗费用的支出给予赔付的保险，简称医疗保险。医疗费用保险中补偿的费用通常涵盖门诊费用、药费、住院费用、护理费用、医院杂费、手术费用和各种检查费用等。  

2、依据承保对象分类  

参照承保对象的不同，健康商业保险有个人健康保险和团体健康保险之分。个人健康保险是以单个自然人为投保人的健康保险，团体健康保险是以团体法人为投保人、团体成员为被保者的健康保险。在欧洲国家，很多医疗费用保险都是以团体健康保险的形式承保的。  

3、依据给付方式分类  

参照给付方式健康商业保险有定额给付型、津贴给付型、费用补偿型和提供服务方式型险种之分。  

4、依据合同形式分类  

参照合同形式健康商业保险可分为主险合同和附加险合同。主险合同是指健康保险可以独立出单，承保由于意外事故或疾病造成的收入损失或医疗费用，或者同时承保这两类损失。附加险合同是指健康保险不能单独出单，只能作为附加险种出单。

在投保健康商业保险时，广大消费者需要注意两个方面：  

第一：投保健康商业保险需看清“观察期”  

一般保险公司在健康商业保险合同中会有一个合理的等待期也即观察期的规定。观察期是指在健康商业保险中，客户第一次投保时，从合同发生效力之日起的一段时间内，被保者生病导致的医疗费用，保险公司是不会进行赔付的。对种类不同的健康商业保险，保险公司对于观察期的规定是不一样的。一般短期住院类医疗险的观察期是30天或90天，而重疾险的观察期是90天或180天。  

有的消费者在自己身体健康时不想买保险，当身体出现问题时，就立即主动向买保险，并没有如实向保险公司告知自己的病史，以为投保保险后就能获得住院报销等赔付。若保险公司承保了，对其他诚信投保人和被保险人的利益会有所损害，因而设立“观察期”可以从源头上避免发生道德风险。所以若被保者在观察期内发生疾病，保险公司是不会承担责任的。  

第二：医疗险理赔并非“全包”  

对于医疗险的赔付比例一般保险公司的规定是80%或90%。可最后也许只会获得实际支出医疗费用的60%、50%，或者更少，这是由于医疗险理赔是需要满足比较多的条件导致的。对于社保以外的用药和设备也有不承保的可能，病房每日标准有限制，不同等级医院的报销比例也有所差别等等。  

对报销型医疗险而言，有没有符合社保范围内用药、单次住院免赔额、每次手术赔付上限等条件都是影响理赔的因素，而对津贴型产品而言，免陪天数、全年累计天数上限等也会影响保险公司的理赔。因此，在投保时对这些条款大家都要特别留意。    

值得注意的是，一些医疗险对于被保者选择的医院也是有限制的，在保险公司推荐的医院进行治疗一般可以得到更高的理赔，反之，则也许没办法得到保险公司的赔付。即使拥有医疗保险，治疗费用也无法全部转嫁。在投保时，应尽量选择具有免赔额较低、赔偿上限较高、免赔天数较低、全年累计天数较多等特色的产品。  

综上所述，健康商业保险的种类繁多，投保健康商业保险时要注意看清“观察期”以及医疗险理赔并非“全包”两个方面。