《2021中国高净值人群健康投资白皮书》发布财富和健康管理个性化下的保险破局之策

      对于高净值人群而言，财富和健康管理已经进入个性化时代，这是来自于招商信诺人寿保险有限公司（以下简称“招商信诺人寿”）近日与胡润百富共同发布《2021中国高净值人群健康投资白皮书》（以下简称《白皮书》）的重要启示。经历过经济增长期的高速发展，也体验过受疫情影响的蹒跚前行，保险在面对个性化需求时，如何取得新的突破？招商信诺人寿的破局之策是，找准保险服务在健康管理与财富传承中的定位，从不同高净值人群的需求痛点出发，真正让保障发挥作用。

      本年度《白皮书》是2020年以来第二次发布，以“健康服务”为主题，以财富健康和身心健康的角度出发，对在健康服务领域有领先需求的高净值人群进行研究，旨在发现对健康产业有益的启示。受访对象与去年大致相同，平均年龄为36岁，男女各半，本科学历占到57.5%，研究生及以上占到31.38%。家庭年均收入达到184万元。他们具备广阔的视野和丰富人生体验，对于财富的保值增值以及健康管理等第三产业的服务有着更高的需求标准。为了深入了解特定群体的需求，本年度《白皮书》的一大亮点是对高净值群体进行细分，按职业分为创富一代、董监高、职业经理人（非董监高）、专业人士、继承二代和家庭经营者（全职太太）六大人群，以为健康产业提供个性化服务建立决策依据。

      全方位全生命周期健康服务，机遇与挑战并存

      “现在大家投保健康险的意识已经越来越强了，但是健康险早已超出单一金融产品的概念，未来的健康险将是一个与医疗机构、药企、各类健康服务机构，甚至养老服务机构通力合作而形成的一个综合性服务产品。这也是为什么招商信诺人寿从几年前就开始探索和布局健康险与健康管理服务之间的有机结合，以期为客户提供从预防、治疗、康复等全方位健康服务的闭环管理体系。”招商信诺人寿副总经理兼总精算师、首席市场官蔡廉和表示。他同时提到， 2021年是“十四五”规划的开局之年，规划指出，要全面推进健康中国建设，为人民提供“全方位全生命期健康服务”，保险应该是健康管理服务生态中不可缺少的一环。

      根据《白皮书》所披露，参调群体虽然平均年龄只有 36 岁，在高净值人群愈发年轻化的同时，有健康困扰的人群比例却接近 90%，受慢性病困扰的更是高达 80%，因此，他们对于健康管理服务需求还是有比较一致性的痛点，比如就诊，但因为病症的复杂性以及科室的细分，有48.6%的受访者反映不知如何精准选择医院，42.3%的人不知如何精准选择科室，45.9%的人也不了解医生的资质和经验，而他们比较普遍的求助方式则是向亲戚朋友打听（40.6%），以及医疗机构（36.3%）和网络媒体（41.6%）。同时，就诊也困扰着高净值人群，有52.8%的受访者反映专家挂号难 ，49.4%的人反映整体就医过程或陪诊等待 / 排队时间长，另外，缴费时间长（47.9%）和慢性病常用处方药品需要常常奔波往来于医院（46.3%）等，都在重点问题之列。 

      “在本年度《白皮书》中，我们注意到一个现象，就是在高净值人群中，通过保险公司来支付医疗费用的比例，较上年增长近 10%，其中高端医疗险占了很大比重。”蔡廉和介绍说。他认为，高端医疗险就是一个通过多方合作而集合而成的健康服务产品，由于它所提供的保险直付，以及链接全国、亚太乃至全球范围内的医疗资源等多种服务，一定程度上缓解了高净值人群的健康管理痛点。它最早源于企业为高管人员购买的团体保险，因此在六类人群中，董监高对高端医疗险的使用比例最高，可能这与他们通过雇主所购买的团队保险而获得相应的良好体验有关。

      持续探索，满足个性需求

      “我们发现，2021年高净值人群在商业医疗保险年缴保费和保障额度均大幅度提升，尤其是5万-10万元保费额度的区间比2020 年高近20%，达到31.47%，保费平均额也高出近7万元。平均保障总额度更是增长 294.2万元。”蔡廉和认为这一趋势一方面代表了高净值人群对健康保障的需求日益强烈，另一方面，也说明随着科技的进步，保险公司已经逐步从被动理赔的角色向主动干预的角色进行转变，在提供实时服务和多种健康管理解决服务的能力上也在不断加强，为消费者带来了更好的体验。

      以招商信诺人寿为例，为高端医疗险所服务的医疗网络不断扩大，目前在国内已经超过860家，其中包括全国百强医院中的55家，在排名前10位及前50位的医院中，直付覆盖率分别达到90%及76%；同时，依托2017年成立的全资健康管理子公司，招商信诺人寿可以为客户提供电话医生、上门护理、送药等各类服务。“我们仍在努力探索如何去填补更多个性化的需求短板，比如推进健康管理服务与一些中端产品相结合，今年新推出了智控糖、智爱牙两个产品，就尝试通过科技手段监控，结合医疗资源，帮助糖尿病患者开展积极的慢病管理和回应人们对齿科保健和治疗的多元需求。”

      在可持续财富传承中，保险担起“重头戏” 

      根据《白皮书》披露，储蓄、基金、股票、私募等金融投资连续两年成为高净值群体最重视的投资方式，略有不同的是，2021 年股权投资和艺术品投资有所增加。虽然显现出投资多元化的趋势，但保险依然在高净值人群储蓄中发挥着分散财务损失风险的重要作用。

      “谈到高净值人群的财富管理，养老、教育以及财富的安全传承是绕不开的话题，因此与之相关的保险一直颇受青睐”，蔡廉和解释说。根据《白皮书》显示，在财富传承的方式中，保险依然是首选，有53.4%的参调者表示，在选择财富传承方式时，他们会购买保险，比如养老险、对接信托的传承类保险等。从人群分类差异来看，有个性的继承二代中会有不少人选择“自主传承，顺其自然”，这可能是由于人生第一桶金获得的难易程度与创富一代不同，年轻一代对财富的态度更加轻松。

      从具体的产品选择来看，主要集中在年金险和人寿险两类：

​• 有67.8%的受访者认同年金在个人养老和子女教育上所发挥的作用颇为显著，其中由于创富一代中很多人已经在思考养老问题，他们中超过一半的人（56.3%）配置了养老险，而更关注子女教育的家庭经营者（75%）则更多配置了教育金保险；
• 人寿险的购买特征与年金类似，高净值客户普遍认为是它是现代财富管理中不可或缺的手段，其中创富一代（48.3%）和继承二代（46%）购买终身寿险的比例最高，略有不同的是，继承二代更多的将人寿险视作个人财富传承的一种有效方式，并以此有效衔接家族信托。

      可持续的财富传承一直是困扰高净值人群的重要一环，遵循风险分散原则，虽然很多金融产品可以让财富获得更快地增值，但保险的保障功能具有分散财务损失风险、顺利传承的特点，在未来财富传承的过程中仍然是具备很大优势。《白皮书》的调研结果也显示了这一趋势，当被问及与财富健康相关的保险重要程度和购买意愿时，73%的受访者认为保险很重要且未来的购买意愿有所上升。

      “我们的‘传家’系列终身寿险、 ‘自在’系列养老年金就是因应财富传承的不同需求而开发的。”蔡廉和表示。招商信诺人寿在服务高净值人群领域耕耘已久，基于客户需求，量身定制兼顾保险保障和财富传承功能的保险产品， 2019年更是建立了“家和”这一专属高净值客户服务品牌。“迄今为止，我们已经为众多名高净值客户提供了保险保障、财富管理和传承、以及健康管理服务，在这方面积累了丰富的经验，这也让我们更加有信心来应对未来的挑战。”