2021年金融联合教育宣传月 | 重疾险不会买？从这些细节逐个击破！

重大疾病给家庭带来的压力之“沉重”，也凸显出重疾险之“重要”。在这一期中，一诺整理出了小伙伴们关注最多的五个细节问题，帮助大家从小微之处搞定重疾险！买了医疗险，还有必要买重疾险吗？

网友提问：

一诺你好，都说重疾险是人生必备，但我之前已经买过一份医疗险了，还有没有必要买重疾险呀？

一诺解答：

买了医疗险，也依然有必要买重疾险！医疗险和重疾险虽然同属于健康险，但它们的关系不是非此即彼，而是相辅相成的。

医疗险和重疾险有显著的区别，大致如下：  

	重疾险	医疗险
保障功能	1.解决重疾开销（如治疗费、护理费、营养费等） 2.弥补收入损失	1.解决疾病治疗期间必要且合理的医疗开销 2.无法弥补收入损失
保障期限	通常是10-15年期，甚至终身	1年期为主
理赔方式	确诊即赔，买多少赔多少	事后报销，在扣除社保与其他补偿型医疗险已经报销的部分、扣除免赔额后，根据实际产生的医疗费用，按照一定比例赔付
免赔额	无	通常为1万

因此，还是建议大家，就算买了医疗险，也依然要为自己配置一份重疾险哦。

购买重疾险保额选多少合适？

网友提问：

一诺，我想买个重疾险，就是不知道这个保额定多少比较好。能不能请你指导一下？

一诺解答：

重疾险的保额要根据个人情况和家庭结构去配置，最好能覆盖罹患重疾后的财务风险。

一般来说，可以由下面这个公式来确定：

“保额=重疾治疗费用+康复护理费用+罹患重疾期间的收入损失”

根据目前腾讯医典上的癌症治疗费用测算，在一线城市的三甲医院治疗癌症，医疗费用大概在20万-35万不等。

因此，建议大家根据自身的经济情况，将保额确定在30万-50万左右。

一诺提醒：不要为了降低保费或延长保障期而降低保额。

轻症是什么？

网友提问：

一诺，现在好多重疾险产品都涵盖了轻症责任。可这不是重疾险吗，为什么会出现轻症呢？

一诺解答：

轻症可不是指感冒发烧这样的小病哦。它是指重疾的早期症状阶段，简单来说，就是还没有发展成重大疾病的“轻度重疾”。

按照重疾的理赔标准，轻症是不能赔付的。但是，这些轻症通常都可以通过积极治疗来避免发展成重疾，治疗费用也并不低。

如果重疾险涵盖轻症责任，就能在被保险人罹患轻症且满足合同约定条件时，赔付一笔保险金，缓解轻症的治疗压力。

轻症责任通常不会影响重疾保障。哪怕已经赔付过轻症了，未来就算发展成重疾，依然可以得到赔付。

给孩子买重疾险，需要附加投保人豁免吗？

网友提问：

你好一诺，我儿子今年大学毕业，开始工作了。听说年轻人现在竞争压力很大，我想给他买个重疾险当做生日礼物。像我这种情况，有没有必要附加投保人豁免呢，这个条款有什么特殊作用吗？

一诺解答：

上面这种情况，附加投保人豁免条款是不错的选择。

如果附加了投保人豁免，那么，当投保人满足合同约定的豁免条件时（比如由于意外或疾病而完全丧失劳动能力，或患特定疾病），后续的保费可以不用再交，但被保险人的保障权益依然有效。

投保人豁免比较适合中年子女为年迈父母投保，中年家长为年轻子女投保，单身人士为自己投保等情况。

重疾险的提前给付与额外给付有什么区别？

网友提问：

一诺，你好，我最近买了一款附加了重疾险的寿险。重疾险合同里说的提前给付是什么意思？听说还有额外给付这种说法，有什么不一样吗？

一诺解答：

提前给付是指，当被保险人确诊重疾时，会将主险（寿险）的一部分保额提前拿出来，赔付一笔保险金。

额外给付是指，当被保险人确诊重疾时，会在主险（寿险）的保额之外，独立赔付一笔保险金，不动用主险的保额。

举个栗子：

A先生购买了一份“60万保额寿险（主险）+50万保额重疾险（附加险）”的综合性保障。

如果是提前给付，A先生罹患合同约定重疾，可获赔50万，重疾赔付之后身故，就只能获赔60-50=10万。

如果是额外给付，A先生罹患合同约定重疾，可获赔50万，重疾赔付之后身故，寿险保额不受影响，依然可以获赔60万。

可以看出，在赔付力度上，额外给付是优于提前给付的。经济条件允许时，建议大家选择额外给付。

重疾险是家庭保险配置中至关重要的健康险种，在选择时一定要擦亮双眼看清条款。搞清楚上述五个重疾险问题，其实已经成功了一大半。