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保险的核心是“转嫁风险”，而“适当性”就是确保买到的保险恰好能匹配自身需求，既不浪费钱，也不缺保障。下面通过一个常见案例，带你看懂“适当性”的重要性。
一、案例：错买的“高端险”，成了经济负担
王女士今年28岁，刚工作3年，月薪6000元，租房住，日常开支紧凑，最担心生病花大钱。
一次，她在朋友推荐下接触保险销售，对方极力推销一款“返还型重疾险”，说“交20年，保终身，到期能返保费，生病还能赔50万，又有保障又能存钱”。王女士觉得“返还”很划算，没细算，就选了年交1.5万的方案（需交20年）。
投保半年后，王女士换工作薪资暂时下降，每年1.5万的保费让她压力骤增，不仅要压缩生活开支，还得靠信用卡周转。她想退保，却发现保单现金价值只有几百元，退了会亏一大笔；继续交，又扛不住经济压力，陷入两难。
二、问题出在哪？违背了“适当性”
1. 需求与产品不匹配：王女士最需要的是“用低成本覆盖大病医疗费”，适合她的是“消费型重疾险”（年交保费仅需3000-5000元，能满足核心保障）。但她买的“返还型重疾险”，一半保费花在了“返还功能”上，性价比低，还超出了她的经济能力。
2. 未评估自身承受力：保费支出一般建议不超过家庭年收入的10%。王女士年收入7.2万，1.5万的年保费占比超20%，明显超出了她的承受范围，忽略了“保费要和收入匹配”的基本常识。
3. 销售人员未尽责：销售未主动询问王女士的收入、开支、核心需求，只强调“返还”，没推荐适合她的产品，违背了“将合适的产品卖给合适的人”的原则。
三、记住3点，避开“不适当”的坑
1. 先想“要保什么”，再选产品：明确自己的核心需求（比如先保大病、意外，还是先规划养老），优先选能直接解决问题的产品，不要被“返还”“高收益”等附加功能迷惑。
2. 保费别“透支”生活：按收入合理规划保费，新手建议从“消费型”基础保障（重疾、医疗、意外）开始，保费控制在年收入的5%-10%，避免影响正常生活。
3. 主动沟通+细看条款：买保险时，主动告诉销售自己的收入、开支、担忧；拿到产品后，重点看“保什么（保险责任）”“多少钱（保费）”“不保什么（免责条款）”，确认和自己的需求、预算匹配。
买保险不是“买贵的、买全的”，而是“买对的”。遵循“适当性”，才能让保险真正成为保障，而非负担。