返回

健康

菜单

癌症病史也可以投保重疾了?谈谈甲状腺癌病史的核保处理

保险师 2018-11-19 17:34:56

癌症病史被保险人投保,保险公司核保既往的处理,通常是一拒了之。不过随着肿瘤诊疗技术的进步,癌症病人5年生存率的提高,癌症病史病人投保案例的增加,核保也在发生着改变,尤其是针对甲状腺癌病史客户的投保,很多公司已经在根据不同情况,有条件的接受投保。

既往大家都在因势而变,小核保员也就顺势而为,谈谈甲状腺癌病史的核保处理。

癌症病史也可以投保重疾了?谈谈甲状腺癌病史的核保处理

图片来源:摄图网

1、甲状腺癌的基础知识

甲状腺癌约占全身恶性肿瘤的1%,近年来呈上升趋势。在保险公司的理赔案例中,甲状腺癌的理赔同样增长迅速。

甲状腺癌是目前所有癌症中存活率和治愈率最高的癌症。在美国的治愈率超过90%,国内也接近85%。韩国发病率最高,其2006-2010年的五年生存率达到99.8%。

当然甲状腺癌不同类型,其预后也存在差别,病理分型可分为:乳头状甲状腺癌、滤泡状甲状腺癌、甲状腺髓样癌、未分化型甲状腺癌。

癌症病史也可以投保重疾了?谈谈甲状腺癌病史的核保处理

术前诊断主要靠颈部超声及甲状腺针吸细胞学检查。小核保员所见的几例甲状腺癌资料,都是在超声检查高度怀疑恶性及结合其他病史,直接进行了手术,并未单独进行针吸细胞学检查。

甲状腺癌治疗主要是手术治疗及术后的放射性治疗、TSH(促甲状腺激素)抑制治疗。

虽然甲状腺癌存活率、治愈率最高,但其实还是会有30%的患者会出现复发和转移,还是需要对甲状腺癌患者进行长期随访,监测肿瘤的复发和转移。

2、甲状腺癌病史的核保处理

对于癌症病史的核保处理,其实在10余年前的再保核保手册中,已经给出了条件承保的建议。

各保险公司一直采取的是比再保手册更为严格的标准。记得10余年前小核保员刚学习核保,在拒保疾病中,恶性肿瘤便赫然在列,不区分,直接拒。

当然这也可以理解,癌症病史条件承保的要求比较高,一般客户也无法达到,同时核保要追求效率,要考虑整体成本,规定拒保是当时的最优选择。

回到现实,对于甲状腺癌,现在许多公司不再一刀切,已经纳入常规的健康风险审核中。

甲状腺癌病史被保险人投保,首先要提供完整的病历资料(包含病理结果、肿瘤分期、治疗情况),定期随诊、复查情况确认没有复发。对于是否复发,可通过定期检查血清甲状腺球蛋白监测,颈部超声检查也是随访监测的重要手段。

根据掌握的病历资料,核保开始审核了。

1、未分化型甲状腺癌,一律拒保。不过不要害怕,一是占比少,二是大多数是老人患有,实际上几乎接触不到。

癌症病史也可以投保重疾了?谈谈甲状腺癌病史的核保处理

图片来源:摄图网

2、对于其他类型甲状腺癌,要结合治疗结束的时间、病理类型评估风险。基本原则,时间越长越容易以较好的条件承保。比如乳头状甲状腺癌,一再保公司建议:无淋巴结及远处转移,<45岁,在治疗结束后便可投保,寿险可加费,重疾除外甲状腺癌责任,在治疗结束超过5年时,寿险、重疾均可标准体。≥45岁,在治疗结束后,寿险可加费,重疾需要治疗后4年方可投保。另一家再保公司同样的情况,10年以上,重疾才建议不除外。

结合年龄、类型、分期、治疗结束时间评估风险,可变化的因素太多,非专业人士也没有了解详细。总之一句话:对于甲状腺癌,不是未分化癌,治疗结束满5年,未复发者可提供完整资料进行投保。

光说不练假把式,说这么多,小核保员你是怎么做得呢?当然,我有接受甲状腺病史的客户投保。

那其他恶性肿瘤病史的客户可以投保吗,比如肺癌、胃癌?小核保员现在的做法还是一刀切拒保。没办法,小核保员胆子小,怕步子迈得太大……

注:此文来源于保险师

免责声明:本文仅以传播保险理念,普及保险知识为目的,具体保险产品责任请以保险合同条款为准。