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重疾险与百万医疗1+1>2

保险师 2018-11-19 17:36:54

这是我每次给客户做方案的时候,必须要帮他们解释的一个问题:重疾险和百万医疗的区别

上周的文章里,我简单解释了什么是百万医疗,综合来讲,百万医疗是一个用低保费博取高保额的一年期住院报销的险种,因为它的保险期间是一年的,投保也无法做到终身,所以产品的性质注定在保险计划里,是起辅助作用的。

而重疾险,就是客户常说的大病险或者健康险,是以保障重大疾病为主的保险,发生重疾则赔付保额,重疾险常配置的以终身或定期的居多,就是可以保障很长一段时间。

那么我们今天从两个方面来讲重疾险和百万医疗的关系,第一是它们的区别,第二是它们如何组合。

重疾险与百万医疗1+1>2

图片来源:摄图网

两者的区别

1.保障内容不同

重疾险保的是重大疾病,有的产品还有轻症,中症和身故/全残责任,也就是说,重疾险理赔的时候,你的身体已经出大事了。

百万医疗保的是住院,意外引起的住院或者疾病住院都在保障范围内,比如摔伤骨折,住院动手术,或者癌症治疗住院,都能用到百万医疗,换句话说,百万医疗的保障范围比重疾险更广。

2.理赔时间点

在医疗过程中,钱是很重要的,所以金钱=时间这句话对病人来说是跟生命在赛跑。

重疾险的理赔条件一般是根据条款上的疾病描述,符合了就可以赔,比如我们身边最高发的癌症来说

重疾险与百万医疗1+1>2

保险条款中对于恶性肿瘤的定义

它的理赔条件是经病理学检查结果明确诊断为恶性肿瘤,对于是否手术或治疗并没有要求,简单点说,就是医生判定为癌症,拿着相关资料就可以申请保险公司的理赔,这就为开始治疗奠定了金钱的基础。医院不是慈善机构,账上有钱,给药,拖欠了,治疗就暂缓了。

而百万医疗的理赔前提是,要住院,住院以后产生的费用,凭出院小结/住院费用发票/明细等材料,到保险公司申请理赔,也就是说,不论金额多少,在医疗过程中该花的钱还是要自己掏的,钱不够该借的还是要借,房子该卖的还是要卖,总不能耽误了治疗。

所以两者在理赔时间上,重疾险是前置,百万医疗是滞后的。

3.保障时间

重疾险以终身或长期(保到70岁/80岁)为主,而百万医疗是一年期的短险,即使有5年的连续投保,也不会伴你终身。如果只买百万医疗,在某一年不能再继续投保而想转投重疾险,那么你的年纪和身体状况或许都过不了保险公司的审核,到时候再后悔可没有后悔药吃哦。

4.保费不同

重疾险的保费>百万医疗,原因有以上123,一般重疾险,100万保额,30岁的女性,价格在2万左右,而100万的住院医疗价格在300多。惊掉下巴了是吗,我们用常见的甲状腺癌症来看,假设客户两者都买了,重疾险是在确诊的时候就赔付了100万,而百万医疗要根据你住院花的钱,扣除1万免赔额后报销。如果手术很成功,花了3万,那么赔付的就是2万。

另外一点在保费上的不同是,重疾险每年交的保费是不变的,百万医疗是每一年或每几年会调整费率,不断上涨。

以上就是重疾险和百万医疗最大的几点不同,接下来说一下如何组合。

重疾险与百万医疗不是二择一的关系,而是1+1>2的实力派组合,如果非要给一个重要的次序,那么重疾险优先于百万医疗。因为保险是长期的规划,能长期则不短期。

如果重疾险是雪中送炭,那么百万医疗就是事后算账,在看病面前,病中还是病后拿到钱,对于治疗和病人及其家人的心理,经济压力来说是完全不同的。所以不要因为价格就选择无视风险,“我总不会倒霉吧”这种话我听得太多太多,风险如果能准确预知就不叫风险,风险也不会因为你还没有买保险就不落到你头上。

总结一下:重疾险与百万医疗是组合拳,强强联手才是最全面的呵护。

此文来源:保险师

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