小诺前些天收到了一则私信咨询，咨询者严先生称自己通过代理人给自己和自己的妻子同时购买一份保险产品时，代理人给出了不同的报价，他十分不解，向小诺询问“为什么一样的保险，价格却不同?”以及“保险公司对不同购买人制定价格的标准是什么呢?”小诺相信很多人都遇到过这个问题心中也很疑惑，所以今天就来给大家讲讲保险的定价。

　　首先我们来看一下保险费用的构成，保险费用可以分为纯保费和附加保费两部分。其中纯保费包括风险保费(赔付事件的发生费用)与时间价值(投资产生收益);附加保费包括渠道费用(代理人、经纪人、银行等)、运营成本(广告、工资、客服等)以及预留利润(为公司发展而留下的利润。

图片来源：摄图网

　　一、 纯保费波动

　　风险发生的概率越高，保险定价时的纯风险保费就越高，保险产品的价格就越贵。主要影响因素包括：

　　1、 被投保人投保年龄：被保人年龄越大，保费越高。因为人的身体状况一般情况下是由强壮到衰弱的过程，随着年龄的增长，发生疾病的可能性越来越大，对保险公司而言需要承担的风险也越来越大。

　　2、 保险产品的缴费期：如果是分期缴纳的保险，缴费期越长，总保费也会水涨船高。但长期险如果中途发生理赔，保险合同就会中止，后面未交保费是可以豁免的。

　　3、 产品的保障范围：保障范围越广，保险费用就会越高。

　　4、 理赔要求：理赔要求越低，保险费用越高。

　　5、 被保人身体情况：如果有既往史或者体检不合格的话，购买非健康类保险时，保险公司会根据风险管理的原则在基础保费上增加相应的费用，文首严先生的妻子大概率就是因为身体情况，从而使夫妻的保险价格不一。

　　二、 附加保费波动

　　1、 销售渠道：购买保险是需要一定途径的，代理人、经纪人或者是银行，每个渠道都是需要付出相应的佣金的。文首严先生的情况，也有可能是代理人从中作祟。

　　2、 保险公司运营成本：保险本质属于商品，因此运作也是采用商品模式，产品推销的广告费、分摊的办公费等等都包含在内。但从此项来看，并不是越大的保险公司价钱就越公道。

　　综上，保险产品的价位是多方位综合决定的，如果你购买一种保险的价格和其它人购买的价格不同，那么就可以对照一下这篇文章看看自己属于哪种类型，那我们下篇见啦!