高发中症保险

　　中症，即处于“轻症”和“重疾”之间的一种疾病状态，它其实和轻症更为接近，只不过在赔付比例和疾病理赔标准上略有区分，但本质都是在原有基础上为用户提升保障。

　　而且绝大多数的中症责任，其实本质上并没有额外新增疾病种类，而是根据重疾或轻症的理赔标准，或宽松或严格或以相同的方式，从而得出中症的理赔标准。

　　中症就是保险公司将之前的轻症病种细分出来一部分疾病，将这部分病种的赔付比例提升至50%保额。

　　所以，有些用户觉得“中症”是保险公司增加的病种，以前的产品都没有，这是一个常见的误区，中症的病，以前的保险也保!

　　中症的作用，我们可以从被保人和保险公司两个方面来分析。

　　首先，对于被保人来说。

　　我们知道，重疾险的最高保额一般都在50万左右，轻症的保额一般会在主险保额的20%或者是25%，对应的保险金额是10万或者12.5万元。新增的中症赔付比例则是50%。对应的保额最高为25万元。

　　还是以三度烧伤为例，一个人的皮肤合计表面积约为18000平方厘米，10%与15%就相差了900平方厘米，这个面积大概相当于三分之一或者是四分之一的后背皮肤面积，皮肤烧伤的面积越大，治疗的难度就越大，所需要的治疗费用也就越高。

　　如果一个患者的烧伤面积占全身皮肤面积的18%，超过10%，但是不足20%，如果重疾险产品没有中症保障，只能按照轻症的赔付比例理赔，获赔10万元或者是12.5万元;

　　如果重疾险产品含有中症保障，则可以按照50%的赔付比例来理赔，获赔25万元，充足的治疗费用，无疑会对患者的治疗过程产生积极的帮助!

　　因此，中症概念的提出，细化了重疾客户赔偿的标准，部分原本只能获得轻症赔偿的客户能获取赔付比例更高的中症赔偿。

　　其次，对于保险行业来说。

　　随着社会发展和保险市场竞争的“白热化”，中症概念的出现既是出于竞争的需要，也是整个行业发展的要求使然。

　　中症概念的出现反映了重疾险产品在保障项目方面的不断探索，产品有了中症保障后，保险公司可以依据客户疾病的严重程度，给予最为合适的赔付金额。体现的是一种人性化的考量。

　　就轻症而言，不仅要看病种多不多，还要看它是否包含了一些高发的轻症。比如，极早期恶性病变、不典型的心肌梗塞、冠状动脉介入手术等等，这些都是临床上非常常见的疾病种类，只有包含这些高发疾病，轻中症才显得更有价值。

　　以此类推，中症产品的挑选也要看病种多不多，看它是否包含了一些高发的中症，因为一些中症是从轻症里提上来的，所以是否高发也比较容易了解。

　　另外还需要着重注意一下三个方面：

　　1、高发/必保疾病是否包含在内;

　　2、轻症、中症划分是否合理;

　　最优情况：同一产品中，轻+中症分布多。

　　这样的划分，最能让疾病按不同严重等级划分，赔付方面也能呈阶梯式分布，获赔的几率更大，保障最全。

　　次优情况：同一产品中，轻+中症分布少，但轻症多于中症。

　　这样在被保险人患病后，即使该疾病没达到中症理赔标准，得不到50%-60%基本保额的赔付，但至少有轻症“兜底”。

　　欠佳情况：同一产品中，轻+中症分布少，中症分布多于轻症。

　　3、中症的赔付方式。

　　中症的赔付方式也比较重要，之前在轻症分析中，和大家强调过。额外给付一定是(不占用重疾保额)优于提前给付(占用重疾保额)的;

　　现在市面上看到的大多数“中症”都是额外给付，但不代表所有中症都是，因此挑选时还要仔细辨别清楚。

　　此外，疾病理赔要求，运用在中症中，更需要结合轻/中责任一起看，单独对某一疾病的中症理赔条款进行评判的方式略显片面。

　　而疾病数量、理赔次数、间隔期都不是挑选中症时需特别看重的点。

　　1、是否含中症豁免

　　豁免权益，相信熟悉重疾险产品的客户都不会感到陌生，一句话，就是疾病确诊，后续的保费就不用再交了。

　　2、中症的赔付次数和比例

　　确认产品是否有中症保障之后，接下来就要再了解一下中症保障的赔付次数和赔付比例了。

　　3、中症是否会增加保费支出

　　中症保障既然意味着保险公司可能会多赔付保险金，基于这点考虑，产品保费必然会高于不含中症保障的产品。

写在最后：目前国内保险市场竞争激烈，每当产品更新迭代，不少公司也会就这些方面纷纷效仿，因此在挑选时要想不被“套路”就要掌握一套能自己辨别的方法。中症的出现，固然有它存在的道理，但选品中不仅需要根据自身实际情况而定，更需要仔细辨别条款;同时也要注意保费的涨幅。