保险分红

所谓保险分红，就是指具备分红功能的保险产品，简称分红保险。作为抵御通货膨胀和利率风险的主力险种，其主要优点在于投保人除了可以得到传统保单规定的保险金给付外，还有机会分享保险公司的经营成果 ，即参加保险公司投资和经营管理活动所提盈余的分配，保险公司在每个会计年度结束后，会将上一会计年度该类分红保险产品的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式分配给投保者。通常来讲，对于保险分红产品，合同中一般设有保底说明的。行业对于分红险的回报率规定的是2.5%。所以当一年期利率低于2.5%时，保险公司在分红上是有压力的，因此保险分红产品的回报率是相对稳定可靠的。

不过，虽然分红险不像有些理财方式，会导致血本无归，但是任何投资都是有风险的，做好收益心理准备很重要。保险分红产品是在传统保险的基础上与保险公司分享分红业务的经营成果，那么收益必然有好有坏，要看保险公司的投资策略、产品策略与资本市场的大环境等因素。

所以，大家在购买时要本着审慎的原则，不要太过于理想化。

在购买了保险分红产品后，大家最关心的是保险分红的计算问题。据了解，保险分红产品的红利分配方式分为保费分红和保额分红两种，下面来分别进行介绍。 

一、保费分红

这是以现金价值为计算基础的现金分红。根据投保者所交保费的多少来作为计算基础，对应分红的利率为投保者的分红。也就是说，对于一次性付清所有保险金的投保者，从保单开始的那一年就可以获得较高的分红了，如果分红利率不变，那么每年所获得的分红金额也就相同。而对于每年按期交保险的投保者，保单开始的那一年分红较少，但随着缴费次数的增加，分红也就会增加。由于按期交保险的投保者交费总额大于一次性付清所有保费的投保者，在交完全部保费后，前者的分红可能高于后者。 

在每个年度结束后，保险公司就会根据当季度的业务盈余来进行分配盈余。各保单的红利会根据它们对总盈余的大小来分配，红利分配会结合投保的产品，投保人年龄、投保年限的不同而不同。一般情况下，保险公司不会把每年分红账户产生的盈余全部作为可分配盈余，而是会根据公司的经营状况来进行分配。 

二、保额分红

这是以现金价值为计算基础的增额分红，是以投保者投保的保额为计算基础，对应分红的利率为投保者的分红。也就是说，只要保额相同，按期交保险的投保者与一次性付清所有保险金的投保者分红相同。其采用的是增加保单现有额的形式来分配红利，被保者只有发生意外事故、期满等情况时才能分配到红利。 

不同保险公司给付保险分红的方法是不同的，因此大家在投保时最好先咨询具体的分红方式，并根据自身的需求来进行选择。

很多投保者在购买保险分红产品后，最想知道的就是该如何查询自己的分红情况。下面来为大家介绍四种常见的查询方法。

1、柜台查询

这种查询方式最为普通，投保者可以携带自己的身份证号或保单号在保险公司的营业网点查询。

2、电话查询

正常情况下，保险公司都会有咨询电话，其功能就是为投保者在购买保险产品后提供售后服务。这种售后服务的范围很广可以咨询保单的真伪，也可以查询保险产品所涵盖的各项责任和分红。投保者只要拨打保单上的服务电话即可解保险产品的相关信息。

3、网络查询

各家保险公司都有自己的官方网站，投保者可以登录保险公司的官方网站进行查询，方便又快捷。可查询的内容包括：保险产品名称、保险单号码、保险费、保险金额、保险期间、销售单位以及保险分红等.

4、保险公司邮寄

按照行业规定，每个保单周年日保险公司都会将年度分红报表邮寄给投保者，投保者可以根据报表内容了解保险分红的相关信息。

以上便是关于保险分红的查询方法，投保者可以选择相对来说比较方便的方式来查询。

纳税是我国公民必须履行的义务，因此，很多投保者在购买保险分红型产品时会疑问，这类险种是否需要纳税。下面小编来告诉大家。

据了解，分红保险的收益主要来自以下三个方面：

 1.死差益

是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率，即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余。比方说，一场事故中，原先预计一百个人里有三个人死亡，保险公司要赔三份钱，结果到实际理赔时却只死亡了一个人，有两份赔偿金没有给付出去。而没赔出去的钱，就成为了部分的分红。

2.利差益

是指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余。保险公司要将投资收益的一部分分配给投保者。

3. 费差益  

是指保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运管理费用时所产生的盈余。例如保险公司预计给员工的奖励要花费一个亿，结果只花费了一千万，没花出去的钱，也会成为部分的分红。

从以上可以看出，保险分红主要来源于两部分，一部分是投保者已交的保费，与预期支出产生差异生成保费剩余；另一部分是来源于保险公司的投资收益。不同于将钱存银行，根据银行存贷款的息差而获得的利息收入。利息产生完全是根据资金大小而产生的孳息，故需要征收个人所得税。而保险分红的收益并不完全等同于孳息，因此，税务部门只对保险公司的投资收益部分征收个人所得税，而保费剩余产生的收益将不计个人所得税。

保险专家表示，投保者在购买分红型保险时，容易进入一些投保误区，而影响自身的利益。因此，提醒大家在投保时，以下几大误区要注意。

误区一：忽视保险公司经营能力

如果保险公司经营能力强，那么投保者购买同样金额、同等期限的分红险得到的收益就会更高，反之，收益会较低，甚至会没有任何分红收益。因此，不能忽视保险公司的经营能力。在购买分红险时，经营能力强、业内口碑好的保险公司无疑是首选。

误区二：只看重短期的分红利润

一般来说，如果购买的是短期分红险，往往很难反映出保险公司的经营能力和运作能力，而期限较长的分红险则不然。因此，购买分红险，不能只看重短期的分红利润，应该看重时间性，期限越长，越能体现分红险的投资价值。

误区三：错拿分红险当储蓄

购买分红险的本质应注重保障，而不是收益。一般来说，相同期限，相同金额的分红险，收益往往是低于银行储蓄存款的。因此，购买分红险，不是单纯地考虑收益，而是要将保障一起进行考虑。

误区四：想退保就退保

分红险的退保不同于银行的定期储蓄存款提前支取。银行定存提前支取，仍有活期储蓄存款利息，不损失本金，而分红险则不同，退保后，不但分红险购买者得不到任何的收益，反而本金也将遭受严重的损失。因此，退保分红保险一定要谨慎考虑。