保险理财

在上世纪70年代通货膨胀的压力下，西方国家的金融行业开始寻求新的突破。各大保险公司在出现长期寿险不断退保和资金外流的困境后，开始研发投资理财型保险。近20年，是投资型保险高速发展时期，在一些发达国家其保费占有率能达到三至五成。有专家预测保险理财产品将成为未来寿险市场的发展方向。

而保险理财产品自身的独特优点，就是决定了它能在刀光剑影的金融市场中占有一定份额的原因：

1、抵御通胀。传统的寿险产品都预先设定好了一个固定利率，合同一旦生效，不管市场利率如何变化，保险公司盈利或亏损，其利率是不变的。这就导致了投保人一定程度的利差损失。在严重的情况下会引起投保人的不满而出现大量退保情况，也影响保险公司的稳定运营。而保险理财产品没有固定利率，只随着市场利率上升，由投保人直接享有收益。当然也会有亏损的时候。

2、投资与保险结合，理财保障兼顾。理财保险相较于传统寿险来说，更注重投资收益，因没有保证利率，保险人更能放开手脚施展所长，采用积极投资措施，在金融市场中冲杀。

3、信息高度透明。投保了理财保险后，保险公司将会对投保人公布资产结构和投资方向，并定期汇报利益进度。保单持有人可以随时查询保单价值的变动走向。

了解了保险理财产品的独特优点后，相信大家会对持有这样拥有双重功能的保险而更有信心。

保险理财产品收益与否主要在于保险公司的运作和经营，而现今市场上流传较为广泛的保险理财产品有以下三种：

1、万能型保险

万能险是介于分红险和投连险之间一种投资型寿险，具有缴费灵活、非约束性和保额可调整三种特点。投保后，保费将被分流到两个方向：寿险保障部分和个人投资账户。这两部分的比例分配的主动权掌握在投保人的手中，在投保后，投保人也能根据人生不同阶段的需求和经济状况，适时调整保费、缴费期和保额，确保收益最大化。

2、分红险

分红险的主要功能还是保险，分红只是该保险的附属功能。保险公司将保险盈余按比例分配给保单持有人是该保险最大的特点。分红保险的红利来源于死利差、利差益和费差益三方面。红利收益是不能确定的，这是与保险公司的经营效益挂钩的，分红上不封顶，但也有出现可能没有红利分配的情况。

3、投连险

投连险即投资连结险，能获得的利益是根据时刻变动的投资效益来决定的。投保投连险会产生一系列的费用，如初始保费、风险保险费等。不同保险公司的产品在各费用上的分配比例会有所不同，一般都是前几年较高，适合长线规划。

现今保险市场中的理财保险产品主要就是以上三种，基本上每个保险公司都有配备，可供投保人自由选择。

儿童理财保险可以同时解决孩子的教育（留学）、创业、养老等大宗费用的问题，儿童理财保险是一种融合保障、储蓄与投资于一身的新险种，那么，儿童理财保险哪种最好呢？

儿童理财保险主要包括：

1、重疾险。尽管少儿罹患重疾的概率不大，但是一旦发病将给整个家庭带来巨大的财务负担。带有投资收益功能的重疾险不仅可以提供少儿的重疾保障，同时还可以获得一定的收益，投保是十分划算的。在为少儿挑选此类重疾险时，建议家长优先关注孩子的重疾保障，其次才是投资收益的多少问题。在返还金额以及红利给付方面，建议家长在投保前仔细阅读产品条款，以后后期造成不必要的麻烦。在红利给付方面，以带有累积生息功能的产品为佳，因为巨大的复利效应会为家庭资产增值加分。

2、教育险。为了提供给少儿良好的教育环境，在少儿年幼之时为其投保一份合适的教育金保险显得尤为迫切。因为教育金保险年纪越小投保保费越低。在缴费年限以及教育金领取时间方面，建议家长在投保前进行全面综合规划，以保证小孩将来在初中、高中和大学阶段都能够领取到足够的教育金。另外，在为少儿挑选分红型教育金保险时，最好选择附加保费豁免功能的产品。这样一旦父母发生意外，无法继续缴纳保费，少儿仍能享受同样的保障。

3、纯理财险。在基础性保障全面的情况下，投保一份合适的投资理财保险可以为少儿将来创业、成家打下良好的经济基础。投保时，家长需明确缴费方式和将来红利领取方式。如果不急于将红利取出，可选择保额分红产品，增加保险金额；如对现金有需求，则可选择现金分红产品，灵活性更高。另外，建议家长在投保此类保险之前结合家庭经济收入的实际情况进行全面规划，一旦投保就要尽量避免中途退保情况的发生，因为中途退保会带来资金上损失。

在此，小编向大家推荐一款招商信诺保险公司的儿童理财产品——守护未来少儿教育金保险。招商信诺守护未来少儿分红教育金可以为孩子提供30种重大疾病保障，能够基本抵御孩子在成长道路上的健康风险。而在教育金领取方面，这款产品更注重大学时期及继续深造阶段的保障，因此教育金领取的时间设为18岁至25岁，每年都可按基本保额的一定比例领取，最高可累计领取400%的基本保额。

同时，这款教育金保险还免费提供了独具特色的家庭医生服务，这在同行业中是极其少见的。而免费家庭医生服务，不仅可以为儿童及父母提供健康、医疗等问题的电话咨询，还可以给孩子建立专属档案，为孩子在敏感期间提供正确的指导。此外，还能为家长与孩子在旅行过程中，提供紧急救援服务。

相对于保险理财而言，银行理财在人们心目中的地位则显得比较突出，大部分人都会认为银行理财比较正规，而保险公司则应该是从事保险方面的工作，没有银行的针对性，其实并不是这样的，我们具体来看一下保险理财和银行理财的区别。

1、资金收益情况不同

银行理财产品采取的主要是单利，即一定期限、一定数额的存款会有一个相对固定的收益空间。不论是固定收益还是采取浮动利息，在理财期限内，银行理财产品都采取单利。

保险理财产品与银行理财产品的不同在于盈利计算大都采取复利计算。即在保险期内，投资账户中的现金价值年复一年的利滚利。

在保险理财产品中，变额寿险可以不分红，也可以分红（目前国内大多属分红型的），若分红，会承诺一个收益底限，分红资金或用来增加保单的现金价值，或直接用来减额缴清保费；万能寿险也会承诺一个资金收益底限，通常为年收益4%或5%；而变额万能寿险则不会承诺，资金盈亏完全由投保人承担。

在选择变额万能寿险时要注意，某些代理人所出示的“资金收益表”只是保险公司以前的盈利情况，并不代表今后的“一定的”收益。

2、支取灵活度不同

银行理财产品都有固定的期限，如果储户因急用需要灵活支取，会有利息损失。保险理财的资金支取情况分几种：

一是可以灵活支取，如在合同有效期内，投保人可以要求部分领取投资账户的现金价值，但保险金额也相应地减少，这势必会影响保障程度。而如果将合同项下资金全部取出，就要扣除准备金账户的费用损耗，因为已经享受过的死亡保障也消耗了一部分资金，所以只返还保单现金价值，会造成较大损失。现实中，很多万能寿险产品为了满足保户的理财需求，在账户管理上讲求“投资多、保障少”的策略，如你缴纳20万元的保费，其中只拿出4000元用作责任准备金即可，其余19.6万元用来理财，并且可以灵活支取。

二是不可以随时支取，直到保险期满时，死亡保障金和投资账户的现金价值可以一次返还。

从以上两点关于保险理财和银行理财的区别可以看出，保险理财已经成为了现今理财方式的新标杆，更能适应市场需求。

在保险理财产品占据的保险市场份额越来越大的现今，去了解这样一个大势产品是必然的。本文从保险理财产品的价值、种类和产品推荐、与银行理财的对比，这四个方面为大家深入剖析了保险理财这一概念，让大家拥有更多的理财渠道。