人身险

每个人不一定都会遇上自然灾害或意外事故，但谁也无法保证灾害事故不会降临到自己头上。因此，必须未雨绸缪，才无后顾之忧。人身险的主要作用就是以确定的保险费来换取不确定的损害赔偿给付。

而所谓人身险，就是以被保者的寿命和身体为保险标的的保险。当被保者遭受意外伤害或因疾病、伤残、年老以致丧失工作能力、死亡或年老退休时，根据保险合同的约定，保险公司将对被保者或受益人给付保险金或年金，以解决其因病、残、老、死所造成的经济困难。这种补偿给付使被保者的生活能免于困扰，得以安心生活下去，被保者也可解除灾害的困扰。

随着社会的发展，人们生活需求的不断变化，风险也不断变化。因此，人身险的产品种类也在不断发展变化。

    一、人身险的基本种类：

1、养老金保险

这类险种主要以保障和储蓄为主要成分，对投保者来讲有了保险保障，这就有了安定性，不会受银行利率的影响，倘若被保者未到合同约定期满而发生不幸，那也可得到一笔约定的经济保障，这是银行储蓄产品所不具备的。这类险种的特点在于保费高，但是保障相对意外险而言就比较低。

2、医疗保险

    这类险种是以保障和补偿为主要成分，提供的保障不会根据定额给付原则，而是以补偿原则，也就是说根据实际花费的治疗费用进行补偿，但是补偿最高不能超过合同约定金额。它的特点是保费适中，保额不低。

3、人身意外伤害险：

    这类险种主要以保障为主要成分，不具备储蓄功能，如旅游意外险、交通意外险等。其特点保费低，保额高。这种保险无论如何包装变化，险种名称都会有“意外险”三个字。

 　 4、分红保险、投资连结保险和万能保险

    这类险种是以保障和分红为主要成分是将保障和投资相结合在一起的险种。在提供保障的前提下，将一部分资金用于投资。这类险种的特点在于保费高，保障程度相对于其他险种而言就比较低。

二、人身险的新型种类：

这类险种包括分红型、万能型、投资连结型。

1、分红型保险

这类险种是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按照一定比例向保单持有人进行分配的保险产品。

2、万能型保险

这类险种是指包含保险保障功能并设立有保底收益投资账户的人身保险产品。

3、投资连结保险

这类险种简称投连险，就是一种保险与投资挂钩的险种，是指一份保单在提供人寿保险时，在任何时刻的价值是根据其投资基金在当时的投资表现来决定的。

人身保险一般是多付多赔的，一年的保费也从几十元到几百元不等。实际上，在购买时，大家有两种可选方法。

1、现金流补偿法

简单的说，就是保证被保者发生不幸后，依然能维持现有的生活水平。计算保额的方法是目前工作到退休的全部收入总和。比方说，如果被保者的年收入为10万元，离退休还要工作30年，那么在选择保额时，应该为300万元。需要注意的是，保费和保额是成正比关系。因而，使用现金流补偿法带来的后果是高额的保费。

2、需求法

也就是保证在发生事故后，被保者可以保持自身愿意接受的最低生活水平。计算保额的方法就是目前工作到退休可以接受的最低保证金额的总和。不过在使用需求法计算保额时，除了未来工作年限以外，还要考虑退休后的生活预期、预期寿命等因素。在利用需求法确定保额时，也可以将自己现有的储蓄计算在内。这样实际上是降低了以后的生活标准，但是就目前来说，就可以少交一些保费。

第一点、最好搭配意外医疗险。

在购买人身险时，可以附加意外伤害住院医疗补贴，来降低被保者因意外或疾病住院后的经济损失。

第二点、不要贪小便宜

有些人身险产品会采用缩小保障范围的方式来降低保险费用，而实际的保障效果却没有提升，购买后返还没有达到预期的效果，所以不划算。

第三点、网站购买更优惠

很多保险公司都像招商信诺一样，推出了网上购买平台，由于省去了代理人的中间差价，因此在相同保障的情况下，保费要更加便宜，而且投保也更加快捷。

人身保险理赔申请书是指被保者发生保险标的事故而造成财产受到损失或人身生命受到损害时，或保单约定的其它保险事故出现而需要给付保险金时，保险公司根据合同约定，履行赔偿或给付责任的行为，是直接体现保险职能和履行保险责任的工作。那么人身险理赔申请书怎么写呢？

(1)申请人的填写：

一般情况下，包括门诊医疗，住院医疗保险金，残疾保险金，重大疾病保险金，其申请人应为被保者本人。若被保者身故，申请人应为指定受益人，如未指定受益人则为法定继承人。若被保者或受益人为未成年人，申请人应为其法定监护人。

权利人也可委托他人代为申请，但必须向保险公司提交有权利人(委托人)和代理人签名认可、授权明确的《授权委托书》及双方的身份证明。

(2)理赔通知送达地址、邮编和联系电话应填写清楚无误。

(3)在申请人签章处签名，若理赔金要求划入单位帐户，则申请人签章处应加盖单位公章。

(4)事故经过必须填写完整，真实。

(5)如被保者身故，未指定受益人时，需有法定继承人亲笔签署的《授权委托书》、所有受益人与被保者的关系证明及身份证明。第一顺序继承人是被保者的父母、子女和配偶；第二顺序继承人是被保险人的(外)祖父母、兄弟姐妹。