少儿万能险

首先来了解一下什么是少儿万能险，一起来看看。  

少儿万能险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。少儿万能险除了同传统寿险一样给予保户生命保障外，还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资帐户内资金的投资活动，将保单的价值与保险公司独立运作的投保人投资帐户资金的业绩联系起来。大部分保费用来购买由保险公司设立的投资账户单位，由投资专家负责账户内资金的调动和投资决策，将保户的资金投入到各种投资工具上。通常来说，少儿万能险能为孩子提供不同人生阶段的保障，一般都包括教育金、创业金、婚嫁金、养老金等。  

少儿万能险的保障额度设计一般有三种：保险费+投资账户价值、保险费与账户价值×系数后取值大者、保险费或账户价值之一×系数。由于保障额度的设计不同就形成了不同类型的产品，主要有重保障型和重投资型。其中重保障型，保险金额高，前期扣费高，投资账户资金少，前期退保损失大。重投资型，保险金额低，首期扣费少，投资账户资金较多，退保损失小。

很多家长在购买少儿万能险之前会问，少儿万能险怎么样？值不值得购买？下面从四个方面来告诉大家。  

一、为孩子建立医保体系  

少儿万能险是兼具保障和收益为一体，可以给孩子爱的保护。由于少年儿童身体机能发育不完善，抵御疾病侵蚀的能力较弱，使得孩子患病，尤其是患重大疾病的风险加大。儿童的免疫力较弱，对传染病、流行病侵害的抵抗能力差，极易遭受疾病的侵袭。如果小宝宝生病，所需费用常会给家庭经济带来严重影响。为解除经济压力，防患于未然，许多孩子父母便选择通过投保少儿万能险的方式来规避风险，给子女提供一个健康保护网。  

二、为小孩的教育做准备  

为人父母，不但要让儿女健康成长，更应让他们得到良好的教育。但越来越贵的教育费用，却让许多家庭疲于应对，甚至成为孩子成长道路上的绊脚石。正是由于教育支出的必要性和长期性，在家庭中建立教育基金成为家庭理财的一项重要内容。目前大多数少儿万能险都囊括了教育金，帮助父母有计划地筹措和储备子女在未来各个阶段所需要的教育费用，做到未雨绸缪，成竹在胸。  

三、可灵活取钱  

传统的少儿保险通常被认为是一种中长期投资，无法应付不时之需的资金周转，而且传统险往往退保成本较高。少儿万能险在这方面做了很大改进，灵活性大大增强。少儿万能险的个人投资账户，每月记息，月月复利。父母可以随时灵活支取不超过个人投资账户里的现金，保险合同继续有效，这一点比传统型少儿保险的保单抵押贷款更为有利。  

四、风险转移，保障家庭生活安定  

如果子女出生不久，就为其投保一份少儿万能险，待他成年时，这张保单就是最佳的礼物。从跌跌撞撞到步履稳健，孩子要走的路很长，父母也许没办法呵护孩子一辈子，却能够借助少儿万能险传达永不止息的爱，帮助孩子安然渡过每一个难关。

下面再来看看少儿万能险该如何投保。  

一、意外健康教育一个都不能少  

保险专家介绍，少儿万能险是专门为少年儿童设计的，用于解决其成长过程中所需要的教育、创业、婚嫁费用，以及应付孩子可能面临的疾病、伤残、死亡等风险的保险产品。在为孩子购买少儿万能险时，要注意其保障范围，意外健康教育一个都不能少。  

二、明确交费比例  

少儿万能险的保险费包括附加保费，危险保费和储蓄保费三部分。对于风险规避性很强的父母，就应该选择保障保费占比较多的少儿万能寿险产品；风险中性的投资者则可以选择同类产品中储蓄保费与保障保费比例适中的类型。  

三、注意收益的领取方式  

从目前各家保险公司推出的少儿万能险产品看，其收益领取方式基本包括：一次领取、年金领取、到期可转换为养老保险等。父母可根据家庭和孩子具体情况相机抉择。那些收入尚不充裕的家庭，资金需求不稳定的投资者往往选择一次领取。  

四、初始费用要关注  

少儿万能险的费用项目很多，初始费用占了很大的比例。一般5万元及以下部分，少儿初始费用可达保费的10%，而5万元以上部分是5%的费用，但最多不得超过6000元。父母缴纳的保费在一次性扣除了初始费用和购买保障的那部分费用之后，才进入储蓄账户。而保险公司给出的投资收益预期，指的是进入储蓄账户的保费投资得到的收益。比如，父母买了1万元万能险，但不是1万元都用来作投资的，因此，不能直接用投入的保费来计算投资者的收益。  

五、投保平台很重要  

少儿万能险属于寿险的一种，初始费用较高，父母在购买前需选择一个正规可靠的投保平台，从而为孩子挑选到适合的少儿万能险产品。

市面上万能险很多，我们在购买少儿万能险时应注意以下几个问题。  

一、少儿万能险适合中长期持有  

少儿万能险的收益计算基数是保单的账户价值，即个人所缴保费中，扣除初始费、账户管理费等费用以外的资金。由于需要扣除相应的费用，少儿万能险投资前两年的收益并不能保证。如果选择期缴，前5年初始费的扣除比例较高，实际进入投资账户的资金较少，之后扣除比例会逐渐降低。此外，少儿万能险账户复利计息，每月结算的利息进入账户参与投资。因此，通过利滚利，中长期持有万能险收益会更高。  

二、少儿万能险也有投资风险  

少儿万能险的投资方向主要为大额协议存款、大型基础设施建设和国债，保底收益比较固定；但是，在股市走低和利率下调的市场环境下，少儿万能险将面临着投资收益率走低风险。另外，尽管万能险能够任意提高或者降低死亡给付金额，但万能险的基本保障主要为身故保障和全残保障，对于意外、医疗、重疾保障，少儿万能险通常不能覆盖。  

所以，这两点消费者在投保之前一定不要先了解清楚，避免进入投保误区。