万能保险

据了解，万能保险特点有四个方面：

一、交费灵活

与传统保险相比，万能险的缴费基本上不具备强制性。投保者只要支付了初期最低保费，就可以享有追加投资的权利。可以任意选择、变更缴费期，可以过三五年或更长时间再继续补交保费，也可以一次或多次追加保费，还可以在未来收入发生变动时缓交或停交保费。只要保单账户足够支付保险费用，投保者甚至可以暂停保费支付。

二、费用透明

万能保险的费用非常的透明，投保者所缴纳的保费、扣除初始费用、保障成本和进入投资账户的比例都有明确说明。保险公司每月或每季都会进行保单账户价值结算，并公布当月或当季的结算利率。

三、保单价值领取方便

投保者可以随时领取保单价值金额，作为子女的教育金、婚嫁金、创业金，也可以作为自己或家庭其他成员的医疗储备金、养老储备金等。

四、保证收益

万能保险所缴纳的保费在扣除初始费用及保障成本后将进入单独账户，这个账户将用于投资。万能险大多承诺在5年内给予投保者每年2.5%左右的保底收益，因此其最大特点是能够保证收益，对于高于保底收益以上的部分，保险公司和投资人按一定比例分享。　

目前市面上的理财产品主要分为三种：分红险、万能险和投连险，不同的理财产品适合不同的人群，下面来介绍万能险的适合人群。

第一类：有养老安排规划的人群

银行托管的养老基金利率都比较低，而市场上其他有风险的投资理财方式又不适宜作为养老安排。相比之下，作为中长期安排规划的话，万能险更适合有养老安排规划的人群购买。

第二类：有经济能力的中青年人

万能险的保障成本是随客户年龄的增长而增长的，30到45岁期间保障成本要低于其他传统保障型保险产品，特别适合这个年龄段人群购买，可以用于增大保障额度。而55岁以后还可以充分发挥该产品的灵活功能，将保障额度调低，采取缓交或停交保费等方式来降低投入，同时开始享受投资账户的经营成果，关键动作就是领取保单价值，将保单价值作为养老金的补充。

第三类：有一定财力基础并且有资产传承需求的人群。

很多家庭的子女较多，若考虑百年之后的遗产分配问题，国内没有立遗嘱的传统。而万能险可以设立多个受益人，并且可以对资产分配进行调整，很适合需要对资产进行传承的人群购买。

此外，由于万能险前期缴纳的费用比重较大，甚至是趸缴，因此收入不稳定的人也是万能险适合人群。其交费时间、交费额度比较灵活，收入不够稳定的人可以购买万能险来为今后的生活提供一个保障，也能获得长期的收益。

万能保险兼顾投资与保障功能，在当下深受消费者们的青睐，针对部分消费者比较关注的万能险应该如何正确投保的问题，下文来告诉大家。

1、选择最低利率高的产品

万能险是一款具有保底收益的产品，而之所以能够实现保底收益，最重要的原因就是其明确规定了最低利率。所以大家在选购万能险时，一定要对比各家保险公司所提供的万能险的最低利率，最好是选择最低利率最高者，这样利于自己后期的投资回报。

2、选择适合自己的理赔标准

目前市场上提供的万能险对身故保险金的理赔额度规定一般有两种：一种是身故当时保单价值的一定比例与其基本保险金额两者中的较大者；另一种是身故当时保单价值与其基本保险金额之和。大家可以根据自身需求和经济能力来选购，若身体健康且职业风险不大可选前者；若体质较差或职业风险系数较高建议选择后者。

3、账户要合理分配

万能保险设有两个账户，一个账户用于投资，另一个账户用于保障。投保人可以不定期的缴纳保费，这笔钱首先用来扣除保障部分的费用、保单管理费等相关费用，剩下的部分进入投资账户。如果投保人更注重该类保险的投资功能，那么就可以多交一些保费，从而增加个人账户的价值。

需要提醒的是，购买万能保险要特别关注所选择的万能险的手续费的高低问题。鉴于要扣除相应的费用，并不能保证投资前两年的收益。万能险前期的手续越少，费用就越少，以后可能实现的收益也就越高，若是选择无初始费用和管理费用的万能险最好。

目前，市场上热销的万能保险产品有很多，在此向大家推荐招商信诺的一款万能保险——金生相伴养老计划。这款产品是为有稳健投资理财需求人群量身定做的，是一款兼具投资理财和保险保障功能的万能型年金保险产品，保证投资利率为2.5%，历史年化收益率为4.8%，而且还涵盖意外身故，满期给付生存保险金。下文将会针对这款产品为大家做详细的介绍。　

一、产品说明

1.承保年龄：出生满28天-50周岁

2.保险期间：终身

3.缴费方式：趸交、年交、月交

4.基本保险金额：最低1000元，最高2万元

二、保险责任

1、年金 

自保险合同的第五个保单周年日起，年金受益人可以向保险公司申请年金。如果年金受益人申请年金，且被保者在年金受益人提出申请后的保单周年日 24 时生存的，保险公司将按该保单周年日个人账户价值的 1%给付年金，个人账户价值等额减少。 

 2、身故保险金 

保险期间内，如果被保者不幸身故，保险公司将按被保者身故之日的个人账户价值向受益人给付身故保险金，该保险合同自被保者身故之时起效力终止。

3、保费豁免

在保险合同保险期间内，被保者身故或全残的，保险公司自被保者身故或被鉴定为全残后的第一个保险费约定支付日起豁免保险单上载明的主合同及其他附加合同的剩余各期保险费。

很多人在投保万能险时常常产生一些误区。对此，专家提醒投资者需理性看待万能保险，避免四大认识误区。

误区一：万能险高回报不亏损。

投保初期的5到10年里，保险公司扣除手续费的比例较高，实际进入投资账户的资金较少。只有长期持有，万能险扣除手续费的比例才会越来越低，收益性才能体现。而且万能险相对于投连险，与股市的关联性较低，保底收益固定，但浮动利率并不固定，同样会面临市场利率上扬、保险公司投资收益率走低的风险，因此预期收益率一般不等同于实际收益率。

误区二：万能险能随时支取

万能险给虽然在交费过程中有需要急用钱，也可以灵活支取。但是，请记住的是，只要客户提取帐户中的钱，那么客户所得到的保障就随之减少。买保险固然是为了给未来存钱，更重要的是未来的保障。钱取了，保障没了，还是需要慎重。

误区三：万能险与储蓄作比较

由于万能险有保底收益，使得很消费者会将其与银行储蓄相比。其实，作为一种新型的投资型保险产品，万能险的保费收入会进入各家保险公司专门设立的万能险资金账户，主要投资于国债、大额存款等货币市场工具，它的收益是有波动的，安全性没有国债和银行储蓄来得高。而它的长期投资性质，更不可能让它担当起储蓄替代品的角色。

误区四：结算利率等于最终收益

万能险产品公布的结算收益率不是所交全部保费的收益率，而是在扣除保障费用、手续费之后进入个人投资账部分的收益率。这一点往往会成为客户理解万能保险收益的最重大误区。