中年人人寿保险

中年是一个承上启下的阶段，作为家庭经济支柱，面临着众多风险。首先，父母要养老。由于父母绝大部分没有足够的养老保险，一般只够应付基本的生活费用，而医疗等大额开支大多必须由子女资助。

再者，子女需要抚养和教育。中国的传统使父母习惯长时间负担子女的养育费用，而子女一般大学毕业后才能自立，加之教育费用、孩子的生活费用不断上涨，孩子的养育费用已成为家庭经济的最大开支之一。

第三，房贷负担重。在中国，房价严重超出了居民的收入水平，因此，买了房之后，意味着必须拿出一半左右的收入供房，且连续要供几十年。

第四，生活开支大：中国进入了新一轮的通货膨胀期，尤其是生活必需品不断上涨（水、电、煤气、食品等），这些必需品的上涨大大增加了生活开支。

第五，自身患病风险高。根据北京近10年居民死亡情况调查报告显示，40岁到59岁组死亡人数10年上升2.4倍。其中，男性40岁到49岁组死亡率10年间增长73％，女性增长了15％。

由此可见，中年人作为家庭的“顶梁柱”，一旦患有疾病或者发生意外事故而丧失劳动能力，那么势必会给家庭带来沉重的打击，故中年人更加需要全面而充足的保障计划，购买中年人人寿保险就是一个不错的选择。这类险种是以人的身体和生命为保障对象的，可以为投保人提供更多的安全感，同时保障家庭安定。

中年人人寿保险的种类有很多，可以满足不同人群的需求，目前市场上最为常见的人寿保险为以下三种：

第一种：中年人定期寿险

中年人定期寿险主要提供某一特定时间段的保障，时间通常为1年、5年、10年、20年，或直至60岁、65岁、70岁。定期寿险只有当被保者在保险期限内身故才会支付保险金。如果停止缴纳保费，保险就会终止，所以定期寿险又称为暂时性人寿保险。

中年人定期寿险是人寿保险中最基本的、不提供额外服务的保险种类，也是大多数消费者最好的选择。二三十岁的人投保定期寿险的保费比后面将介绍的终身寿险或两全寿险的保费要低。

第二种：中年人终身寿险

最普遍的寿险品种是终身寿险和两全寿险，终身寿险和两全寿险的一个重要的特征就是它们的现金价值。现金价值是逐年递增的，当投保者选择退保时可以得到一笔现金。这类保险又可以称为现金价值保险，现金价值保险同时具备死亡给付和储蓄的特征，所以，保险公司的销售人员特别强调现金价值保险的强制储蓄功能。

这类险种非常适合那些希望长期持有保险，或者必须进行储蓄的人群购买。

中年人投资连结保险的保单现金价值是根据其单独设立的投资账户的收益率变化而改变。投资连结保险能够提供约定的死亡保险金额，但实际的死亡保险金因基金账户的收益率变化而可能高于约定的死亡保险金额。

中年人寿险投资连结保险的死亡保险额度可以随时进行调整，在账户资金足以扣缴死亡保险的风险保费和保单管理费时，投保人可以灵活决定暂时停止缴费还是继续缴费，保单仍然会得以维持。同时，在上述基础上，投保人也可以随时支取账户中的现金价值或随时向账户中追加投资资金。当消费者购买了投资连结保险的同时，也就承受了投资账户投资业绩不佳的风险，因此，投资连结保险保单的现金价值是无法获得保障的。

投保者只有根据不同的需求确定投保中年人人寿保险的种类，才能更好的转嫁风险。但是，很多投保者表示，虽然知道自己该购买哪种人寿保险，但不清楚该如何购买。下面就来告诉大家。

首先，要选择合适的保险公司

在国内，寿险保险公司有很多，不同的保险公司有着不同的公司实力、不同的保险产品、不同的业务重点、不同的经营网点以及不同的售后服务。总之，应选择实力强、信誉高、价格合理、售后服务有保证的保险公司来购买中年人人寿保险。

其次，商议合理的保险金额

人寿保险的保险金额一般都有最高限额，各个保险公司均有不同的规定。投保者应根据自身的经济实力和实际需要，来确定合理的保险金额，是未来获得理想的损失补偿或经济给付的重要保证，建议以个人年收入的10倍为基础。

第三，填写投保单

1、要填明被保者的姓名、受益人的姓名、年龄、性别、健康状况、保险项目、保险金额、保险费率、保险费、保险期限及特别约定。

2、要如实填写投保者的地址、电话、联系人、开户银行、银行帐号，在填写地址时应注意邮政编码，以方便业务联系。

3、投保者对投保单填写内容核对无误后，须在投保者签章处进行签章，并填写填单日期。

5、保险期限一般从投保次日的12时起，以免先出险后投保，防止道德危险。

第四，缴纳保险费

保险费用可以一次性缴纳，亦可以约定分月、季、年缴纳，具体情况以保险条款为主，建议选择缴费长的产品，能够有效减轻家庭经济负担。但必须及时缴纳，否则保险公司可以拒绝承担保险责任或减小承担保险责任。缴纳保险费用后应开具保险费收据，并小心保留。

中年人处于事业高峰期，除了需要人寿保险以外，保险规划还应该增加风险防范类型的保险产品。

一、重大疾病保险

随着年龄的增长，人们发生重大疾病的机率也随之升高。当发生重大疾病时，不仅医疗费用昂贵，同时会面临各种额外支出。此时，重大疾病保险就成了基本医疗保险最有效的补充。而除了重大疾病保险外，最好再购买些住院报销及住院津贴等保险，弥补因为生病带来的收入损失。

二、养老保险规划

对于中年人来说，养老问题迫在眉睫。由于社会养老保险只能够解决基本生活问题，人们仍需要根据自己的实际情况，制定一个自己可以接受的生活标准，通过购买一定数量的商业养老保险，来提高退休后的生活质量。

三、投资理财保险

当大家做好医疗保障，基本的养老保险规划之后，为了提高资产收益，可以买一些投资理财型的保险，来进一步做足养老保险，提高资产收益，积累更多的财产。

需要提醒的是，以上风险防范类型的保险产品，大家最好根据家庭经济实力来考虑购买，没有必要将所有险种购买齐全，而造成家庭经济负担。

保险专家提醒大家，由于人寿保险属于储蓄型险种保费较高，因此一定要谨慎购买，切忌轻易退保，否则将会产生以下损失。

一、经济损失

根据《保险法》规定，对于已交满两年以上保险费用的，在退保时将会退还保险单的现金价值，而未交满两年保险费用的，退保时扣除手续费后，将退还所交剩余保险费用。也就是说，退保越早，投保者得到的退保金额就越少，尤其是在未交满两年保险费的情况下，退保金额将会更少。

二、重新投保交费标准提高

一般来说，投保同一种险种，被保者的年龄越大，交费标准就越高。如果退保后想要重新投保，便会因年龄的增长而缴纳更多的保险费用。

三、失去保障

退保后，原有保障也将随之丧失，投保者原本享有的保险权益也因此失去，面对随时可能发生的风险。

四、重新投保可能受限

若因退保而重新考虑投保人寿保险，其保险条款中约定的疾病身故、疾病致残或自杀的保险责任免除期将会重新进行计算。若投保者在责任免除期发生保险事故，保险公司也不予以赔偿。