定期寿险逆选择

　　要了解什么是定期寿险逆选择，首先要明白，什么是定期寿险。

　　定期寿险是指，在合同约定的期限内，如果被保险人身故或全残，保险公司就向被保险人或受益人赔付保险金;如果没有发生保险事故，合同期满后，保险公司不会赔付保险金，也不会返还投保人缴纳的保费。

　　而定期寿险逆选择是指，被保险人在已知自身患有某种疾病、或面临某种风险的情况下，故意不告知保险公司，投保定期寿险，以此来获得赔偿。

　　显而易见，定期寿险逆选择是违背道德的。一些人抱着侥幸心理，隐瞒病情，这往往会导致，发生保险事故后，受益人不仅拿不到赔偿，也拿不回缴纳的保费。

　　保险的第一原则，就是最大诚信原则。在投保时，如果被保险人本身罹患某种疾病，应如实告知保险公司，保险公司会对风险进行评估，进而决定是否承保。

　　一般而言，如果被保险人的身体本身不是特别健康，投保人可能需要缴纳更高额的保费。表面上看，这是投保人的损失，但实际上，这是保险公司对所有的保户负责。因为，一旦经营不善，导致保险公司偿付能力下降，最直接受影响的，还是每一个保户。

　　定期寿险逆选择是一种不诚信行为，这种行为会造成保险公司利润下滑。因此，为了防止定期寿险逆选择，保险公司通常会采取这几种措施：

1、设定免责条款

　　保险公司会在定期寿险合同中设置一些免责条款，用以防止定期寿险逆选择。最常见的是，“投保前疾病属于除外责任”，也就是说，如果被保险人是因病身故，而这项疾病又是在投保前就患上的，那么保险公司是不需要承担赔付责任的。

2、限制投保首年的保额

　　大多数定期寿险都会对投保首年的保额进行限制，这样一来，在被保险人投保定期寿险的第一年时，如果发生保险事故，保险公司赔偿的保险金较少。

3、设置等待期

　　等待期是指，在购买保险时，合同中会规定一个等待期，在等待期内发生保险事故，保险公司是不予赔付的。

　　对定期寿险而言，等待期通常是180天。

　　规定等待期，可以在一定程度上防止被保险人带病投保，降低定期寿险逆选择的风险。

4、告知询问和理赔调查

　　在投保人购买保险之前，保险公司会进行告知询问，询问被保险人的健康状况、既往病史等。

　　在出险后，保险公司还会进行理赔调查，对被保险人的就诊医院、病史、既往健康状况进行核实。

　　告知询问和理赔调查，可以防止被保险人隐瞒既往病史。

5、限制续保条件

　　定期寿险到期后，一些投保人会希望续保。为了防止逆选择，保险公司通常会对续保条件做出一些限制，例如：被保险人的年龄不得超过65岁;最高续保次数为4次等等。

　　老王迷恋上网络直播，频繁给主播高额打赏，导致负债累累。

　　某天，老王意外得知了定期寿险逆选择的概念，遂动起了歪心思。他在两年的时间里，陆陆续续在不同的保险公司购买了定期寿险，被保险人都是填的他妻子，受益人则是老王自己。

　　其实，老王的妻子感染了HPV，有引发宫颈癌的风险，但老王刻意瞒报了。五年后，老王的妻子罹患宫颈癌去世。

　　然而，在进行理赔调查时，保险公司发现，在过去的几年，老王在多家保险公司购买了定期寿险，保额加起来已经超过千万元。这引发了保险公司的怀疑。

　　保险公司经过核实，发现老王妻子早在投保前就感染了HPV，这在合同中属于除外责任。最终，老王由于恶意隐瞒病情，竹篮打水一场空，不仅没有得到大额赔付，也没有拿回缴纳的保费。