分红保险的功能

一般国人配置分红保险注重的是收益，会拿来和银行储蓄或别的投资理财产品的收益情况进行比较。一旦发现收益比别的投资产品少了，就觉得自己买的产品不好，产生想退保的心理。  

对此招商信诺保险专家提醒大家，简单盲目地将产品分红作为衡量产品优劣的唯一标准是要不得的，因为不同分红险的分红水平简单地进行比较是不准确的，而且也很容易让您自身陷入只认收益，忽视保障的投保误区。  

首先，分红险的分红有多少不但要看保险公司经营得怎么样，还要看保单对保险公司可分配盈余贡献了多少。您投保的保险产品、保险的保费、保额、投保年龄、交费方式、保单年度、现金价值等都会对保险的收益产生一定的影响的。换言之，配置的产品有别，投保计划不同，红利就无从比较。  

其次，在评估当年可获得的分红的同时，历年分红是不是稳健也十分关键，分红波动不大，说明保险公司的经营情况比较稳健。  

此外，过度看中分红收益，就会忽略了保险的保障功能。很多时候配置分红保险，都会把健康、医疗、意外等等保障附加其上，这样每次交的保费中也会有一部分是用于风险保障的。消费者最应当关注的是自己买的保险保障是否足够、保额是否可以抵御风险，千万不能简单得把分红险当作投资产品，单纯追求高收益。

虽然说到买分红保险很多消费者也是一头雾水的，大家在投保前对以下问题要弄清楚在一定程度上能避免发生不必要的损失：  

问题一：分红率能与储蓄利率相比吗？  

保险和银行储蓄是完全不同的，分红的计算和银行利息的计算也是两码事。保监会规定，销售保险的时候是不能用银行存款来与保险类比给客户看的。  

问题二：怎样看懂保险合同？  

保险合同密密麻麻的字看得人两眼发晕，所以很多人就不想看了，只听了听销售人员简单解释，就草草签字。但分红险是投资型的险种，保费贵，也许要持有十几二十年才能有收益的，累积起来的保费也是一笔大数目。在投保时要对保险合同的保险责任、责任免除、缴费条件、保险期间等关键条款看清楚看明白，这是对自身的负责。  

问题三：接到电话回访，应如何应答？  

保险电话回访通常会确认消费者对所配置的保险的保障范围等方面有没有明确，有没有了解犹豫期的权益，是否知道过犹豫期后退保会有损失，检查销售人员有没有什么不规范的操作，这是一定要如实回答的，会录音的，否则很容易发生不必要的损失的。  

问题四：什么时候退保没有损失？  

一般分红险都有犹豫期退保条款的规定，投保后在犹豫期内可无条件提出解除保险合同，要求保费全额退还。  

综上所述，分红保险可能获得的分红要看保单对保险公司可分配盈余的贡献大小，投保前要把分红率可以和储蓄利率相比吗、怎样看懂保险合同等问题弄清楚才能避免发生不必要的损失。