个人商业养老保险

据了解，消费者在个人商业养老保险投保范围、返还时间、固定利息、满期时间、本金安全性和领取便利度等方面都有所期待，但目前国内专注于退休养老的专业个人商业养老保险产品相对较少。  

市面上的个人商业养老保险产品主要分为传统型、两全型、投连型和万能型四种，不同人群应按需选择。传统型和两全型保险回报额度明确，且投入较少，比较适合工薪阶层的养老需求；而投连型和万能型保险由于投入较高、风险较大，比较适合风险承受能力较强的高收入人群。

选择个人养老保险的时候要注意以下事项：  

1、选择适合自己的养老险种  

个人商业养老保险是投保人按期缴付保险费，到特定年限后按照约定的领取方式、领取年限领取养老金。若投保人在领取年龄前身故，保险公司或者退还所缴保险费和现金价值中较高者，或者按照规定的保额给付保险金。  

保险市场中除了销售个人养老保险产品外，万能险和投资连结险可通过设置个人账户金额的领取方式，也能定期领取养老金。  

2、确定养老保险金额  

投保人可参照自己的养老规划来确定自己的保险金额。首先，确定实际养老金额，养老金额的确定主要取决于三个因素：寿命长短、现在的生活水平、通货膨胀的预测。假如您预计60岁退休，预期寿命为80岁，每月的支出为1000元，您将来需要的养老金额为：1000×12×20=24万元。如果考虑通货膨胀因素的话，就还会多一些。  

其次，确定老年资金需求缺口。消费这个可根据商业养老金的实际所需金额占比来确定老年资金缺口。最后，确定实际的养老险保额。投保人收入水平和资金状况来决定了投保者所能承担的养老保险水平。  

3、确定缴费方式和缴费期限  

个人商业养老保险的缴费方式有趸缴和期缴两种方式。  

趸缴方式的养老险比较少，期缴养老保险相比其它缴费方式更加有约束力，所以一般消费者都会选择期缴方式。由于在相同的保额水平下，缴费年限越短，总的支付金额越少。所以在经济能力允许的情况下，消费者可以尽量选择较短的缴费年限。  

4、确定领取时间、方式及年限  

个人商业养老保险年金领取的起始时间通常集中在50、55、60、65周岁这四个年龄段，也有更早或更晚的。消费者可根据自身情况合理选择养老保险领取时间。  

个人商业养老险的领取方式有趸领、期领、定额领取三种方式。  

①趸领是在约定领取时间，把所有的养老金一次性全部提走的方式。  

②期领是在一段时间内每年或者每个月定期领取养老金。大多数消费者还是喜欢选择期领的方式，比较符合人们的习惯。  

③定额领取的方式和社保养老金相同，即在单位时间确定领取额度，直至将保险金全部领取完毕。  

个人商业养老险的领取年限有终身领取和保证领取两种方式。  

①终身领取养老金虽然说是终身，但一般终止年龄为88岁或者100岁。  

②保证领取年金一般承诺10年或者20年的保证领取期。若被保险人如果没有领满10或20年的保证  

综上所述，不同的个人商业养老保险产品适合不同的人群，投保时要注意选择适合自己的养老险种、确定领取时间、方式及年限等等事项，才能买到合适自己的保险产品。