养老万能险

养老万能险具有“回报稳定、生存现金有保障”的特点，通常较适合大部分中年人群的养老需求。可对现在开始养老规划的年轻人而言，由于处于事业起步阶段，在日常缴费之外，不确定的资金支出也是会有的，所以虽有风险承受能力，但缴费能力不会很高很久，这就要选择账户具有可以提前领取以及保单置换的灵活性的养老万能险产品，因此，选择用“传统寿险+万能险”的组合进行养老规划是很适当的。

养老用万能险来规划，是万能险的保额、缴费、领取和收益的灵活性决定的。而且此类保险的条款规定，投保人可以自由免费地领取保单的账户价值。用作养老规划的话，由于有几十年的保险投资期间，积累的资金数目是很大的，不但到退休的年龄可整体使用，也能在中间阶段部分领取以备不时之需。具体如下：  

1、缴费阶段  

当投保人的收入不够稳定的时候，缓缴或者不缴都是可以的，可保险的有效性还是能保持的。当收入回复正常时，再把欠缴的保费补回即可。而传统养老险若超过了缴费宽限期，保单就会中止，想要继续有效就要申请复效，若超过两年不申请的话，只能选择退保。但是大家要注意的是，就算缴费灵活，但是当不能依据当初的规划缴费时对于保单收益的多寡也是要承担一定的风险的，严重时还会影响到整个养老计划的实施。  

在保单已经累积了一定的现金价值但是还在缴费期间内的中间阶段，账户累积的现金价值是能领取的，这样的领取对基础账户费用是不扣除的，但可若领取时间早，也许要交一定的手续费。在灵活领取的同时，对于保单账户价值由于领取而下降的问题也同样要考虑。  

2、领取阶段  

养老万能险与传统养老险每年或每月的领取是合同约定的不能多也不能少不同，它是非常灵活，就算投保人全部取出也没问题。这种情况下，确实给投保人很多的灵活性，用多取多，用少取少。  

综上所述，养老万能险具有“回报稳定、生存现金有保障”的特点，一般而言较适合大部分中年人群的养老需求。养老用万能险来规划，主要是由于万能险的灵活性。