意外险保障范围

意外险保障范围的界定要按照意外事故有没有满足外来的、突发的、非本意的和非疾病的四大因素。换言之导致被保者意外伤害的事故，一定要是被保障没办法预见、突然发生等情况下，造成被保者身体受到剧烈、明显侵害的客观事实。要明白的是假肢、假牙、假眼等人工安置的非被保者自然身体部分，是不在意外险保障范围之内的。

【相关案例】1982年出生的IT工作者李先生。2016年3月给他自己配置了一份保额20万元具有疾病身故保险责任的意外险，其中意外伤害保额为10万元。今年6月，李先生在单位加班时被人发现昏迷，送医急救途中不治身亡，被推断为心源性猝死。随后保险公司对此参照疾病身故出险来处理，在10日内向保险受益人一次性给付20万元的身故主险保险金。  

案例分析：  

世界卫生组织对猝死的定义是指发生急性症状后6小时内身故者是猝死。猝死一般具有身故急骤、身故出人意料、自然身故或非暴力身故的特点。而且主要是由于心脏病、哮喘、脑出血、肺栓塞等引起的。由此可见，猝死多由于体内潜在的进行性“疾病”在某种因素的作用下突发而导致外观健康的人非暴力、非外伤性身故。  

保险责任中对猝死是怎么界定的呢？很多人对意外的了解是指意料之外、想不到的事，多指不幸的事，比如老人“猝死”商场，肯定是很“意外”的。因此很多投保者首先想到的也许是意外险，由于猝死给人的第一感觉“很意外”，但真的是这样吗？其实要通过意外险来抵御猝死理赔是难以进行的。意外险对意外伤害的定义指遭遇外来的、突发的、非本意的、非疾病的导致身体有伤害发生的客观事件，并因此客观事件为直接且单独原因造成被保者身体蒙受伤害或死亡。显然猝死不满足意外伤害中“外来的，非疾病的”要求，故意外伤害保险不会把它纳入保险责任的范围之内。  

人身故的原因无外乎两种：即疾病（正常死亡）或意外（非正常死亡）。由于猝死属疾病身故范畴，故附加有疾病身故保险责任的意外险等险种，仍可获得赔付。  

综上所述，意外险保障范围的界定要根据意外事故是否具备外来的、突发的、非本意的和非疾病的四大因素，猝死不属于意外伤害保险赔付范围，但是符合一定条件的险种，仍可获得赔付。