不足额保险

　　不足额保险是指投保的保险金额小于保险标定价值的保险(除此之外，保险还分为足额保险和超额保险，其投保的保险金额和保险标定价值的关系分别为等于和大于)。《保险法》第55 条第4 款对不足额保险合同进行了规定：“保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿保险金的责任。”我国保险法规定了不足额保险按照比例进行赔偿的方式。但是如果合同另外有规定之时，可以不采用比例赔偿的方式。

　　产生不足额保险合同的原因大致有以下三种：

　　1、投保人自己决定或和保险合同当事人进行约定，只对保险标物的部分价值进行投保。对于前者而言，投保人是为了节省保险费或认为自己有能力承担部分损失，所以自愿将一部分危险由自己来承担。对于后者而言，在双方的共同保险中，投保人听取保险人的意见或要求而自留部分保险。

　　2、投保人因为不够了解而没有正确估计保险标物的价值，所以产生了不足额保险。

　　3、保险合同订立后，因保险标物的市场价格(原价格)上涨而产生了不足额保险。由于不足额保险合同中已经规定了保险金额低于保险价值，来自于其差额部分的风险并未由投保人转移给保险人，所以不足额的部分应该视为投保人自保。

　　在不足额保险合同中，保险人的赔偿方式有两种：

　　1、比例赔偿方式(比例制补偿方式)：是指按照订立合同时双方当事人约定好的保险金额与保险事故发生时的保险的实际价值之比来计算保险人应该给付的保险金。 这个比例是按照保险合同的保障程度而来的，其计算公式为：

　　赔偿金额=损失金额×(保险金额÷损失时保险标的实际价值)

　　2、第一危险赔偿方式：是指保险人按照被保险人遭受的实际损失，在保险金额的范围内进行补偿。即：当被保险人所遭受的实际损失金额小于或等于保险金额时，保险人就按照实际损失额补偿被保险人的全部损失;当被保险人的实际损失额大于保险金额时，保险人提供的保险金则以保险金额为限度。用公式表示为：

　　损失额≤保险金额时，补偿数额=实际损失额;

　　损失额>保险金额时，补偿数额=保险金额。

　　这两种赔偿方式是根据双方当事人约定的不同保险合同的种类所决定的。

　　1、在投保财产险的时候，投保人应该尽量做到保全和保足：保全，指投保主险的同时，还要根据个人、家庭的实际需要选择合适的附加险;保足，指要充分去了解财产的相关知识，合理评估财产价值，按财产的实际价值确定合适的保险金额。

　　2、如果在商议合同时，保险人没有在条款或合同条约中对赔偿方式作出明确具体的规定，那么，在签订保险合同时，投保人一定要主动提出，并与保险人作出相关的约定，以免日后因为缺乏切实的凭据而出现不必要的纠纷。

　　张小姐买了一辆沃尔沃轿车，并通过她的一位朋友投保机动车保险。为了省下一些保费，投保时她让朋友以最低价格核算，于是原本市场价80多万元的新车,实际只按40万元的保额投保。然而，正是这样的不足额投保，给保险理赔埋下了隐患。某次，陈小姐自驾游出行发生了交通事故，共花去了修理费9550元。但保险公司表示,由于她的车属于不足额投保，因此根据相关保险条款规定：“保险金额低于新车购置价的车辆，按保险金额与新车购置价的比例计算赔偿修理及施救费用”，陈小姐只获得9550×(40÷80)=4775元的赔偿金。

　　由此可见，不足额投保险虽然让一些投保者在投保时感觉贪了便宜，少缴纳了保费，实则不一定省心，真正在理赔时甚至还会吃亏。所以，对于财产保额的确定，最明智的选择还是应当足额投保，即财产实际价值是多少就保多少，一旦出险就可以得到足额赔付，毫无后顾之忧。