附加险

附加险虽然不能单独投保，只能依附一个主险，但它有着主险无法比拟的优势：

 1、预定营业费分摊较少，使得附加险的保费更加低廉；

 2、拥有更细致更独特更广泛的保障需要，使附加险保障内容更为丰富；

 3、附加险是各大保险公司展现专业、创意、服务的根本出发点。

因此，附加险的作用在于对主险进行补充和延伸，也可以说，主险搭建了一个保险框架，而附加险可是让这个框架更为充实。附加险种辅助实现一些必要的但非核心性的保障功能

比如单纯寿险产品以保障人的生命为主要责任，如果被保者住院或者产生其他医疗费用，则不在保障范围之内。此时被保者有两种方法得到医疗保障：一是购买健康险，这类产品一般保障力度大，费用也高，适合经济方面较宽裕的人；而对于经济能力一般的人，附加险很好的解决了这个问题，被保者可用较少的费用，有选择性的购买所需保障。所以说，附加险实际上就是将一份相对全面的纯保障产品拆分为几个部分，让被保者可以自由选择其中的一个或数个部分。

目前保险公司的附加险产品保障功能可以满足多方面的需求，包括：保费豁免、重大疾病、住院医疗、意外伤害。意外伤害住院医疗和意外住院每日补贴等等。在实际操作中，投保者也要学会根据自身的需求搭配合适的附加险选择附加险时，首先要清楚所投主险的保障范围，然后根据主险的缺漏来选择有补充作用、自身也有需求的附加险。

而购买主险是应首先根据自己的家庭实际经济情况出发，先选择主险的额度（一般是要能覆盖家庭责任的2倍——5倍及以上），现金分红和保额分红根据自己的需求选择，附加险是以解决人生的一些风险为主，比如意外，也可以单独考虑意外保障（必须包含意外伤害身价，意外伤害住院医疗和意外住院每日补贴），接着是重大疾病保险（考虑轻症和重症合一，且能单独承担责任的为上），最后是住院补偿医疗（注意住院医疗报销比例和门急诊报销比例）。

一般附加险的保险期限为一年，投保者在每个保单周年日可以根据新的保障需求进行适当的调整，比如减少或增加附加险、提高附加险的保额，甚至每年都可以选择保险公司最新的附加险品种等等。通过这种和主险的灵活组合和搭配，其实可以满足不同投保者的保障需求。但是，主险和附加险的搭配要根据每个人的实际情况来操作，千万不能只购买主险，看重分红而忽略附加保障。

其实，附加险和主险搭配也是一门学问，过多或者过少都是不科学的，下面将为大家介绍四点购买附加险需要注意的要素。

第一点：注意附加险的时效性

选择附加险的时候要注意所选择的附加险是不是和主险的年期一致。同时，在拥有了附加险后，还需要注意附加险和主险的保费缴纳，以及附加险和主险是否随时保持一致有效。

第二点：注意保费豁免附加险

保费豁免一般建立在投保者因意外或疾病而完全丧失劳动能力的基础上，尤其是在投保少儿保险时，考虑到家长作为缴纳少儿险保费的主要人员，一旦身故、残疾或是患上重大疾病，势必将影响到保险费用的缴纳，而如此一来，孩子的续期缴费就随时中有断的风险。因此，保费豁免附加险与少儿险的组合搭配非常常见，投保者在购买时一定要选择带有这一类附加险的保险产品。

第三点：注意附加险和主险有购买比例限制

投保前一定要仔细了解附加险和主险的购买比例限制。以附加住院医疗险为例，这类附加险一般分成费用型与津贴型两种。费用型住院医疗险，指保险公司根据保险合同规定的比例，按投保者在住院医疗中所有费用单据上的总额来进行赔付。而津贴型住院医疗保险与实际医疗费用无关，理赔时无须提供单据，保险公司会以住院天数来给付医疗津贴。因此，投保者在购买时，要弄明白自己投保的类型和金额。

随着人们对附加险的认识加深，越来越多的人意识到到附加险的重要性。而由于附近险的保障期限一般为一年，因此有很多人关心附加险能否保证续保。其实，通常来说附加险是否无法保证续保的，即便是额度续保和年度保证续保。

一、额度续保

所谓额度续保，即合同生效后，只要续保年龄不超过该产品的最高投保年龄，保险公司不能以健康恶化为由拒保。该类产品一般会在整个保险期间设置一个终止保额，例如某产品投保年龄是0-69岁，保险期间也许会设置最高20万的报销额度，如果投保者累计报销额度已经超过该限额，即使没有达到最大续保年龄，保险公司也可以拒绝继续投保。

二、年度保证续保

年度保证续保的产品一般会每隔X年保证续保，即合同生效后X年内续保，超过保证续保年数后，保险公司会重新审核投保者的申请，根据健康状况决定是否承保，如果不合适也会拒绝承保或特殊承保，目前一些重疾险也有这种形式的产品，消费者在购买时应该尽量避开。

所以即便是保证续保的产品，也不一定能够规避拒保风险。由此，投保者在购买附加险时，应当先要了解清楚所以购买的附加险是否可以续保及续保的条件、时间、保费费率是否会作调整等。