医疗附加险

保险专家表示，虽然医疗附加险不能单独投保，必须从属于主险，但医疗附加险的作用也不可小视。下面以一则案例为来为大家说明。

2016年年初，北京的方先生投保了一份保额为10万元的一年期人身意外伤害险。2016年8月份，方先生在一天上班途中不幸遭遇车祸，因伤势较为严重，被迫住院2个月。方先生前后治疗费用共花费3.5万余元，后经医院确定，他的左脚已经永远失去机能。此时，陷入痛苦中的方先生，想到了自己曾在年初时购买人身意外伤害险，于是他便向保险公司提出了理赔要求。令方先生没有想到的是，保险公司给予他的答复竟是：他的左脚伤残属于“五级残疾”，因此保险公司只能赔付他保险金额20%的保险金，即2万元，且医疗费用保险公司不予理赔，这让方先生很是郁闷。

其实，此案例中保险公司的赔付是合理的。一般来说，人身意外伤害保险所列明的保险责任，只保障被保者因遭受意外伤害导致身故或残疾，对于意外伤害所导致的医疗费用保险公司不予赔偿。而要想获得医疗费用方面的赔偿，就需要购买医疗附加险，如此一旦发生意外，医疗费用也就能由保险公司进行理赔了。

因此，大家在购买保险产品时，根据需求适当的购买医疗附加险是很有必要的，能够减少家庭的经济压力。

医疗附加险除了上述所说的附加意外医疗险，能够对被保者因意外伤害支出的医疗费用进行补偿以外，还有很多其他医疗附加险。下面就来为大家介绍几款常见的医疗附加险。

一、附加住院医疗险

在该附加合同有效期间内，被保者因遭受意外伤害，或自该附加合同生效之日起一定时间后因患疾病，经保险公司指定或认可的医院诊断必须且已住院治疗的，保险公司对被保者住院期间的医疗费用进行报销。

二、附加住院津贴险

住院津贴保险是一种根据被保者的住院天数给付保险金的保险产品。当被保者因意外伤害或疾病住院时，住院期间保险公司将会按天数给付住院津贴。

三、附加重大疾病险

一些保险产品中也可以附加重大疾病险，当被保者患有该附加险中的某种重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等，保险公司将会对治疗疾病所产生的医疗费用给予适当补偿。

选择医疗附加险，要结合自身所购买的主险产品以及需求来进行购买。

如果对于经常性外出的商旅人士、活泼好动的少年儿童等来说，极易遭受意外伤害。一旦因意外住院，除了身体遭受损害，请假薪资扣除等也会带来经济上的损失。因此，在选意外险或重疾险时，可购买一份附加住院医疗险来弥补损失。在购买此类保险时，需明确保障范围，是因为疾病住院还是因意外住院能够获得赔偿。

而对于身体素质较差的人来说，可以在选择寿险时，或者为孩子选少儿教育金险时，可以附加一份重大疾病保险。一般来说，附加重大疾病保险也会有一定的等待期，等待期内因重疾住院，保险公司将不承担给付相应保险金的责任。因此，大家在购买时需格外关注等待期长短，并明确续保是否还有等待期的存在。

至于住院津贴险，建议对于没有社会医疗保险的人群，在购买保险产品时都可以适当的附加一份。不过，购买时也要询问清楚住院津贴是否可以累计给付。若可以累计给付，最高给付天数又是多少。

一般附加险的保障期限多为一年期，因此说到附加险人们都会想到续保问题。而大多数人都认为，一旦医疗附加险出过险，那么就很难在此续保。

其实，投保者有所不知，是否续保与理赔次数并无太大关系。由于经营风险较大，保险公司往往将医疗险作为寿险的附加险。而出于赔付率的考虑，保险公司原本就会对附加险的续保设置一定的条件，尤其对已进行过理赔的续保更为严格。而且医疗附加险的续保要更为困难，保险公司决定是否续保的关键，还跟投保者患病的严重程度或后续影响有关，针对亚健康人群则会加收保费或部分疾病责任除外，甚至拒绝续保。

据了解，购买医疗附加险的投保者，通常在三种情况下可能会被拒绝续保：一是投保后疾病较多、较严重，住院的可能性较大；二是投保后，短期内因慢性疾病索赔；三是被保者患有高血压（2级以上）、糖尿病、恶性肿瘤、血液病等易复发疾病。

由此可以看出，医疗附加险的续保还是较为困难的，尤其是随着被保者年龄增加，因此建议大家尽量选择能够保证续保的医疗附加险。

正因为医疗附加险的续保会比较难，所以投保者在购买医疗附加险时，要了解续保应注意的事项。

一、注意有时限

由于风险较大，通常保险公司对续保的条件做出不同的规定，虽然有些医疗附加险能够保证续保，但是有的保险公司规定投保者连续3年甚至是5年没有出险，才可以保证续保。规定年限达到后，被保者享有了保证续保权益的情况下不幸出险话，保险公司就不能再对其加收保费、将该疾病除外或者拒保了。除此之外，保证续保往往还有年龄上的限制，这些都是大家在投保时需要注意的。

二、注意要主动申请

有的新型医疗附加险有自动保证续保的功能，但并不意味着达到一定时限就可以自动享有保证续保权益，而是需要被保者主动提出申请。如果被保者没有主动申请的话，在被保者发生疾病后，保险公司仍有权利拒绝续保。因此，投保者在购买医疗附加险时一定要仔细阅读保险合同条款，如果满足条件了就应尽快向保险公司提出申请，享受该权益。

三、注意须二次核保

当然，并非被保者主动提出“保证续保”申请后就能轻易通过，保险公司都会对被保者的健康状况进行较为全面的审核，审核的方式有体检、询问、出示健康证明等多种形式。具有保证续保功能的保单，在条款中往往也会列明“被保者可申请保证续保，经保险公司同意，方可保证续保”。因此，要求被保者体检是保险公司核保的正当需求。如果被保者通过了保险公司的核保，在以后的每一个保单年度就不需要再进行核保了。