保险的意义和功用总结，解密关于保险的误解与偏见

　　有人说买了保险不划算，一点也不好，得失偏见就是抓其一点，不及其余。比如买一个年缴保费3000元，缴费30年，保额10万的重大疾病保险。有人就说，如果我交足了30年，保费就交了9万，你才给我10万，如果算上利息，肯定不合算，所以保险是骗人的。其实保险保障是一个过程，应该看30年这个时段，而不是30年末这个时点。正是因为保险保障的这个30年的时段你没有出险。在没有出险的这个前提下，你损失的是金钱(保费)的时间价值，你获取的是时间的金钱价值(30年赚取了收入的机会，节约了医疗的开资等)。如果出险了，保险公司赔付10万，好像是合适，但如果简单这样看，虽然你赚取了保险赔款(等于提前兑现了金钱的时间价值)，但却损失了时间的金钱价值(未来赚钱的机会)。所以，买保险赚了就是亏，亏了就是赚，应当把保险和人生综合看，而不是单独计算，你才会真正理解保险的意义和功用总结。

　　一、中途退保损失了，骗人!——心理账户

　　你的钱，价值本来应该是一样的，但我们的心理账户却赋予不同的钱不同的价值和情感。

　　如果买了保险，中途退保有了损失，就有人说保险是骗人的，而不承认是因为自己违约。炒股票的人，因为操作失误，听信消息，造成损失，也没有怪罪专家、证券公司、上市公司。但是如果买的是投资连结保险，处于亏损期，就会投诉抱怨。

　　二、电视媒体都报了，骗人!——鲜明偏见

　　从媒体上得到一些保险公司的负面报道，就认为保险是骗人的。

　　这些被报道的都是小概率事件。保险公司的真实情况是理赔才是主流的，拒赔是个案(大概行业的理赔率超过95%)。因为保险行业的特点(对客户的理赔都涉及到客户的隐私，不能全面报道)和媒体的审丑爱好(狗咬人不是新闻，人咬狗才是新闻的世界通病)就造成了我们的错觉。当然，保险行业对理赔的客观全面的分析和报道也没有，这是行业的欠缺。

　　三、回报比不过，骗人!——结果偏见

　　拿某一个点来比较保险和别的金融产品，比如拿五年期的银行储蓄利率比投入五年的保险，觉得保险退了还损失，不如存银行。买保险就不是为了回报率，更重要的是安全性和风险管理的不可替代的功能。

　　四、买完一直没用到，骗人!——后视偏见

　　即事后诸葛亮的心里。买了保险没用着，就说保险不好。

　　买了车险没用过，难道应该后悔吗?买了寿险没用上，可以后悔吗?其实正确的认识是：保险是用有限的财务支出，避免不可控的财务损失。通俗地说，就是“没事是好事，有事也没事”。

　　五、销售误导遇到过，骗人!——证实偏见

　　周围有人理赔不满意或者遭遇欺诈(简单说就是对保险公司不满意)，就成为了一些人不买保险的证据。这种以偏概全的证实，并不代表保险的真实面目，我们需要在证实的同时，进行证伪的实验，才会有科学的结果。比如，有人买了辆宝马，命不太好，总是出问题，就到处抱怨说宝马有多么差劲，周围人受其影响，或许多少对宝马的印象会打折扣。但我们需要的信息是，宝马车的故障率和别的车型比较，到底是高还是低，而不是依赖一个个案。

　　保险的林林总总，对不少人来说，都是道听途说的多，亲身感受的其实很少，有时候亲戚朋友一句话就能影响你的决定。在中国，银行业和证券业的时间都比保险长，所以我们不小心就会用看待银行(方便、安全)和证券(高回报)的视角来看保险，陷入一个狭窄的利益比较视野中，就很难去认真了解保险的特性和功能，更难以科学的理解保险的意义和功用总结。