健康保险的特征

健康保险的特征如下：  

一、保障期限。除重大疾病保险以外，健康保险的保障期限与人寿保险相比较，绝大多数为一年期的短期保险。  

二、费率计算。健康保险的费率计算是根据发病率、伤残率和疾病持续时间等因素来确定的。并以保险金额的损失率为基础，同时结合药品的价格和医疗费用水平来对费率进行调整  

三、给付方式。健康保险的给付方式是依据保险合同中承保责任的不同而划分的。一般来说，费用型的健康保险属于补偿性给付，类似于财产保险。而以重大疾病或被保者身故为给付责任的健康保险，则属于定额给付型产品。

保险观察期又称保险等待期，或免责期。被保险人在首次投保时，从合同生效日算起的一段时间内（即观察期内），被保险人患病所发生的费用，保险公司不予赔付。观察期可分为两种，简单地说，就是健康观察期和理赔观察期，健康观察期即我们通常所说的观察期。  

如某重大疾病保险条款规定：“在附加合同有效期内，若被保险人因意外伤害事故或自本附加合同生效日（或最后复效日，以较迟者为准）起90天后被确诊首次患有所列举的疾病，且自确诊之日起30天后仍生存，将会获得本附加合同之全额保险金的给付，本附加合同效力终止。”在以上这项附加重大疾病保险的条款里，我们可以看到，其健康观察期为90天，这与一般的健康保险条款并无区别，但同时我们可以看到有“自确诊之日起30天后仍生存”这个条件，保险公司才给予赔付，这个30天就是我们所说的理赔观察期。也就是说，被保险人经过了健康观察期，患了所承保范围内的重大疾病后，虽然确诊所患的疾病在可承保范围内，但得有30天的理赔观察期。  

某些普通医疗保险中也有理赔观察期的规定。如某医疗保险的条款规定：“在保险责任有效期内，本公司承担下列保险责任：一般住院日额保险金，即被保险人因疾病经医院诊断必须住院治疗，本公司从被保险人每次住院的第四天开始按住院天数给付住院日额保险金，即：每次疾病住院日额保险金给付天数=实际住院天数-3天；被保险人因意外伤害经医院诊断必须住院治疗，本公司从被保险人住院的第一天开始给付住院日额保险金，即：意外伤害住院日额保险金给付天数=实际住院天数。在保险责任有效期内，一般住院日额保险金给付天数最多可达365天。”在本例中，医疗保险是从被保险人住院后的第4天起开始计算医疗费，前3天的不算，这“前3天不赔”的类似条款可以看做是另一类“理赔观察期”。  

最后提醒大家，对于一些保险期间为一年并且保证续保的健康险产品，保险观察期只适用于第一个保险年度，在保险消费者续保之后，则不再另设保险观察期。也就是说，即便被保险人在续保后的第二天就发生保险事故，也是可以获得保险金补偿的。