学生团体险

小米今年初二，其家长给他买了一份学生团体保险，只需50元即可获得一年的保障。后来离保险最后期限不到一个月，小米住院了。医生诊断为尿瘘、尿道下裂，需要手术。住院5天，父母付了5700多元医疗费。他们想起了在学校购买的团体险，便向保险公司申请理赔。不久，他们收到了书面回复，保险公司表示拒绝赔付。理由是：小米本次所患尿瘘、尿道下裂疾病属于投保前就有的，这次是后续治疗，所以拒赔。想掏钱为孩子买个保障，哪知保险公司不认账。同年10月，父母以小米名义告上法庭，要求保险公司按照家长信中的比例赔偿3441元。  

保险公司在法庭上辩称，这个保险属于简易团体险，保险合同内容和免责条款都在保单中。既然小米交了保费，也没提出异议，免责条款就有效。  

保险公司称，他们接到理赔申请后，向儿童医院调查到，在小刚投保前的2010年，小米就因尿道下裂住过院。而小米之前的住院档案中写着“患儿出生后发现阴茎形态异常”，这表明小米有先天性疾病和先天性畸形。这正是免责条款中确定的免赔条件，所以拒赔。可最后，法院判决保险公司向小米支付保险金3441余元。  

案例分析：  

本案争议一：保单免责条款是否有效  

法院金融法庭副庭长称，保单免责条款中确实写明被保险人患先天性疾病、先天性畸形属于免责范围。但在给家长的信中并未写明免责条款，保险单也未对免责条款作出足以引起投保人注意的特殊处理。  

根据保险法，对保险合同的免责条款，保险公司应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，或者向投保人进行口头明示。由于保险公司没有证据证明向投保人作出书面或者口头说明，拒赔理由不成立。  

争议二：形态异常不等于先天畸形  

免责条款中提及的先天性疾病、先天性畸形是医学专业用语，判断先天性疾病需要专业知识和技能，非一般人能力所及。小米两次入院，诊断均未提及先天性疾病、先天性畸形。不能将“形态异常”等同于“先天性疾病、先天性畸形”。  

故最后，法院判决保险公司向小米支付保险金3441余元，这种保险有必要买。

各位家长在给自己的孩子选择学生团体险的时候，要注意以下几点：  

一、看清免责条款。这种集体式投保程序并不规范，工作人员没有见到家长，也没有给家长提示清楚。所以，家长收到类似致家长信函，最好逐条细阅，搞清楚相关保险条例，特别是免责条款，再决定是否给孩子购买。  

二、保管好原始凭证。这对以后一旦有理赔事故发生是很有用的。  

三、家长在为孩子购买保险时，应该尽到诚实义务，在给有先天性疾病的孩子购买学生保险时，应如实告知情况。  

综上所述，学生团体险也是有必要给孩子买的，家长给孩子买学生团体险要注意看清免责条款。